3.成家立業期：結婚以後是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或自行創業，理財宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
4.子女成長期：此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量。理財投資宜采取組合方式。
5.空巢中年期：這個階段因子女多半已成家，教育費、生活費已然減少，因麵臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。
6.退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，理財應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。
專家忠告：上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流於“紙上作業”，有目標才有動力。財富是靠“積少成多”逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現“聚財”的目標。
觀念三：先儲蓄再消費
月頭領薪水時，錢就像過節似的大肆花，月尾時再一邊縮衣節食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。
“先消費再儲蓄”是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。養成“先儲蓄再消費”的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行（如零存整取定存）或購買一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢再說，這樣一方麵可控製每月預算，以防超支，另一方麵又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀。
專家忠告：“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要“瞻前”也要“顧後”，切不可等有了“剩餘”再去儲蓄。
觀念四：能力來自於積累
現代經濟帶來了“理財時代”，但還是常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避與每個人生活休戚相關的理財問題。
任何一項能力都非天生具有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基於金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免於個人理財責任之外。
中國人的傳統觀念認為“女人是天生的理財高手”，從現今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的“分內事”，但並不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業人士當中，女性的比例又偏低呢？
專家忠告：隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的範疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限於保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。如果你還認為理財與己無關，那你應該奮起直追了。
觀念五：別奢求一夕致富
有些人對某種單一的投資工具有偏好，有些人專做熱門投資，今年或這段時期流行什麼，就一窩蜂地把資金投入。這類人往往希望急於求成“一夕致富”。但從市麵有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。
目前的普通投資工具不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、基金、外幣存款、國外證券等等。專家認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，並且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。
個性保守或閑錢不多者，組合不宜過於多樣複雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有衝勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性（流通性）三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方麵說明大眾仍以保守者為多，另一方麵也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例。