張先生今年49歲，從事種植業，過去年中投資了30多萬元在小農場，預計農場每年淨收益約20萬元（扣除人工、地租等成本），風險較低。家有自住房產一棟，市值約35萬元，另有少量出租物業，每年租金收益約1萬元，已經購置13萬元小車一輛。家庭日常生活開支約8萬元/年。
現有銀行存款20萬元定期，活期存款15萬元（主要用於日常開支和農場的流動資金），外借債務15萬元（三年內比較難收回）。家庭購買保險情況：本人與兩個兒子都購買了中國人壽的康寧終身保險，本人每年供3400元，兩個兒子年供每人分別是1800元和1600元，供20年（已經供了6年）。妻子購買了太平洋人壽的健康分紅險，一次性躉繳2萬元，2008年可以一次性取回兩萬多元的保費。
家庭成員：妻子49歲，兩個兒子。大兒子25歲，有不錯的工作，經濟已獨立。計劃今年年底為大兒子的新房支付裝修費用7萬元左右；小兒子21歲，與本人、妻子一起打理農場。
近期理財目標：
1．夫妻倆計劃三到五年內退休，為將來的退休生活籌劃一定的資本；
2．退休後，農場交給小兒子打理，並留下一部分流動資金；
3．三年後，預留30萬元左右給大兒子作為生意上的資本。
理財建議：
1．由張先生個人提供的資料可以看到，家庭結構處於非常讓人羨慕的時期，家庭成員穩定，生活支出方麵非常平穩，每年節餘較為可觀，屬於城鎮中高收入家庭。
2．從年度的現金流來看，每年有較大的節餘，理財空間較大；根據資產分析，張先生有26%的資產屬於銀行存款，除23%的資產投入農場經營外，並沒有其他金融理財方式。我國銀行儲蓄的利率較低，如果考慮到通貨膨脹率（國際貨幣基金組織（IMF）預測＞3%）的因素，其實是處於“負利率”時期，所以結合我國的經濟發展情況，建議考慮投資一些金融理財產品，例如基金、股票、債券等，以獲得合理的投資回報。
3．在家庭保障方麵，張先生還是有一定的保險意識，給自己及兩個孩子購買了重大疾病保險，這十分正確。但張太太的重大疾病保障較薄弱，且到2008年將停止，所以建議增加一份長期的健康保險。假設張太太與張先生同齡，每年存入保險費6930元，存至59周歲，即可擁有10萬元的中意人壽“安康行”重大疾病保障。建議張先生再為自己增加一份意外傷害保險。因為作為家庭經濟的主要來源，您的收入波動對家庭影響很大。
4．您夫妻倆計劃三到五年內退休，則準備的時間較短，由於退休金專項使用的特殊性，所以必須進行強製儲蓄。推薦購買一些保險的分紅型年金產品。您家庭年度生活費用為8萬元，每月約為6500元，當您5年後退休，小兒子經濟基本獨立，您的其他支出也相應降低。假設退休後每月獲得1000元保險金作為生活補貼，以5年時間算，則每年強製儲蓄約要7萬元，在交費完後的次年即可開始逐月領取養老金至99周歲，將自己的部分養老問題讓保險公司為您安排。
5．您擁有20萬元的定期存款及15萬元的活期存款，年底將為大兒子支付7萬元的裝修費用，建議從您的15萬元活期存款中支付，剩餘部分作為家庭或農場的應急基金。20萬元的定期暫時不做其他使用，再加上您15萬元的外債在3年後收回，基本能達成三年後預留30萬元給大兒子作為生意上的資本，同時達成退休後，留下一部分流動資金的這個目標，也能保證在未來幾年內家庭應急基金更加充裕。
§§第十一章 保險理財