現在許多“月光族”消費觀念超前，“新負翁”、“月光族”幾乎成了他們的代名詞。對於可支配資產不多的”月光族”來說，更要注意根據自身特點設計有效的基金組合，在風險和收益之間找到適合自己的基金套餐。那麼具體操作起來有哪些步驟呢？
第一步，確定自己的最佳資產組合。
一般很多“月光族”都是股票和基金同時炒，這就涉及到二者的合理搭配問題。對於初入股市、資金也較少的“月光族”來說，由於經驗不足，加上抗風險能力不高，選擇基金和股票各一半的組合方式較為理想。在實際操作中可根據實際情況，靈活做小幅度調整。例如，當大盤穩定的時候，股票基金各一半；大盤不穩的時候，基金占到75%，股票占25%。對於債券在配置中的比例，一般而言應與自己的年齡相當。比如，如果你今年25歲，那你持有的債券最好占總投資額放入25%左右。如果想得到更精確一些的配置比例，可選用一些資產配置工具獲得相關配置建議。在基金種類的配置上，由於封閉式基金在上漲的時候，風險比較高，所以配置上比例應少一些。
第二步，圍繞最佳核心基金建立投資組合。
對於資金不多的年輕人來說，基金組合中至少應包括占整個組合50%以上的核心基金，核心基金應該是業績穩定、長期波動性不大的基金。這就要排除那些回報波動很大的基金，例如前一年回報為前幾名，第二年卻跌至倒數幾名的基金。
為了盡可能的降低信用或利率風險，期限在1年以上、l0年以下的中期類債券基金為最佳選擇，而不要為獲得更多利潤冒險選擇風險性較大的債券基金。在股票基金方麵，從成熟市場的經驗看，由於行業基金或小盤股波動性較大，很不穩定，風險較大，最好選擇較為安全穩定、抗跌性較強的大盤價值型基金。
第三步，基金組合中定期定額投資不可或缺。
盡管定期定額投資不一定會帶來最大的投資回報，但這種兼具儲蓄、理財的投資方式對於資產不多、經驗不足的“月光族”卻是一種不錯的選擇。在沒有時間研究經濟漲跌和市場多空的情況下，此方法可以分散風險、減輕壓力，不僅會在市場下跌的時候增加你的基金份額，也會在基金表現欠佳的時候減輕你的損失，同時基金公司通常都會取消投資者的最低投資額限製。因此，定期定額投資基金常被稱為“小額投資計劃”。但要注意，定期定額投資適合於淨值波動較大的基金，如果投資於債券型基金或貨幣市場基金，獲利的機會反而較小。
除了以上三個步驟，還要盡可能的降低構建組合成本。購買基金費用的多少關係到投資人投資基金的成本，由於“月光族”一般初始投入都不會太大，就應該考慮到可能發生各項的費用，盡可能的降低投資成本。在基金購買時，應當考慮自己的風險承受能力，選擇費用較低的基金。比如，與一般開放型互惠基金比較，指數基金的買賣費用及管理費用就較為便宜。交易所買賣的指數基金不需為應付贖回需求而持有現金，不僅能減低投資成本，而且投資者隨時都能進行投資。另外，投資者也可以直接購買合適自己的“基金中的基金”。當然，造成基金購買費用不同有多種原因，並不能絕對的說購買費用越低越好。