總的看利率偏低，與吸收存款利率相比利差不大。我行人民幣儲蓄存款利率年定期為月息6對，由此可見，存貸款利差過小，甚至出現倒掛、賠錢的情況。人民幣貸款利率檔次僅5種，反映不出不同檔次利率的期限、用途等方麵的不同，有些貸款不同項目同和不同期限間都用同一種利率，不利於擇優扶植經營管理好的企業、出口創彙好的商品，不利於從重處罰經營管理差的企業、銷路不暢的商品，靈活性差。
3貸款供況嚴重。到去年年底，盡管我行完成了總行下達的逾期貸款降低率考核指標，但仍有18億元逾期未還，占總額的口。從企業來看，逾期的大部分是進出口企業的臨時貸款，基本原因仍是企業自有資金過少，歸還了貸款就無法經營，加之出口商品庫存積壓增加；從銀行來說，主要原因在於貸款管理製度不完善，辦理手續不及時，貸款到期或過期時，未及時辦理或補辦16期手續。
抵押貸款的比重過小。從貸款的種類上看，去年我行人民幣貸款中的抵押貸款為973萬元，僅占人民幣款總額，其餘全是信用放敢，可見有還款保障的抵押貸款比重過小。當然，形成這種局麵的原因，主要是建國近40年來，我行發放貸款的對象絕大部分是國營企事業單位，生產資料的公有製已淡淇了人們頭腦中的“風險”觀念。但是，隨者改革的深化，以社會主公有製為主，集體、個體所有製並存的局麵逐步擴大，外商投資企業急劇增加，因此，信用貸款所承擔的風險越來越大。這是我行信貸改革的重要課題。
1對鄉鎮企業、科技事業、農牧漁業的貸款比重偏小。從行業上看，盡管重點支持了外貿和工業企業的發展，但對鄉鎮企業和科技事業的貸款比重偏小，對農牧漁業的貸款還是個“禁區”，這主要原因在於郊區所設的網點太少，沒有麵向大具有出口創彙能力的鄉鎮企業和農牧漁等業，加之目前我行對這些方麵的業務主動承攬得不夠，因而造成了工作上的欠缺。
上述這些問埋，隨著外向型經濟的發展，以及外貿體製改革的進一步深化，將會日趨突出。因此，必須正確地加以解決，更好地支持首都外向型經濟的發展。
三、調整人民幣貸款結構的設想
利用利率的杠杆作用，調整不合理的信貸結構。首先，
應適當地提高放款利率，讓企業感到借款不容易，使其精打細算，注重效益。銀行方麵也可通過利率的高低來調節資金，重點支持效益好的項目，進一步節約有效的使用資金。總行曾規定放款利率可在人民銀行規定的基礎上，上下浮動20%。我行是否可以據此進行適當的浮動，按不同行業、不同企業、不同商品靈活地掌握利率。對經營管理好的企業、適銷對路的商品並能出口創彙的，利率從優；反之從嚴、從髙，改進貸款的管理，推采用期限管理方法。即按期限逐筆核貸的方式，來解決企業無期限占用銀行貸款的問題。並對3—5年的貸飲從嚴掌握。對到期未還者加罰利息，不還舊款者不貸新款，並加強對貸款項目的管理，到期未還需展期的，應及時辦理展期手續，並提前做好催收工作。進一步協助企業做好清倉挖潛工作。對國內外長期拖欠的賬款等不合理資金占用，采取罰息的辦法促其解決，要建立健全貸歎手續及檔案管理製度，掌握好審批貸款期限的合理性，防止新的逾期貸款發生，力爭把逾期貸款占年末貸歒餘額的比重壓縮到最低限度之內。