商業銀行三大布局
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作者：關晶奇
自1996年在銀行同業拆借市場率先實現利率市場化，到逐步放開存貸款利率限製，再到2013年7月貸款利率下限管製的全麵放開，標誌著中國的利率市場化改革已基本實現。在有利於提高商業銀行經營效率的同時，短期內卻會縮小銀行業盈利空間，同時，信貸風險、市場風險和流動性風險也會擴大，甚至可能由於過度競爭而導致大量銀行破產倒閉。因此，商業銀行應該積極謀劃，做好應對利率市場化的戰略布局。
創新是發展新引擎
在新常態下，銀行業發展的外部環境和增長動力正在發生著深刻的變化，銀行業麵臨利率市場化、資產不良化、金融科技化、資本瓶頸化的“四化”挑戰，唯有加快創新步伐才能突圍出同質化競爭格局，形成自身的特色和比較優勢。銀行業應借助大數據和互聯網等技術實現向“超級市場”的轉變，而轉變的前提則是建設好配套措施：一是有效利率傳導機製，即加強基準利率培育和科學的利率傳導機製建設，積極探索利率市場化定價機製；二是要打破剛性“兌付”，即在防範係統性風險的前提下，允許一些違約事件發生，有利於提高投資者的風險意識；三是要加強對互聯網的監管。
首先，引領組織創新。各商業銀行應堅持價值導向策略，既要重視總量擴張，更要重視結構優化；既要重視效益類指標，更要突出效率類指標。摒棄原有單純靠“鋪攤子、上規模”的傳統經營模式，走出一條以“結構優化、效能提升、質態改善”為特征的內涵式發展之路。積極推動組織模式和體製機製創新，探索事業部製的管理模式，不斷激發經營活力。
其次，加快產品創新。商業銀行一方麵要加強傳統信貸領域的創新，提升整體競爭力，要積極研究借鑒國外成功的存款創新產品，大力發展小額、便捷的消費貸款，探索個人信貸資產證券化，盤活存量，提高資金周轉效率。同時，積極開展互聯網金融創新，借助直銷銀行和即時通信平台等渠道，提高營銷和服務效率；另一方麵是加強流程創新，提高產品創新效率。商業銀行要打破“部門牆”，打造靈活的產品創新體係，實現產品的快速反應、快速研發、快速推廣和精細化評價。
改革是開拓新動力
在存貸利差收窄，利息收入減少的狀況下，要提高銀行業的利潤空間，必須提高資源管理效率、降低經營成本，在如下兩個方麵重點做好改革：
一是適時進行事業部改革，實行業務專業化、集約化經營，形成新的利潤增長極。其中在目標上，提高經營效率、有效控製風險、降低成本、新利潤中心；在政策支持上，對特殊業務，如小企業金融給予專項政策、專門經營、專業管理、專家團隊、專署服務，不斷擴大對專營機構業務的轉授權，改進和提升金融服務水平；在盈利模式上，風險定價與交叉銷售並舉；在營銷模式上，從單戶開發到成片開發、批量開發；在風控模式上，兼顧個體風控與批量風控的模式；在業務團隊上，培育和建設優秀的專業人才梯隊。
通過設立專門機構管理並協調利率政策，強化內外部溝通，建立一套高效的利率定價、傳導、反饋機製。及時監測、動態搜集市場信息，提高市場反應速度。進一步提升風險定價能力在貸款定價上要根據客戶群特點，結合同業競爭情況，以內部資金轉移定價、經濟資本配置以及成本核算為核心，建立反映市場營銷、成本控製、效益核算、風險補償等要求的貸款定價機製。