關於農村信用社不良貸款訴訟時效管理的一點思考
業務探討
作者：陳傳海
由於農信社“麵向農村”、“小額、分散”的經營理念以及曆史原因，農信社在大力支農的同時普遍存在大量的不良貸款，他們筆數多、金額小，涉及的借款人、擔保人眾多，管理難度大，特別是在訴訟時效保全上存在較多的問題和困難，大大影響了不良貸款清收進展，因此加強對不良貸款訴訟時效的管理顯得十分重要。
一、當前不良貸款訴訟時效管理存在的問題
1.逾期催收通知書簽收不規範，影響催收有效性
（1）逾期催收通知書填寫不規範
逾期催收通知書除了借款人、擔保人簽章外，其它要素如債權本息等要素全部空白，債務人、擔保人簽收日期也未填寫，訴訟時效何時中斷無法判斷，有的還對簽收日期進行塗改，嚴重影響催收通知書的有效性。
（2）逾期催收通知書簽章不規範
一是農信社催收經辦人未簽章，何人經辦情況不明，影響後期對催收工作的責任確定。二是債務人、擔保人簽章不全，如保證人是村經濟組織或企業的隻有該組織或企業的公章，未加蓋負責人私章或簽字。
2.怠於不良貸款催收工作
個別信貸員責任不強，對不良貸款一直拖延不予采取有效訴訟保全措施，直到訴訟時效將至仍既不簽發催收通知書也不予以起訴，這期間如果發生信貸員調動，容易出現由於新接手的信貸員對不良貸款情況不了解，管理力度跟不上，導致超訴訟時效。
3.不及時發出催收通知書，導致保證人脫保。
有的信貸員不及時發出催收通知書，在超訴訟時效後才簽收催收通知書進行補救，這很可能導致保證人脫保，如果保證人具有一定的法律知識，以此向法院提出抗辯，農信社將無法追究保證人的保證責任。
4.催收通知書一次簽收多份，應付檢查
有的信貸員為應付檢查、避免處罰，在簽收催收通知書時投機取巧，對借款人、擔保人一次簽收多份未填寫簽收日期的催收通知書，以後每臨近訴訟時效時再填寫一份來保全訴訟時效，實際上起不到任何催收的作用。
5.對前任已超訴訟時效的不良貸款缺乏責任感和有效的補救措施
接任的信貸員對在前任信貸員手中已超訴訟時效的不良貸款，認為責任在前任，與已無關，為減輕工作量，往往不再進行催收，任由訴訟時效喪失。而實際上不少超訴訟時效的不良貸款如措施及時、得當，是可以訴訟時效的。
6.對超訴訟時效責任追究有一定的困難
如果出現個別崗位的信貸員調動頻繁，特別是一年之內連續更換幾個信貸員的，由於信貸員疲於交接，信貸管理難以跟上，容易導致超訴訟時效情況發生。而這期間發生的超訴訟時效不良貸款，由於檢查客觀存在著滯後性，將對超訴訟時效責任的追究帶來一定的困難，這也給個別信貸員以僥幸心理，放鬆對不良貸款訴訟時效的管理。
二、存在問題的原因
（一）外部原因
農信社貸款以支農為主，不良貸款普遍金額小、筆數多，涉及的借款人、擔保人眾多且多為農戶，農戶流動性強，常常外出打工有意逃廢債，有的甚至下落不明失去聯係，催收比較困難。法院方麵也同樣麵臨工作量大、人手不足的問題，比如閩侯縣白沙庭法院一共隻有八個工作人員，卻需要負責白沙鎮、廷坪鄉、洋裏鄉、大湖鄉等四個鄉鎮幾十個村的法律訴訟，且大多地處偏遠，工作難度確實比較大。特別是發生多筆不良貸款需要強製執行時，法院方麵往往執行意願不足，配合不夠順暢，使得不良貸款訴訟時效保全與清收難度進一步加大。
（二）內部原因
主要有個別信貸員對不良貸款訴訟時效保全工作馬虎了事，缺乏責任心；聯社管理措施不夠到位，缺乏細化的製度規範，檢查力度不夠，超訴訟時效責任落實不夠及時；新手信貸員對信貸工作不夠熟悉，訴訟時效等法律知識不足，容易忽略對不良貸款管理；個別信貸崗位信貸員頻繁調動，接任信貸員對接手的信貸工作需要一個熟悉的過程，對不良貸款的管理不能及時到位。