淺析商業銀行創新轉型
財經縱覽
作者：沙默
摘要：現今市場利率化進一步加深，國內外金融市場逐步接軌，商業銀行地域性優勢漸趨減小，外部市場競爭擴大，國內經濟結構性變革等，對我國商業銀行現有的以存貸差進行盈利的單一的經營發展模式形成了巨大的衝擊，隻有進行金融創新，轉變觀念，加快轉型步伐，才能實現商業銀行發展的可持續性。
關鍵詞：商業銀行；金融創新；變革轉型
一、我國商業銀行發展大環境
現今利率市場化進一步加深，隨著國內外金融市場接軌，我國商業銀行的地域性優勢漸趨減小，外部市場競爭擴大，再加上國內經濟結構性變革等對商業銀行現有的以存貸差來盈利的單一的經營發展模式進行了巨大的衝擊。隻有開展金融創新，轉變觀念，加快轉型步伐，才能實現商業銀行發展的可持續性。
得益於改革開放後經濟的飛速發展，我國商業銀行的發展在近些年來一直呈高速增長狀態。2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4，091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.87%。其中，大型商業銀行資產總額71.0萬億元，占比41.21%，同比增長8.25%；股份製商業銀行資產總額31.4萬億元，占比18.21%，同比增長16.50%，商業銀行當年累計實現淨利潤1.55萬億元，同比增長9.65%，均高於經濟增長速度。
隨著改革開放的進一步深入，國內的經濟結構和發展模式發生了很大的變化，國內外市場逐漸接軌，更多的經濟體進入我國市場參與競爭。曾經我國商業銀行的壟斷地位已被逐步消弱，固有的經營模式已不再適應日漸激烈的競爭局麵。
為了保障並提高商業銀行的競爭力，使其可以長遠可持續發展，就必須進行金融創新，改變固有的盈利模式，轉型以爭求新的發展方式。
二、商業銀行金融創新變革轉型概述
金融創新（Financial Innovation），是指對現有金融體製的變更，增加新的金融工具，以獲取現有的金融體製和金融工具所無法取得的潛在的利潤。所謂變革轉型，是指商業銀行本質上的體係製度，長期的經營方向、營運模式及其相應的組織方式、資源配置方式的整體性轉變，是商業銀行重塑競爭優勢，提升社會價值，達到新的銀行形態的過程。
近幾年來，隨著我國金融市場的開放程度越來越高，隨著我國銀行業產權改革進一步深化，我國的商業銀行所麵臨的競爭壓力也越來越大。對此，加快金融創新，深入變革轉型，才能開創更加好、更長遠的發展空間。
三、 商業銀行創新轉型背後的壓力
就目前日益激烈的競爭環境下，我國商業銀行固有的經營模式必然麵對著來自內外不同的巨大壓力，這迫使商業銀行急需通過創新轉型來提高自身的競爭力，進而尋求可持續發展的道路。
1、 商業銀行原有內部體係固話，可持續發展源動力不足。
我國商業銀行原有的管理體係為總行到各省市分行，再到各地區支行的管理模式。此種管理模式的管理鏈過於拉長，不利於總行指導信息的完整傳遞；不利於基層部門貼近客戶的創新理念向上輸送。這會影響到商業銀行對自我的準確定位及自身的可持續性發展。
其次，商業銀行軟實力不足，在金融業對信息技術越來越依賴的現在，商業銀行很難吸引到高素質的綜合型人才。一般在商業銀行工作的開發員工基本都是計算機專業的人員，其不具備金融領域的專業素質，知識結構單一，無法滿足商業銀行對新產品的開發需求，很大程度上局限了商業銀行的金融創新道路。
最後，我國至今並沒有真正意義上建立“產權明晰，權責明確，政企分開，管理科學”的現代化金融銀行製度，這使得我國大型國有商業銀行很難做到自主經營，自負盈虧，嚴重缺乏可持續發展的源動力。
2、 外部市場壓力增大，順勢變革才是發展大趨勢。
①、利率市場化不斷壓縮商業銀行的盈利空間，驅使商業銀行進行創新轉型以獲得新的經營利潤。商業銀行固有的經營模式是通過存貸款的利差來獲取高額利潤，這種模式過於依賴銀行融資，在利率市場化勢在必行的大環境下，將難以為繼。以存款方麵來講，銀行不斷吸收存款的行為必然會導致利率上浮，這最終會增加銀行的融資成本。從貸款方麵來講，利率市場化將提高優質企業的議價水準，而商業銀行為了吸引更多的優質企業，將必須考慮降低貸款利率，這就使得利率的波動變得不確定，利率管理將變得更加複雜化。
②、同業間利潤考核迫使我國商業銀行趨向於增加貸款的發放額度，流動性風險日益凸顯。商業銀行隻有使得銀行持有的資金中負債部分與資產部分的期限及回報率相匹配，才能最大化的保證資金的營利性與競爭力。但是，麵對銀行間利潤考核的巨大壓力下，某些商業銀行衝動的增加了發放貸款的額度，過快的擴張了信貸業務的範圍，這使得銀行內部資金備付率降低，同時也降低了其在央行的超額準備金率，最終導致銀行體係內部流動性的邊際承壓性下降，迫使銀行業容易受到資金供求變動的衝擊，易於出現現金大規模短缺的問題。要解決以上問題，降低商業銀行流動性風險，就必須打破現有局麵，轉變商業銀行營運觀念。