淺析小微企業融資難問題
資本運營
作者：李國煥
摘 要：小微企業是中國經濟的基本細胞，在穩定經濟增長、促進就業等方麵具有不可替代的作用。目前，中國大多數小微企業由於設置的門檻低，規模都比較小，民營企業在小微企業中占主導地位，小微企業的盈利能力不斷增強，投資規模也在逐年增加，但是資金籌集渠道還是比較單一；小微企業的財務製度不健全，信息化建設薄弱或根本就不存在。為促進小微企業在經濟中的積極作用，目前急需解決的就是小微企業融資難的問題。本文就當前小微企業存在的問題進行調查分析，並提出建議。
關鍵詞：小微企業；融資難；對策
一、問題和現狀
1.銀行條件的製約
（1）銀行所掌握的信息不足。由於銀行所掌握的信息不足，銀行往往很難識別企業優劣，導致不敢放貸，因此造成銀行對小微企業的信貸量不足。在企業信息量不足的情況下，對於企業來說，第一是好的企業不能得到應有的貸款，企業資金嚴重不足，無奈之下隻能向民間借款。相對於銀行來說，在信息量不足的情況下，銀行要麼不予貸款，要麼提高貸款利率。正是因為不好企業的存在，不予貸款就成為了銀行的第一選擇，隻貸給少數有把握的企業，而對於企業信息掌握不全的企業則不予貸款。所以，就導致當下多數企業融不到資的情況。
（2）貸款門檻高，程序繁瑣。現在銀行貸款的門檻很高，程序又繁瑣，並且貸款發放等待的時間往往很長，想要貸到一筆款，所花費的時間和精力往往都很大。還有就是為小微企業貸款服務的中介機構很少，難於取得商業銀行貸款的支持；經了解，蒼南小微企業普遍反映銀行貸款的條件非常苛刻、程序繁瑣、審批時間又長，根本就拖不起，企業一拖就完，並且銀行貸款的額度不高，不能滿足小微企業的資金需求；二銀行往往把貸款發放為一些低風險、高收益、有良好信譽的企業，沒有可以抵押的，信用等級不高的小微企業基本貸不到款。同時，小微企業很難找到合適的擔保人，於是，便出現了銀行想貸款給小微企業但又不敢貸款，而小微企業想要得到銀行貸款但卻得不到的狀況。部分小微企業對銀行失去融資信心，雖然需要貸款，但也隻能放棄。
（3）抵押條件太過苛刻，貸款成本高。銀行雖然是抵押擔保製，但要實現還是有一定難度，抵押手續非常繁瑣，使得很多企業貸不到款或不願貸款。小微企業的特點是規模不大、資產少，產生可抵押物不足特點，銀行在對企業貸款審批手續上強調的是抵押擔保，這無形中就增加了企業貸款的成本，正是這些成本的增加，導致了企業的商業貸款利率與民間貸款相接近，企業就更願意進行民間貸款，不但節約了時間，還省略了許多繁瑣的程序。
2.企業自身的問題
（1）企業狀況不明確。很多小微企業財務管理和會計製度不健全，報表不完整、存在多本賬簿，多頭開戶的現象，隨意性大，企業信息披露機製不健全。
（2）管理方式落伍。小微企業的投資者一般也就是經營者，蒼南這邊普遍存在的現場就是家族產業，它的一般特點也就是投資者與經營者二者合一，這種管理模式對於一個企業來說，是非常不利的，企業沒有建立所謂的內部審計部門，企業沒有專門的管理者，導致管理思想落後，這無形中就加大了企業的經營風險，並且這種方式極易受到經營環境的影響，抗風險能力較弱，影響到小微企業自身的資金貸款。
（3）融資要素不足。一般的小微企業處都是創業初始，就比如蒼南這邊普遍存在的編織袋廠，就是一間廠房和幾台機械設備，可用於抵押的資產少的可憐，存在融資要素不足的特點，這也就直接影響到銀行對小微企業貸款的審核和發放。