第12章：債務如同一把會刺傷誠實心靈的刀
“生活中沒有算術將會怎樣，充滿恐懼嗎？你正走向布洛涅，債務之城，那裏的人們從來不懂得算術。”
西尼？史密思。
“債務的遺毒是多麼深重啊！債務造成了謊言欺騙！卑鄙吝嗇！商業欺詐，還使人敗壞自尊！憂慮重重。債務還侵蝕人，的坦誠，使人蒼老；債務就像一把刀，會村傷誠實的心靈。”
道格拉斯？傑拉爾德。
“根據我發明的最好理論，人類由兩個不同的種族組成：借錢的人與放貸的人。與這兩個最原始的特征相比，哥特族與塞爾特族，白種人！黑種人與棕色人種等諸如此類考慮欠周的分類，其特征差異就要低得多。”
查爾斯？藍伯。
1。債務纏身足以使人破產。
如果人們不知不覺就陷入債務，那他們就是為自己製造了大麻煩。無論是怎樣產生的債務，都會像掛在人們脖子上的磨石讓人難受。對於一個家庭來說，債務會像噩夢一樣破壞或奪走家庭的幸福和安寧。
長期的債務負擔會讓人們吃不消以至崩潰。即使那些定期有著巨額收入的人，如果曆經數載債務噩夢的折磨，也會被拖垮。債務成了人們最憂心忡忡的事情：陷於債務危機不僅會讓生活失去保障！房屋與財產無力保全而且也不能在銀行存錢，更不能購買房屋或不動產。因為他的一切收入必須用於清償債務。那麼一個人如何做才能擺脫這種困境呢？
一般說來，清償巨額債務首先需要堅強意誌。事實上，即使那些擁有巨額財產的人！有很多地產的大貴族，他們在麵臨巨額債務時經常也會感到意誌消沉，其處境也顯得很悲慘。當然，這也算是對他們或者是其先輩養成好賭！賽馬或生活奢華從而揮金如土的惡習的最大懲罰。以不動產作抵押借入金錢也是這般揮霍無度之徒的慣常做法，而最終導致的後果就是債務纏身。除非是法律嚴格限定之不動產以使他們去世時債務可以一筆勾銷，從而使他們可以在花銷英國民眾財富的基礎上滿足自己揮金如土的奢侈癖好，而且他們的法定繼承人在繼承這些不動產時可以不承擔債務。但這隻是極少數人憑借其特權等級的地位才可以享受的到。在現在英國很大部分土地都是抵押財產或放貸人的財產的情況下，繼承不動產經常就意味著繼承債務而且經常是比不動產數額更大的債務。
偉大的人也曾債務纏身。以至於有人斷言：偉大與債務有著必然的聯係。因為債務要以一定的信用為基礎，對於偉大的人或偉大的國家，由於他們她們受人尊敬且享有信譽，因此也隻有他們才會有巨額債務。無名小卒或小國則因為信用缺乏保證而不可能欠下多少債務。與債務危機相比，利息問題可能會更讓人頭痛，個人和國家都不例外。那些被債務及其利息纏身的個人和國家的姓名往往會被猜測他們是否已經清償債務而受到格外的關注，就連其健康狀況以及行蹤問題也常被詢問。相比之下，那些沒有債務的人顯得無聲無息，默默無聞。
同樣，在很多人眼裏債務雙方的麵孔也有明顯區別。債權人總是被描繪成麵目醜陋！苛刻吝嗇；而債務人則是慷慨大方，善意待人且樂於助人因此也能得到普遍的同情。然而無論債務獲得了多少讚美或同情，其艱難的處境都會令人十分難堪的。為了清償債務他們需要辛苦忙碌，甚至不得不采用難堪的權宜之計。盡管如此，也還是有很多人要受到催債人和治安官的不斷糾纏。隻有少數人能像謝裏丹一樣應付自如，謝裏丹把他們請到馬房然後招待他們。然而他依然處於困境，敲門聲還是會讓他的臉色變得煞白。更無助的是，他的親人朋友也開始冷漠和疏遠他。出國讓他感到羞愧，呆在國內則如坐針氈。於是他變得暴躁不安！心情憂鬱！易於發怒。生活中的一切歡樂都消失了，因為此時金錢才是通向歡樂與自尊的通行證，但他卻隻有債務。遭猜疑！被蔑視！受冷落這一切都向他襲來，他的生活瀕臨絕望。他必須服從無禮的要求，否則就要偽造借口來推辭。這也使他覺得抬不起頭來，他失去了寶貴的自尊和作為人的自主性，因為他已經落入了債務之魔的手掌。他乞求人們的憐憫，懇求延緩時間，他覺得自己已經低人一等。但親友們給予的依然隻是蔑視或冷漠的拒絕。他又乞求債權人，但即使成功了他所得到的也隻是另一個火坑。那麼，最終結果就是無恥地躲避或不斷的采用權宜之計，直到最後在監獄和囚犯工廠度過餘生。
如何才能避免債務以及由此所引起的道德墮落呢？人們能在確保人的獨立自尊的同時清償債務嗎？或許最好的辦法就是“用之有度”但不幸的是，在現代很少有人能夠做得到了。人們總是對未來的償債能力很自信，以致舉債時毫不猶豫。而實際上卻是，人們無力抵製揮霍金錢美酒以及美色的誘惑，而且還極力追求奢華的生活享受，最後落得沉溺於此而導致債務纏身無力支付。人不敷出才是正確的生活方式，決不應該寅吃卯糧不計後果的貪圖享樂，讓奢侈生活花掉未來還未到手的收入。同時整個債務製度本身就是一種錯誤，債權人與債務人同樣應受到譴責，因為前者提供貸款並鼓勵客戶貸款，後者則能獲得甚至謀求貸款。由此就會難以把握自己確切的財務狀況，而使生活陷於債務困境。一個人如果避免借債並使他的一切花銷都以收入為限，恰當地分配他的收入並留有一定積蓄以備不時之需，那麼收支就總是能做到平衡有餘。如果能養成現金支付和樂於記賬的習慣，那麼家庭賬戶必能做到年年有餘。
但有時候記賬也會出問題。在這個過程中，人似乎可以春風得意地把物品帶到家裏而好像不用付錢，但是這一切都記在賬上。當各種各樣的賬單不斷增加的時候，也會讓人不知道如何承擔。年末要款的賬單一到隻能讓人無奈地感到沮喪。於是人們就會在不知不覺中變得債務累累。也許在這個時候才能意識到蜂蜜之甜難敵受螫之苦。
那些窮人也會負債。幾年前，為了幫助小商販和貧民籌措應急之錢，國會通過了一項建立小額貸款機構的法律。但不幸的是，馬上就有一部分人通過這項法律去貪婪地攫取金錢，因為它提供了為工人階級提供了舉債與抵押未來收入的便利條件。還有一些貪婪的人則組成了貸款俱樂部，他們利用勞動人民為了買衣服買房子等而急通過這些機構來借款的機會，公開提供利息為5％的貸款，並要求人們按周分期償還。特別是與先前儲蓄相比，他們寧願從俱樂部借錢而不是靠自己生活，而且絲毫不顧忌清償債務可能導致的困境與貧窮。這導致了他們債台高築。因為貸款俱樂部的利息高的驚人，他們搞錢錢的方式就是所謂的“養雞吃蛋”例如，假設他們貸出了10英鎊，為期3個月利率是5％。按周分期償還就是從貸款第一周開始每周支付10先令。雖然10先令是按周償還，但5％的利息卻是以貸款總額作基數的。這樣名義利率是5％，但實際利率卻在不斷增加，到最後一周實際利率竟達到100％！
相對來說，能幹的人則更容易借債。而且能幹與節儉或自我克製並沒有必然聯係，能幹的人也經常不顧培根所謂的“商業智慧”當然培根自己也並沒有遵守自己所說的“奢侈會走向毀滅”的忠告。培根的生活非常奢華，他的過度開銷吞噬了他的收入，使他債務纏身從而陷入了經濟困境。為了支付他的所需和清償債務，他接受了賄賂並最終被他的對手擊敗，從而被免職而且不僅被判有罪，最後就走向了破產和毀滅。這就是債務惡魔的傑作。
2。不善理財將受盡其害。
能在宏觀財政金融管理方麵取得卓越成就的人，卻不一定能管得好自己的私人經濟事務。皮特先生就是個典型例子，他可以在最困難時期把國家財政管理的井井有條，但他自己卻總是債務累累。銀行家卡靈頓勳爵曾應皮特先生請求去看過他家的賬戶，他發現皮特的家庭賬單費用一年竟超過2360英鎊。盡管皮特每年的收入都不低於6000英鎊，而且他還擔任五港同盟監督官一職並由額外的接近4000英鎊的收入入賬。但在他逝世後，國家為他清償債務仍然支出了40000英鎊。麥考利對此評論道：“皮特有伯裏克利與德威特的公正無私，如果他能有他們那樣高貴的儉樸，那麼他的地位就會更高。”
類似的例子還並不少見。例如，以借債而著名的福克斯，他就以如果一個人願意借他足夠多的錢那麼他自己就不必要有錢為其經濟座右銘。阿馬克的外廳被他稱為“耶路撒冷大廳”因為在那裏猶太放貸商人會以很高的利息借款給他。他因為養成了好賭的惡習而欠了一屁股債。在當時豪賭隻是上流社會生活的裝飾，人們還不知道作弊。關於福克斯先生的豪賭惡習，據吉本說他有一次連續賭了20個小時並輸掉了11000英鎊，而塞爾維恩在提到福克斯賭博的損失時就直接把他稱為殉道的查爾斯。
再如負債英雄謝裏丹，這是一位不折不扣靠負債生活的人。沒有人知道他所得到大筆收入到哪裏去了，他並沒有向誰還錢，但是錢到了他手裏還是會像夏天的雪花一樣消失得無影無蹤。據統計，他在了一次赴珀斯的為期6周的長途旅行中就毫不憐惜地花掉了他第一個妻子1600英鎊的財富。後來在貧窮他激勵下他開始寫作，並創作了情敵以及後來的劇本。然後，第二個妻子又帶給他5000英鎊，但他賣掉居利？藍公司股票所得的15刪英鎊後就在薩裏購置了一塊地產，這又使他負債累累。真可以用變幻莫測來形容他的生活，雖然有光彩照人的時候，但更多時候處境艱難。他一邊不停舉債，卻又不得不東躲西藏躲避債權人討債。
他到處欠債欠牛奶工錢！欠雜貨商錢！欠麵包師錢！欠屠夫錢，以至於每天早晨很多債主會趕在他出門之前來找他還債。吃過早飯後他會先下樓問：“門都關上了嗎，約翰？”在確信門都關上後，他就小心翼翼地從中間溜了出去。他的生活簡直一塌糊塗，有時甚至需要傭人磨破嘴皮從鄰居家裏要來咖啡！黃油！雞蛋和一些錢，為此謝裏丹夫人要等上至少一個小時。據說謝裏丹擔任海軍會計長的時候，有一天一個屠夫把一腿羊肉送到了廚房。廚師拿起羊肉就放在鍋裏煮然後到樓下去錢，但由於沒有拿到錢，屠夫當場就麵無表情地拿掉鍋蓋取出羊肉帶了就走。還有一次是一位債權人騎著馬來要債“真是一匹漂亮的田馬！”謝裏丹說“你也這麼認為？”“是啊，跑得怎樣？”債主得意洋洋地告訴他應該親眼看一下，接著謝裏丹立刻騎著馬全速跑起來並匆匆地躲到附近的角落裏。然而即使生活如此窘迫，他還是死要麵子，當應邀帶他兒子去農村時為顯得闊氣謝利丹總要雇用兩輛兩輪馬車，以便自己和兒子各坐一輛。這一切的悲慘結局是可想而知的。在他去世前幾周，他那些貴族朋友徹底地拋棄了他，甚至連他賴以為生的食物都很缺乏。債務要求強製執行，生命的最後幾天他卻不得不在治安官的監管下度過，而且隻是因為避免立即死亡，他才沒有被轉移到監獄中。
不善理財足以給人帶來煩惱，因為他們的錢袋絕不會飽滿。例如美國政治家韋伯斯特就曾因此而苦惱不已，當然這也與他生活奢華有關。最終，為了還債韋伯斯特也像我們前麵說到的培根一樣接受了賄賂，因為“他債務累累，不能自拔，也不再能借到錢。而隻有自己的錢才會對他忠心耿耿……作為美國的一位參議員，他卻不得不接受波士頓實業家的救濟。就連他後來的演說就充滿了受賄的味道”實際上，連品格誠實的門羅與傑斐遜總統也很缺錢並經常負債。
表麵看來，這種負債的例子在科學家中間相對很少，因為他們也較少在社會上拋頭露麵。但事實上，很多科學家收入都有限，一旦支出超過了收人限度他們就會陷入貧窮甚至被債務纏身。例如，開普勒就與貧窮和債務鬥爭了一生。由於收入不高，作為德意誌國王的首席數學家竟然也總是被債務纏身。為了謀生，他甚至被迫賣掉了基督誕生圖。他曾寫道：“我靠在國庫門口乞討來維持生活”他去世的時候，所剩的財產就隻有兩件襯衣，幾本書和一堆手稿以及衣服裏僅有的22個卡洛林。同為大科學家的萊布尼茲在逝世後也留下了一堆債務，不過他的債務也與其政治家身份有關。因為經常拜會外國的法官，因此就會在與一個偉大的社會相稱身份禮節方麵有大量的開支。