我國商業銀行個人理財業務創新發展對策
金融天地
作者：鄒祥文
摘要：我國商業銀行個人理財業務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下擁有良好的發展空間和蓬勃的發展態勢。本文通過結合我國商業銀行個人理財業務市場發展的背景，並在此基礎上分析海外商業銀行個人理財業務的優秀經驗，最終為我國商業銀行個人理財業務市場的發展提出一些可借鑒的創新發展對策。
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；創新發展
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02
隨著我國進入WTO後國際金融市場不斷的衝擊，我國自身市場經濟開放程度不斷的深化，市場經濟體製不斷的完善，我國資本市場開始越發活躍起來。在當前大背景之下，我國商業銀行對於自身產品的創新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業務已經成為了世界範圍內商業銀行與商業銀行及其他金融行業之間競爭的主要戰場。我國居民收入水平位居世界前列，並且在飛速的提高著，為我國商業銀行開展個人理財業務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業務風險低、收益固定已經成為我國居民的不二之選。但是由於我國商業銀行個人理財業務起步較晚，依舊存在一些發展問題。通過創新發展走屬於中國商業銀行自己的一條道路將成為我國商業銀行在國際市場當中的核心競爭力。那麼，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬於我國商業銀行自有的創新發展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業銀行個人理財業務市場的特點
1.信托、貸款類型產品主導市場。從2008年金融風暴席卷全球開始，信托類、貸款類商業銀行理財產品由於其固有的風險偏低的特點已經成為市場消費的主導產品。另外，最近幾年由於我國各商業銀行發行理財產品的速度不斷上升，新產品如雨後春筍般出現，從而導致了我國單手資本市場交換率的大幅度下降。在此現狀之下，相關投資者的風險意識開始不斷提高，加之我國央行、銀監會等政府機構開始加大了對商業銀行理財業務的整改、規範力度，讓我國現有商業銀行的產品品種及其結構發生了較為顯著的變化。
2.理財創新業務價值趨於公益性、專屬性。公益性理財業務成為了我國商業銀行創新發展的新途徑。在汶川地震之後，某商業銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業務，其從發行給顧客的理財產品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業務的號角，因其在這一理財產品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨於合理的預期年化收益率。我國商業銀行現有各種金融類個人理財產品預期年化收益率已經得到相應的規範。在2013年餘額寶事件過後，我國銀監會、央行聯合五部委共同出台了對預期年化收益率的相關規定，不斷的對市場進行調試和限製，讓我國商業銀行等其他從事個人理財業務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業銀行個人理財業務走上了健康發展的道路。