我國商業銀行經濟效益分析
財經縱覽
作者：秦源浩
摘 要：中國金融業處於主體地位的是商業銀行。近年來，中國商業銀行業的改革創新取得了顯著且巨大的成績，帶來了整個銀行業發生了巨大飛躍。促進了我國經濟又快又好的發展，發揮了重要的支撐作用。四大國有商業銀行，多家股份製銀行和其他商業銀行和信用合作社，一些已經存在或準備進入國內市場的國際商業銀行組成了我國現階段的商業銀行業。另外，還有一些在特定領域的政策性的銀行發揮著重要的調節作用。銀行業在一個國家的經濟中起著極其重要的金融媒介的作用。在過去一段時間裏，由於中國經濟的飛速增長以及良好的貨幣政策，中國商業銀行進入了一個飛速發展的時代。但是商業銀行也有麵臨三個難以解決的問題：資產質量，經營管理，風險控製。這三個方麵還存在著嚴重的問題，如果處理不當，銀行係統不僅不能給中國的經濟發展提供動力，甚至會成為經濟發展的巨大障礙。
本文通過我國銀行業與西方發達國家的商業銀行收入結構的對比，很容易的發現我國商業銀行利潤組成上一些“不正常”的地方。我們可以通過銀行經濟效益的特點和成因的分析，找出一些規律去研究一些深層次的問題，提出未來可以采取的一些可行性的建議和措施，使中國銀行業更好，更快的發展。
關鍵詞：商業銀行；收入；支出
一、商業銀行的現狀分析
隨著利率市場化的發展，我國商業銀行的業績增長速度可能還是那麼快沒什麼變化，但是現今央行不斷的進行降息的調整，不斷提高存款的利率降低貸款的利率使銀行可以獲得利差越來越小。而這種利差的不斷減小致使銀行業的利潤和經濟效益也在不斷的下降。同時，從現在國內的需求市場來看，一方麵盡管中小企業現在融資情況比較不樂觀存在許多困難。但是，另一方麵，從銀行的角度出發看待這件事時，這幾年銀行業自身體製的不斷改革完善和吸收國外先進的管理經驗和方法，對風險的控製約束能力大大的增強，並不會輕易的將大量資金貸給一些中小企業。尤其是現在全球金融危機帶來的經濟環境不穩定，金融市場不景氣的情況下，中小企業很容易出現經營問題容易造成大量的不良貸款。所以從兩方麵綜合來看，一方麵銀行綜合利差的減小，另一方麵，銀行未來貸款規模的增加不太可能會保持前幾年的增長速度。我國的銀行絕大部分的收入都是來自於綜合利差帶來的利潤，在這種大前提的條件下，這必然會對銀行的盈利帶來負麵的影響。
由於世濟危機的爆發帶來的持續性影響，我國的經濟環境也受到了極大的衝擊。為了應付這次世界性金融危機的爆發，我國采取了多層次多方麵的政策來減少影響程度。重點關注了“三農”和中小企業的兼並重組的信貸支持。對信貸增長點有針對性的培養和鞏固。為了是貨幣政策在刺激經濟的增長發揮重要作用，中國人民銀行對銀行業人民幣的存款和貸款的基準利率進行了持續不斷的調整。隨著次貸危機引起的全球的金融危機越來越厲害，對全球各地的經濟體的經濟的滑坡越來越大。中國改革開放以後經濟的發展逐漸與世界接軌，金融機構作為一個國家經濟的支柱也逐漸步入世界的舞台上，所以銀行業不可避免的會受到世界經濟滑坡的影響，而且也有著不可忽視的風險。
二、我國商業銀行收益構成中存在的問題及分析
第一，傳統的利息收入對整個銀行收入貢獻降低。隨著整個銀行業利率市場化的推進，就會使存款和貸款利率之間的利差逐步縮小。從以往國際銀行業的發展曆程來看，利率的市場化的的確確存在著使銀行利差變小的內在壓力，但是另一方麵，具體的經濟條件，金融市場的深度和廣度等因素也會對利差的實際變動方向產生重要的影響。利率市場化的漸漸發展必然會帶來社會整體利率水平的提高，這對銀行業的信貸市場來說，不可避免的會帶來一些逆向選擇的風險，直接的融資市場也會逐步的吸收那些優質的低風險客戶，隨之而來的高風險的借款人的所占的比重也將會上升，我國銀行業的信用風險也將會逐漸增加。另一方麵，就會使銀行間競爭更加激烈，挑戰更加嚴峻，因此就會強製的驅使銀行機構去從事那些高收益、高風險的業務，這也就意味著存貸款利率的市場化必將會帶來銀行資產質量的下降，經濟效益的衰退。