金融天地
作者：戈日慧
摘要：研究和提供適應“三農”特點的金融產品和服務，符合當前各級政府支持“三農”發展的政策，在農村地區重點是開發涉農小額貸款、農產品流通貸款和農業產業化經營貸款。針對涉農貸款無有效抵押、點多麵廣、循環周期長和貸款時效性較強的特性，開發農村金融市場的基本策略要從做好信貸投向與目標市場的定位、努力開發和提供具有針對性的金融服務與產品、根據客戶群體的特點開發適宜的風險擔保模式、著力提升產品的核心競爭力、選擇適宜的業務滲透與市場進入方式幾個方麵入手。
關鍵詞：“三農”；農村金融；信貸
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001－828X（2011）01－0178－01
農村金融發展滯後在我國帶有一定的普遍性，農村域地區也不例外。這一現象主要表現在：農村融資難、貸款難，農村發展農產品深加工沒有融資渠道，農民開展農業生產時所需生產資料貸款無法解決等方麵種植業、養殖業的商品化、專業化、集約化經營和優勢特色產業及龍頭企業的興起更加需要金融機構為之提供更多的扶持，也為縣域金融機構拓展業務提供了更為廣闊的空間。以下筆者重點就農村域地區金融機構拓展農村金融市場方麵的有關問題進行探討，與大家商榷。
一、拓展“三農”金融領域的必要性
如果說“金融是經濟的核心”，那麼農村金融的發展對農村經濟的發展同樣起著相當強的支撐作用。發展縣域農村金融的根本目的是增加農村居民的收入。據調查，隨著農村經濟的發展，各種涉農信貸需求越來越旺盛。一是隨著農村經濟的快速發展和農民生活水平的不斷提高，廣大農民的借貸觀念也出現了新的變化。二是隨著農業經濟結構調整步伐加快，農村商品經濟越來越發達。特別是糧食、棉花市場放開後，農村個體商貿、運輸業得到快速發展，其季節性資金需求量較大，周轉速度較快。三是隨著農業產業化進程的加快，農村個體私營企業不斷發展壯大，一大批龍頭企業正在形成或發展壯大，信貸資金需求旺盛。
近年來，中央對農村金融問題給予持續的關注和重視，2004年以來連續幾個一號文件，及今年召開的全國金融工作會議和溫總理的政府工作報告，都將農村金融改革與發展，健全農村金融服務體係，解決農村貸款難的問題提到很高的程度。從自治區來講，2007年2月召開的全區金融工作會議要求全區要加快農村金融改革發展步伐，推進社會主義新農村建設。要把推進農村金融改革發展作為金融工作的重點，加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體係，要求全區金融機構要顯著增強“三農”服務的功能。
二、金融服務“三農”的重點領域
“三農”金融服務領域廣闊，但其信貸需求大概可以歸納為三個方麵：
1 涉農小額貸款。由於我國農村地區長期實行家庭承包責任製，絕大多數農戶以分散經營的“小生產”方式存在，其大多數金融需求額度小、無有效資產抵押，這和城市經濟中借貸主體在規模、資產結構等方麵有很大不同。然而，這種小額貸款在緩解農民貸款需求、促進生產方麵意義重大，受到農民的普遍歡迎。長期以來，民間借貸、地下錢莊在農村地區盛行不衰的事實也從另一側麵印證了小額貸款有著很大的市場空間，也有很強的生命力。