金融天地
作者：王樹梅
摘要：壽險核保工作關係到保險公司能否取得穩定的死差益，能否實現穩健安全經營，也關係到能否對客戶實現公平合理。本文通過對高額件的核保審核要點進行論述，希望能與中國壽險界的核保同事共享，共同提高防範逆選擇的能力，做好中國壽險的核保服務。
關鍵詞：高保額；核保；審核；要點
中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1001－828X（2011）01－0195－01
在人壽保險經營過程中，為了實現安全收益，維護公平合理的原則，不僅需要擁有大量的被保險人群，還需要對被保險人群存在的危險種類、危險程度有相當的認識，對危險所在和危險大小進行正確的評估和分類，並收取適當合理的費率。在人身保險中，保險公司對保險標的（人的壽命或身體）的風險加以審核、篩選、分類，以決定是否承保，以何種條件承保，采取何種費率的過程稱為核保。高保額件通常是指某一被保險人在某保險公司購買的所有有效保險單及正提出的投保申請中，人身險風險保額≥50萬元的保件。對高保額件的核保可以說是壽險核保中難度最大並最有意義的核保。作為保險公司的一名核保人，我將對高額件的核保審核要點進行簡要論述，希望能與中國壽險界的核保同事共享。
一、壽險高保額件的核保審核資料及來源
核保人的基本職責是將經過選擇的被保險人集團的實際死亡率控製在精算部門所預測的預定死亡率安全範圍之內，選擇符合保險公司預定死亡率的優良保件，排除危險性高的不良保件，確保公司的穩健經營。在壽險核保實務中，在中國的幾大壽險公司都已進行集中審核的背景下，保險公司的專業核保人員就是通過日常投保資料的審核來達到這一目的。
對於壽險高保額件，除了像一般保件需要了解投保目的及動機、保險利益、保險史、職業情況、被保險人的健康狀況（包括現症、既往史、家族史、個人習慣與嗜好）外，往往更加關注財務狀況的審核。具體審核的資料往往包括投保單、代理人報告書、體檢報告書、生存調查報告、高保額問卷、財務證明資料等等。下麵我將一一論述高額件的各個核保審核要點。
二、高保額件的核保審核要點
1 年齡。不同的年齡對保險保障的需求不同，核保人要評估被保險人的保險計劃是否符合其年齡段的保障需求。例如：如果未成年人投保高額死亡保險，則保險需求不盡合理。或者老年人不投保養老險，而投保高額意外險或高額定期壽險，則投保動機值得推敲。通過年齡還可以估算出被保險人的剩餘工齡，即被保險人可通過工作賺取收入的年限，以此來評估被保險人的生命價值，為其選擇合適的保險金額。
2 職業。職業不同，發生意外事故及患某些疾病的幾率就有所不同。而意外和疾病是影響人的死亡率的兩大重要因素，所以對於被保險人職業風險的評估是核保的重要內容。除了職業意外和職業疾病的評估之外，職業信息還有一個很重要的作用，就是可以評估被保險人的年收入。例如公務員、教師、醫生等，往往意味著穩定的收入。職業的詳細情況：可以從投保單、高保額問卷、生存調查報告等資料中獲得。