淺析我國民營銀行麵臨的挑戰與對策
經濟研究
作者：孫墨琳
【摘要】2013年7月5日，國務院辦公廳發布《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確提出“嚐試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。本文分析了我國民營銀行建立初期將要麵臨的重重挑戰，並為民營銀行的經營發展提出了對策建議。
【關鍵詞】民營銀行 金融改革 台州模式
2013年7月5日，國務院辦公廳發布《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確提出“嚐試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。2013年，已有67家民營銀行的名稱獲得預核準，首批民營銀行的試點名單已經上報，包括了騰訊銀行、美的銀行、新希望銀行、吉祥航空銀行、蘇寧銀行、阿裏巴巴銀行等。這一次，終於讓民間資本的銀行夢照進了現實，金融市場將進一步開放，金融行業乃至整個經濟將被注入新的活力。
一、具備先發優勢和壟斷地位的國有銀行會使後加入的民營銀行在一開始就陷入不公平競爭的困境
我國現有的百餘家城商行有地方的財政部門做後盾，但卻難以做大，究其原因，即國有銀行利用自身的壟斷地位加以控製。舉例來說，一位用戶拿著渤海銀行的銀行卡去工商銀行ATM機取現金1000元，會被收取手續費10元；若拿民生銀行的銀行卡去工商銀行ATM機取1000元，會被收取手續費5元。城商行的分行很少，不會像國有銀行那麼多。如果城商行的持卡用戶去異地旅行出差，就必須到其他銀行的支行去，而跨行取款會收取極高的手續費，讓用戶望而卻步，最後不得不回歸國用銀行。這種國有銀行利用其壟斷地位的收費，導致了銀行業內的不公平競爭。這種壟斷地位本身就是不公平的，將來會給民營銀行帶來更大的衝擊。
二、民營銀行的經營成本高於國有銀行
2013年11月，中國人民銀行行長周小川表示：存款保險要按照風險來定價。而國有銀行的風險顯然是最小的。《銀行家》雜誌如此建議：四大國有銀行保險費率設為0.05%，股份製銀行為0.08%，農信社跟城商行為0.12%。可以想象，這67家民營銀行的保險費率將會更高，很可能突破0.2%。民營銀行在開辦的時候風險很高，相對而言倒閉的風險更大，所以其交的保險費用必然更高。因此，自民營銀行成立之日起，其已經在競爭中處在一個不利的局麵。
三、民營銀行鬧“錢荒”將會成為常態
在過去，中小銀行很容易去大型銀行拆借到資金。然而，這種情況已經成為曆史。2013年6月20號，我國第一次“錢荒”爆發，當天銀行同業拆借利率最高超過30%，7天期拆借利率為11%；12月17日，我國爆發第二次“錢荒”，7天期拆解利率為8.8%。2012年，銀行間拆借資金成本隻有2.5%左右，2013年上漲到了4.12%。這說明資金成本越來越高，“錢荒”將成為銀行業內的常態，這也是民營銀行必須麵臨的困境。
四、低息攬儲將成為曆史
過去，銀行可以吸收大量活期存款，付極低的利息，廉價地使用這筆資金。然而，隨著互聯網金融時代的到來，這樣的“好日子”在銀行業一去不複返。舉例來說，中國工商銀行2013年活期存款6.8萬億（這一數字與2012年相比其增長率已經跌了50%），工行為此付出了239億的活期存款利息；而在此年，工商銀行的利潤高達2630億。2013年6月13日，與天弘基金無縫對接的互聯網理財產品——“餘額寶”上線。餘額寶的年化收益率一直穩定在5%以上，而且用戶賬戶內的資金可以隨時支取，相當於活期存款。餘額寶類似的互聯網理財產品將會給國有銀行以及所有民營銀行以巨大的衝擊。如果工商銀行對其6.8萬億的活期存款都給予5%的利息，一年要付的利息總額為3420億，而工行的年利潤不過是2630億。餘額寶的競爭對象不限於國有銀行，同樣會對新的所謂67家民營銀行產生衝擊，在這樣的競爭之下，民營銀行能否維持盈利需要很大的智慧。