淺議製約個人信貸業務的外部因素
經濟研究
作者：高飛飛
【摘要】信用評級（Credit Rating）也稱為資信評級，是指在信用關係複雜的市場經濟環境下，對金融機構、債券發行機構、個人等市場參與主體，就其違約概率、金融市場工具信用風險程度進行準確判斷，並以專門的符號來標明判斷結果。
【關鍵詞】信用評級 個人主體 個人信貸業務
目前製約個人信貸業務的外部因素有很多，我認為主要有以下幾個因素：
一、建立科學的個人客戶信用評價機製
信用評級（Credit Rating）也稱為資信評級，是指在信用關係複雜的市場經濟環境下，對金融機構、債券發行機構、個人等市場參與主體，就其違約概率、金融市場工具信用風險程度進行準確判斷，並以專門的符號來標明判斷結果。本文主要談論個人主體的信用評級。
（一）建立起科學完善的個人信用評價體係。
在建立全社會個人信用製度和信用檔案的基礎上，銀行一方麵要充分利用現有的社會個人信用體係，另一方麵要通過正確使用人民銀行的個人征信係統，以現有的信息中心為依托，以個人金融、信用卡等業務部門掌握的個人客戶信息資料為依據，建立銀行個人客戶信息數據庫，根據自身業務特點和發展戰略製定具體的個人信用評價體係，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防範信貸風險的作用。
信用評價體係可以采用積分製，具體分成四個部分：（1）基本情況評分：包括個人的一係列情況，如出生年月、學曆、職業、居住地、工作經曆、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。（2）業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。（3）設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下發生信用卡透支，並在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支或貸款拖欠次數超過6次以上的，就應額外罰分，甚至列入黑名單。（4）根據上述累積得分評定個人信用等級。信用評價體係是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠。
（二）結合申請評分和行為評分，研究分析市場需求和客戶狀況，合理確定個貸業務的客戶群定位。
根據信用水平和客戶需求去選擇重點的客戶範圍，對個貸業務的不同貸種和產品，也設定差別化的目標客戶群。再配以適當的風險管理策略，就能很好地完成了個人信貸整個流程的信用風險管理和控製。通過內部信用評級，真正建立起完整的信用評價體係。
二、健全和完善風險分擔機製，降低個人貸款的自身風險和法律風險
個人貸款自身的風險主要來自第一還款來源風險和第二還款來源風險。第一還款來源風險包括借款人支付風險，信用風險，失業風險，意外傷害或死亡風險等，第二還款來源風險包括保證人保證能力不足風險和抵（質）押物的合法性風險、價值高評估風險、貶值風險、毀損風險、未辦理登記風險、處置變現難風險等。不同種類的個人貸款，各有其自身的特點，但總體上應把握人和物的結合，綜合分析借款主體和第二還款來源的情況，對期限較短的個人貸款，應側重第一還款來源，以第二還款來源作補充；對期限較長的個人貸款，應側重第二還款來源，並結合第一還款來源發展趨勢來進行判斷。