電子商務發展中的網上支付問題淺析
電子商務
作者：朱秀委等
內容摘要：隨著計算機與網絡技術的不斷進步，電子商務得到了蓬勃的發展。與此同時，電子商務中的支付結算方式也在不斷推陳出新，其中網上支付方式發展迅猛，已逐漸成為電子商務中的一個關鍵環節。本文介紹了目前主要的幾種網上支付方式，總結了網上支付方式存在的問題，分析了解決對策，並展望了未來的發展趨勢。
關鍵詞：電子商務 網上支付 移動支付
電子商務與電子支付發展情況
隨著計算機與網絡技術的不斷進步，電子商務應運而生，並在過去的十多年裏得到了蓬勃的發展。電子商務不僅僅帶來了經濟上的收益，也改變了人們的經濟結構和消費習慣，逐漸成為人們生活中不可或缺的組成部分。與此同時，支付方式也發生著快速的變革。傳統的商務支付方式需要麵對麵進行交易，具有過程複雜、受時空限製和現金攜帶不便等諸多局限性，無法滿足現代化電子商務的需求。因此，基於數字化和網絡化的各種電子支付方式不斷出現，其具有方便、快捷、經濟、高效的明顯優勢，極大地推動了電子商務的發展。
根據中國人民銀行發布的公告，電子支付是指通過電子終端發出的支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。按照指令發起方式的不同，電子支付又分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、ATM交易等。根據是否利用互聯網來完成支付，又可以分為網下支付和網上支付兩種方式，其中移動支付也可視為網上支付。隨著網絡技術與支付軟件的不斷進步，網上支付方式也快速發展，並逐漸成為電子商務中的一個關鍵環節。根據央行2010-2012年中國支付體係發展報告的不完全統計，商務活動中的網上支付交易筆數及金額都連年快速增長。本文就網上支付方式進行簡要分析。
網上支付方式的類型
網上支付又稱為在線支付，指的是消費者通過互聯網進行直接款項支付的行為。從某種意義上說，網上支付可以理解為電子支付的高級方式。與其他支付方式相比，網上支付具有隨時隨地的特性，因此被廣泛接受與使用，並被預測為下一世紀主要的電子支付形式。目前，網上支付方式主要包括銀行卡、電子現金、電子支票、基於第三方支付平台的支付、移動支付等。
（一）銀行卡網上支付
這種支付方式借助於各大銀行發行的銀行卡，包括借記卡與信用卡。在使用者向銀行申請開通了銀行卡的在線支付功能後，可登錄相應的網上銀行，並在在線支付的步驟中，利用無證書的密碼或有證書的UKey等途徑來完成。應該說，這種支付方式是我國目前應用較普遍的，大多數人認可或正在使用的方式。
（二）電子現金
又被稱為電子貨幣或數字貨幣，是一種用加密序列數來表示現實中貨幣金額的技術。簡單地說，就是用電子形式來模擬現金。用電子現金進行網上支付無需與銀行連接，具有靈活多用、匿名快捷、方便節省等特點，在小額度支付中特別實用。在國外電子商務中，電子現金已被廣泛應用，但在國內應用還不太普遍。主要原因在於電子現金相關的軟硬件技術要求較高，目前采用電子現金的商家和銀行還不太多。2014年5月由哆啦寶公司推出的“哆啦口袋”在某種意義上就是一種電子現金。
（三）電子支票
顧名思義，電子支票就是電子化的紙質支票，其功能與傳統支票幾乎相同。電子支票通過數字簽名來確認交易雙方的身份、銀行和賬戶等信息，因此比傳統支票具有更高的安全性。利用這種方式進行網上支付，可以使支票支付業務實現電子化和自動化，具有方便、高效、易於流通、安全性高、綠色環保、省時省錢等諸多優點。雖然電子支票支付方式出現較晚，但目前在一些國家得到廣泛應用，已逐步取代傳統的紙質支票。
（四）基於第三方支付平台的支付方式