對銀行暴利現象的看法
理論探討
作者：譚麗君
【摘要】近幾年來，我國銀行業的發展蒸蒸日上，各大銀行都日進鬥金，即所謂的“銀行暴利現象”。“宏觀很好，微觀不好”，銀行的利潤率遠高於實體經濟的利潤率，受到社會各界的一些質疑，關於銀行的高利潤是否合理，引起了不小的爭議，本文將從客觀的角度，梳理銀行暴力的合理之處與不合理之處，並針對銀行的暴利現象提出自己的看法與相關的建議。
【關鍵詞】銀行暴利，合理，不合理，建議
一、銀行暴利現象
銀行的暴利現象引起了社會的廣泛的持續關注，據銀監會統計數據，2011年，我國銀行業淨利潤1.04萬億元，比2010年增加2775億元，同比增長36.3%，日均賺約28.5億元，日進鬥金； 2012年，銀行業淨利潤接近1.24萬億，較2011年增加1974億元，日均賺約33.97億元，再次刷新了曆史紀錄。銀行巨額利潤合理性問題引起了學界的積極討論，一般有以下兩種不同的觀點。
（一）銀行高利潤的合理之處
第一，銀行盈利財政才能增收，幾大銀行的盈利都是通過彙金公司上繳財政，銀行盈利才能補充資本，而在十幾年前，國企剛改革時，作為金融市場的主要融資機構，商業銀行為國企發放了大量貸款，當時的國企生存狀況是三分之一盈利，三分之一虧損，另外三分之一明盈暗虧，導致銀行出現大量的壞賬，隻能通過發放貸款這種形式實現虛假的利潤上繳財政，嚴重的虧損，對銀行的資本充足率產生了嚴重威脅，這嚴重製約了銀行的發展。所以現在銀行盈利是好事，能促進銀行的健康發展，有利於我國金融市場秩序的穩定。
第二，銀行盈利是改革的成果，一是企業改革的成果，企業效益好，資金回籠快，銀行才能盈利，二是銀行改革的成果，銀行經營管理效率居高，發展中間業務才能增加利潤，所以這是改革的成果。比如，在2002年南京愛立信公司著名的“倒戈”事件後，我國的銀行也開始紛紛開始研究和發展保理業務，銀行通過各種改革和創新為自己找到了新的贏利點。
第三，銀行盈利是資產質量改善的結果，原來不能盈利，不良貸款率高是一個重要原因。比如農資供銷體係改革，導致農行大量的不良貸款，比如外貿體製改革，導致中行有大量不良貸款，所以銀行需要用利潤和資本金去衝銷不良貸款。目前銀行的資產質量已經調整到理想狀態，所以才能實現盈利。
第四，中國在加入WTO時，承諾對外資銀行的設立與發展各種業務的條件會逐漸放寬，目前幾乎所有的承諾都已經履行，今後的競爭會更加激烈。商業銀行現在盈利，才能增強競爭能力，所以目前的盈利是合理的。
（二）銀行高利潤的不合理之處
第一，銀行的高額利潤來源是不合理的。統計顯示， 2012年，盡管利息收入的增速稍低於非利息收入，但是利息收入仍然占很大的比重。與歐美銀行相比，我國銀行的中間業務收入占比偏低，比如2012年工行中間業務的淨手續費及傭金收入占營業收入為19.75%，JP摩根、富國銀行、美國銀行和彙豐等均在40%以上。銀行直接靠淨息差就獲得了高額的利潤，僅僅憑資本優勢“不勞而獲”，不符合人們“按勞分配”的傳統觀念，所以是不合理的。
第二，銀行利潤太高，對實體經濟的影響非常大，比如2012年我國規模以上工業企業實現利潤55578億元，比上年增長5.3%，其中國有及國有控股企業14163億元，下降5.1%；集體企業819億元，增長7.5%，股份製企業32867億元，增長7.2%，外商及港澳台商投資企業12688億元，下降4.1%；私營企業18172億元，增長20.0%，而2012年我國銀行業利潤增長為18.9%，也就意味著銀行侵占了實體經濟的利潤。因為融資成本高，會給企業帶來沉重的利息負擔，不利於實體經濟的發展。尤其是中小企業，普遍存在著貸款難的問題，其生存問題非常嚴峻。一些中小企業不符合銀行較為苛刻的貸款條件，隻能通過一些財務公司作擔保，間接從銀行貸款，導致高額成本，反而是形成了銀行和財務公司雙贏的局麵。