第四章 二十幾歲，智慧理財，管好自己的錢袋子
中國一直以來就是個崇尚節儉的國家，“艱苦奮鬥”是流行多年、至今不衰的口號。然而，和以往因物質匱乏而被迫節衣縮食不同，“新節儉主義”主張在不壓抑自身必要消費需求的前提下，摒棄無謂的鋪張浪費，扔掉多餘、繁瑣的部分，過精致、純粹而簡單的生活。
新節儉主義的誕生象征著一個全新消費時代的來臨，代表的是一種返璞歸真、更加明朗而積極的生活方式。這群人一切以“需要”為目的購買，絕不盲目追逐品牌和附庸高雅。
二十幾歲不理財，三十幾歲以後如何過上富足的日子
有理財專家曾做過一個研究：如果按照65歲退休，你每年拿出2000元投資，按年投資報酬率為15%算，那麼從不同的年齡開始，你到最後所能獲得的財富將如下表所示：
開始投資的年齡 在退休時所能得到的錢
20歲 8247794元
25歲 4093907元
30歲 2028689元
35歲 1001914元
40歲 491424元
45歲 237620元
50歲 111435元
55歲 48699元
60歲 13603元
如表所示，你從20歲開始，利用複利效應，那麼到45年後，你就有八百多萬元。如果你從25歲開始投資理財，40年後，你的財產就可以達到四百多萬元。可是你越晚理財，你最後所得到的錢越少。
初出茅廬，剛涉職場，二十幾歲的年輕人初入社會，收入不高，根本存不下錢，況且，大多還未成家立業，過著“一人吃飽，全家不愁”的日子，認為理財沒有太大的必要。但看過上麵這個研究結果，你應該開始意識到，理財最應該從年輕時做起，而且越早理財越好，即便是很少量的錢，在很多年以後或許將產生巨大的作用。
你或許還是會有疑問，理財到底是為了什麼？是為了更好地生活？為了平衡收支？為了收入增加？還是為了防範意外事件和風險？
每個人可能都會說出很多答案，也可能有人一個也說不出來。可是，從根本上講，理財隻有兩個目的——財富的保值和增值。
1．理財是為了財富的保值
這是理財的初級目的。在當今社會，你省錢存錢，看起來沒什麼風險，但仍無法避免地要遭受一部分隱形損失，那就是通貨膨脹造成的貨幣貶值。無論你的錢是放在手裏，還是存在銀行，都無法幫你規避這部分損失。不要認為通貨膨脹率不是很高，你的積蓄基本上是安全的。以2007年為例，北京民生銀行的一年定期存款利率是4.41%，而這年的通貨膨脹率平均達到了4.8%，若不考慮利息稅，實際利率就為4.41%－4.48%=－0.07%，也就是說，你的錢實際上貶值了0.07%，錢就這樣在無形中遭受損失了。可能，這些數字在小錢上體現並不明顯，100元，1000元，10000元，根本造不成什麼影響。錢越多，損失越大，且年複一年地累計，小錢也能越滾越大。
所以，不能隻把錢放在手裏或存在銀行裏，那不是真正的理財，它們會消耗你的財富。正確的理財要更好更高效地運用你的資產，首先能夠幫你把財產“保值”。
2．理財是為了財富的增值
這是理財的高級目的。隨著生活水平的提高，大家普遍產生了對富裕生活的追求，而不再滿足於一些基本的生活需求。因此，大家都希望自己的財產能盡快增值，這就需要通過理財來實現願望。例如，如果你月收入2500元，那麼每年從中拿出1000元做投資（也就是每個月拿出不到100元錢），若年投資回報率為10%，以複利來計算，20年後，總共為64000元，無形中，你就多了63000元，財產得到了較大增值。
生活中，理財的這兩個目的往往是緊密聯係在一起的，或者應該更準確的說，明智地理財，不隻是為了使你的財產保值，更重要的是要使它增值。二十幾歲的你不能再猶豫或對理財完全不感興趣，投資理財越早越好，二十幾歲不理財，三十幾歲以後如何過上富足的日子？
智慧小品：理財金言
1.理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。
2.理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。
3.理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
不做大手大腳的“啃老族”
有這樣一個謎語，謎麵是“一直無業，二老啃光，三餐飽食，四肢無力，五官端正，六親不認，七分任性，八方逍遙，九（久）坐不動，十分無用”。
你是不是已經猜到了？對，謎底就是我們毫不陌生的新興族群：啃老族。
所謂啃老族，就是大學畢業後，到了就業年齡，卻仍依賴父母的年輕人。
啃老族也叫吃老族或傍老族。他們並非找不到工作，而是主動放棄了就業機會，賦閑在家，不僅衣食住行全靠父母，而且花銷往往不菲。啃老族年齡一般在23～30歲之間，有謀生能力，卻仍未“斷奶”，得靠父母供養。社會學家稱這一群人為“新失業群體”。據有關專家統計，在城市裏，有30%的年輕人靠啃老過活，65%的家庭存在啃老問題。
中華名族一直有著“養兒防老”的傳統家庭價值觀。從某種程度上來說，父母對孩子的養育是一種投資，到達一定階段後就可以收到回報。但隨著就業壓力增大，以及獨生子女逐漸成年，“啃老族”的隊伍在擴大。
“啃老族”已經成為年輕人從“家庭寶貝”踏入社會的特殊的過渡階段，但這畢竟隻是一個過渡階段，每個人都應當盡量縮短或者避免這一過渡階段，練就迅速融入社會的適應力。畢竟，長時間“啃老”，給父母造成了經濟壓力的同時，也將使你離社會就業群體越來越遠。
二十幾歲已經不是小孩子了，父母不可能是我們永遠的經濟後盾。要告別“啃老”生活，實現經濟上的獨立，我們需要做的是找一份自力更生的工作，並合理規範自己的開銷，學會投資，為自己和父母的生活爭取更多的收入。大手大腳慣了的“啃老族”們應當開始學會規劃自身的消費，要邁向成熟與獨立，先從經濟上的成熟和獨立開始。
為了更好地改進自身的消費行為，“啃老族”們可以通過以下幾個方麵進行改進：
1.考慮所買東西的使用價值。有很多消費都是在一定誘惑下衝動性地進行了購買。看一看你的儲物櫃裏，是不是已經買了很多根本無用的商品？將它們收拾出來，看看能不能通過網上的或現實中的二手市場賣出，既讓對你無用的商品在他人手中實現使用價值，也為自己換得一筆財富。當你將堆積如山的衝動性消費品賣出後，你或許會漸漸明白，什麼東西是自己平時愛買又完全沒太大用處的，那麼，在下一次再處在促銷現場的時候，你會多一分理智，想清楚：“這件東西我真的有買的必要嗎？”
2.選擇最有利的購買時機。買東西的時候，我們多動一下腦筋，便可以發現，購買的時機也是一個很重要的問題。商品價格的漲跌一般也有一定的季節性規律，對商品價格的未來走勢，誰也不可能預期得絕對準確，但是根據以往的經驗，可以進行判斷，大概預測其未來漲跌情況的概率和幅度，從而對購買的時間作出決策。
3.選擇合適的付款方式。賣家也會提供多種購買方式，可以根據自己的經濟實力作出最適合自己的選擇。如果是分期付款，最直接的問題是銀行按揭到底貸多少年，獲得的利益和支出的利息比最理想，這個問題的計算稍微複雜一些，要考慮怎麼使支付的利息總數最低，而又不太多地影響你的生活計劃。分期付款的壓力既是前進的動力，也會給自己的生活增加艱難的程度，但要看看自己是否能承受得住這種壓力。
4.考慮性價比。買東西還要考慮性價比是否合算，要盡量用最低的價格買最棒的產品。商品對自己的用處、使用年限和商品的性能、服務、品牌、價格等。這牽涉到很多數據，以及在這些數據基礎上選擇最優方案的問題。從對商品的性能價格之間的比較，到作出購買決策的過程，實際上是人在頭腦中進行的一個很複雜的計算過程。你不一定要有很好的數學頭腦，但要有“斤斤計較”的理財意識。
有人說，懂得規劃自己消費的人，才是懂得規劃自己人生的人。二十幾歲的年輕人告別“啃老”不是為了別人，而是為自己的未來做好準備。當然，我們說告別“啃老”是指不再依賴父母的金錢援助，而不是斷絕與父母的聯係。我們在需要購買重要物品，尤其是昂貴物品時，最好與父母、兄長商量，讓他們給我們理性的分析與建議，算一算該不該買。久而久之，我們也能形成一套自己的成熟消費觀和價值觀，告別“啃老”的生活。
智慧小品：緣何“啃老”
1.追求夢想：對於自己的現實工作有理想，非要達理想才能滿足自己需要，會有一直轉換工作的情形。
2.喪失自信：因工作經曆失敗，對往後就業會有挫折感，信心遭受打擊，不敢再麵對就業。
3.自閉：從小與社會接觸環境自然隔閡造成，自閉性格使得長大後不願走出社會與人交往接觸。
4.家庭溺愛：從小受到家人的期待，認真讀書隻為了滿足家人的期待，擁有高學曆卻不懂為自己的將來打算，遂成米蟲的心態。
告別“月光族”生活
小梁在市區一家公司工作，月收入2000多元，但是至今沒有積蓄。她每月算起自己的花費都是一塌糊塗。“這個月和姐妹們逛了幾次街，買了點化妝品，其他的想不起來買什麼了，不知不覺工資就全花完了。”小梁為了方便辦了幾張信用卡，埋單時是瀟灑了，但接到銀行的催款單時，有時還要找父母“支援”。
一些進入適婚年齡的年輕人為了結婚買房甘當“房奴”，還有一些人計劃著“先買車後買房”，開著車子出去和朋友們玩時很瀟灑，做“車奴”倒也心甘情願。
越來越多的80後成了信用卡推銷的主要目標人群，也催生了越來越多的月光族。
二十幾歲的你對於“月光族”這個詞一定不覺得陌生。所謂“月光族”，就是一到月底就把零用錢用光光、花光光的人。月光族一般都是年青一代，與父輩勤儉節約的消費觀念不同，新時代的月光族喜歡追逐潮流，扮靚買靚衫，隻求吃得開心，穿得漂亮，想買就買。
如今，都市裏月光族隊伍越來越壯大。這群年輕人往往有著穩定且具有較高收入的工作，可因為生活無計劃，消費超出能力，過著“今朝有酒今朝醉，月月收入月月光”的生活，而不得不做起 “月光公主”或者“月光王子”。
其實我們也不是不想存錢。可是錢似乎永遠不夠用，手裏有三千塊錢，恨不能花五千塊，薪水漲五百，花銷就漲八百，簡直是無底洞。你或許也在疑問，為什麼總是缺錢呢？
對啊，為什麼總是在缺錢？明明卡裏的數字在發工資時總是讓人興奮，可沒過多久那4位數就變成了0。一個月30天左右的日子也不是很長，可怎麼總能將工資卡裏的錢花得分文不剩？
誰也不想一直月光下去，當一輩子的月光族。年輕的時候能夠成為月光族是因為覺得未來離自己還遙遠，蒼老也離自己很遙遠。80後的年輕人不再需要承受上一輩太多的負擔，每月把錢花光也沒什麼大不了的。然而，失業可能不經意就來襲，疾病也可能找上你，沒有存款你根本應付不來意外。從長遠的角度看，不節製花錢，你的生活就很不穩定。為了將來的幸福生活，月光族必須要學會自救。
專家提出，做到以下幾點，合理“開源節流”，摘去月光族的帽子並不難：
1.計劃經濟
對每月的薪水應該好好計劃，哪些地方需要支出，哪些地方需要節省，每月做到把工資的1/3或1/4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取。儲額雖占工資的小部分，但從長遠來算，一年下來就有一筆不小的資金。儲金不但可以用來添置一些大件物品，也可作為個人“充電”學習及旅遊等支出。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對於大額支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作調整。
2.嚐試投資
在消費的同時，形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。不妨根據個人的特點和具體情況作出相應的投資計劃，如股票、基金、收藏等。這樣的資金“分流”可以幫助你克製大手大腳的消費習慣。當然，需要注意的是，在開始經驗不足時進行小額投資，以降低投資風險。
3.擇友而交
你的交際圈在很大程度上影響著你的消費。多交些平時不亂花錢、有良好消費習慣的朋友，不要隻交以消費為時尚、以追逐名牌為麵子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比隻會導致“財政赤字”，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。
4.自我克製
年輕人大都喜歡逛街購物，一逛街便很難控製自己的消費欲望。因此在逛街前要先想好這次主要購買什麼和大概的花費，現金不要多帶，更不要隨意用卡消費，做到心中有數，不盲目購物，不買不實用或暫時用不上的東西。