第三章 儲蓄，穩健傳統的理財方式
為什麼要儲蓄
個人投資理財，首先要有財可理，有些人收入不錯，但卻常常無法積累自己的“第一桶金”，原因就在於不善理財，沒能養成儲蓄的好習慣。隻有養成儲蓄的好習慣，積累出“第一桶金”，你才能讓錢生出更多的錢來。
各類儲蓄是如何扣稅的
個人利息所得稅的稅率雖然固定為20％。但由於目前各家銀行的儲蓄存款種類繁多，各種儲蓄存款的計息規定也不盡相同，許多儲戶對各類儲蓄的存款利息銀行將如何扣稅不甚明了。現將銀行對各類儲蓄存款利息的“扣稅方式”介紹如下：
整存整取定期儲蓄、定活兩便儲蓄、零存整取儲蓄、通知存款：按照每次儲戶取得的利息所得額由儲蓄機構代扣代繳儲戶應繳納的個人利息所得稅稅款，並在給儲戶的利息結付清單上注明，該利息清單即視同完稅證明。
存本取息定期儲蓄存款：存本取息定期儲蓄存款是一種一次存入本金，存期內分次支取利息，到期歸還本金的定期儲蓄存款。考慮到儲戶如提前支取本金，其實際分期已取得的利息所得可能大於按儲蓄機構有關規定計算應取得的利息所得，故規定該儲種在其存款到期清戶時、或儲戶提前支取本金時，統一由銀行一次性代扣代繳個人利息所得稅，不再在其存期內分次支取利息時分次扣繳。
活期儲蓄存款和銀行卡儲蓄：儲蓄機構在對個人活期儲蓄存款和銀行卡、儲蓄卡存款進行結息日結息並同時予以代扣代繳個人利息所得稅時，可不開具注明代扣稅款的利息結算清單，但在活期存款的儲戶提取存款時，儲蓄機構在其存折上注明已扣稅款的數額；而對於銀行卡、儲蓄卡結息時，在其賬單上注明已扣稅款的數額。
通存通兌儲蓄存款：個人儲戶取得異地（或同城）通存通兌儲蓄存款利息所得，由原開戶行在結付其利息所得時代扣代繳個人利息所得稅；代理行在兌付稅後利息時，應向儲戶開具注明已扣稅款的利息清單。
異地托收儲蓄：異地托收不續存的，對個人儲戶取得的儲蓄存款利息所得，由原開戶行在結付其利息所得時代扣代繳個人利息所得稅；但定期存款未到期異地托收續存時，由委托行在結付其利息所得時代扣代繳個人利息所得稅。
自動轉存儲蓄存款：儲蓄機構辦理自動轉存業務，在每次轉存結付利息時代扣代繳儲戶應繳納的個人利息所得稅稅款；對由於計算機程序修改、調試的原因，儲蓄機構在2000年6月1日前辦理的自動轉存業務，在每次轉存結付利息時代扣代繳尚有困難的，則在其個人儲戶存款到期清戶時，統一代扣代繳其應繳納的個人利息所得稅稅款。
外幣儲蓄存款：目前銀行向個人開辦的外幣儲蓄存款種類隻有定期存款和活期存款兩種，包括外幣現鈔和外幣現彙儲蓄。對儲戶取得的外幣存款利息所得，采取由儲蓄機構直接代扣該儲戶的外幣存款利息稅款，並按照該銀行向稅務機關解繳利息稅稅款的上一月最後一日中國人民銀行公布的人民幣基準彙價，將外幣利息稅稅款折算成人民幣，以人民幣繳入中央金庫。
存款為什麼要用“實名製”
我們到銀行開戶存錢時，銀行的櫃台服務員都會要求我們出示合法個人證件。
我國於2000年4月1日正式實施了個人存款賬戶實名製，即個人在金融機構開立存款賬戶辦理儲蓄存款時，應當出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名。金融機構要按照規定進行核對，並登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權的一項製度。
表麵上來看，存款實名製給我們存款帶來很大的麻煩，其實不然。原來我國沒有實施存款實名製時，存在許多問題：
1.如果儲戶在開戶時不用真名字，一旦存單(折)遺失或毀損需要到金融機構掛失時，由於本人身份證件上的姓名與要求掛失存單(折)上的戶名不一致，按照《儲蓄管理條例》的規定，金融機構不能受理其掛失請求，極易造成存款人的實際經濟損失。
2.如果儲戶不使用真實姓名開立賬戶辦理存款，當定期存款提前支取時，按照《儲蓄管理條例》的規定，必須持存單(折)和存款人的法定身份證明辦理，如果存單(折)上的戶名與存款人出示的身份證件上的姓名不一致，是不能辦理提前支取的。
3.我國人口眾多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存單糾紛的訴訟中，司法機關無法辨別存單的歸屬。實行個人存款賬戶實名製後、可以有效地克服上述弊端，使存款人在遺失存單(折)時切實行使掛失權，定期存款提前支取得以順利辦理，有效減少因同名同姓問題而引發的存單糾紛，提高個人存款的安全性，從而更加有利於保護公民的合法權益。
由此看來，雖然存款時使用真名字稍微麻煩了一點兒，但它對於保證個人存款賬戶的真實性，保護存款人的合法權益起了很大的作用。此外，實行個人存款賬戶實名製還對健全社會信用，改革現金結算工具，推行個人支票具有積極的促進作用。
如何計算儲蓄利息
你想知道儲蓄利息如何計算嗎？
一般來說，銀行計算利息有以下規定：
1.計息起點規定
計算各種儲蓄存款利息時，各類儲蓄均以“元”為計息單位，元以下不計利息。
2.計算儲蓄存期的規定
（1）算頭不算尾。存款的存期是從存入日期起至支取日前一天止。存入的當天不計算。通常稱為“算頭不算尾”。
（2）月按30天，年按360天計算。
（3）按對年對月對日計算。儲蓄存款是按對年對月對日來計算的，即自存入日至次年同月同日為一對年。存入日至下月同日為一對月。
（4）過期期間按活期利率計算。各種定期存款，在原定存款期間內，如遇利率調整，不論調高調低，均按存單開戶日所定利率計付利息，過期部分按照存款支取日銀行掛牌公告的活期存款利率來計算計息。
3.定期存款在存期內遇到利率調整，按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息。
4.活期存款在存入期間遇到利率調整，按結息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。
提前支取定期儲蓄如何辦理
生活中常常都有意想不到的事情發生。如果你存了一筆定期儲蓄，在還不到期時急著用錢怎麼辦？
一般來說，定期儲蓄在存入時約定存期，沒有到期一般不得支取。但儲戶如遇特殊情況確需支取的，銀行也準予辦理。