第十四章 特殊群體的特殊投資選擇
單身貴族的投資選擇
這些年，不願走入婚姻“圍城”的人越來越多，這些人喜歡單身生活的自由與愜意，不願被沉重的家庭負擔所“拖累”。他們可以輕易地為一件並不實用的商品花上半個月的薪水，隻為一時的瀟灑和風光。這樣一群沒有負擔、“瀟灑走世界”的人，還需要投資理財嗎？
大量的事實表明，單身貴族不但需要投資理財，而且幾乎是別無選擇，因為他們總是花的比掙的多！單身貴族由於花費缺乏節製，因此更需要未雨綢繆，更需要進行適當的投資理財。由於單身貴族通常都會把大部分時間和精力放在對生活質量的追求上，因而他們的投資理財更多的是養成一種有效而長期的理財習慣，而非掌握過多的投資技巧。具體來說，單身貴族可以考慮如下方法：
1.培養強製儲蓄的習慣
對於花錢毫無節製的單身貴族而言，存錢往往是最困難的。所以，不妨給自己一點小小的壓力，免得到最後空有誓言沒有實際行動。
（1）定期存款。為自己開個應急賬戶，然後每個月拿到薪水後就往裏固定存一筆錢，最好是定期存款，省得在消費欲望膨脹時，忍不住把存進去的錢再拿出來。
（2）定期定額買基金。定期定額就是指投資者每隔一固定時間(通常是一個月)，投資固定金額於固定基金上。當基金淨值隨市場行情揚升時，固定金額購得的基金單位數會減少；反之，同一金額購入的單位數則較多，借此分散購入基金時點，攤平市場高低起伏。當投資者需要資金時，則可贖回整筆或部分資金。
2.給自己買份保險，為明天做準備
雖然單身貴族沒有婚姻的壓力，但總還有親人、朋友，以及在社會中的各種各樣永遠無法擺脫的關係網。所以單身貴族在為自己而生活的同時，還要考慮到他人。雖然沒有人願意倒黴，但還是應該為那個“萬一”做一點小小的準備。
（1）單身貴族買保險應主要考慮意外險。意外一旦發生，你或者你的保險益人就能夠獲得相應的補償，相信多多少少能夠通過物質補償減輕一點精神的痛苦。目前，意外傷害險的品種比較豐富，除普通意外傷害險外，還不斷細化為乘客、旅遊、指定交通工具乘客、出境人員、觀光景點娛樂場所、機動車駕乘人員、住宿旅客等人身意外傷害險等險種。通常情況下，推薦單身者購買普通意外傷害險，保費不高而且保障全麵。
（2）單身貴族還應考慮為自己買份健康險。畢竟，一切為了自己，一切也隻能依靠自己，這就是單身貴族的現實處境。身體健康一旦出現問題，單身貴族往往就會立刻“斷炊”，因此這種風險也是不得不考慮的。
二人世界的投資策略
很多新婚夫婦，剛剛組建二人世界，並沒有太多的持家理財經驗，往往過於追求生活質量，生活消費支出所占比例在收入總和中偏高，便會導致無財可理的局麵。這其實對二人今後生活質量的提高會造成很嚴重的損害。事實上，在二人世界裏，理財也是十分重要的。
1.由於二人世界剛剛建立不久，兩人在一起生活的時間不是太長，所以一定要做好消費習慣不盡相同的思想準備。所以在新婚前後的一段時間內，應該充分尊重對方的生活與消費習慣，即使感覺到對方略為節儉或超支消費，也不應該太多地強行幹預，隻能在共同生活中循序漸進地適應磨合。
2.二人世界投資理財的第一重點就是要管住錢包，克服盲目消費的習慣，將各項消費控製在合理範圍之內，務必不能超越自身經濟承受力，減少講排場和衝動性消費。要避免買很多不是非常必要的物品，當遇到對方提出不必要的購物提議時，不妨坦陳自己的意見和理由。
3.建立家庭賬簿。最好建立家庭賬簿，誰也不要搞“小金庫”。 對於個人及家庭的日常生活開支，在不浪費的前提下，雙方自由支配各自的收入。新婚後不妨設立一本家庭收支賬本，通過收支記賬的方法，使夫妻雙方掌握每月家庭的具體財務收支情況，對家庭的經濟收支做到心中有數，也可以明確掌握計劃內收支和計劃外收支各自所占家庭總收支的百分比。
4.一般房屋貸款的每月還貸金額，銀行要求不超過家庭月收入的50%，建議控製在30%以內，否則可能會影響生活品質。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費控製在10%之內、置裝費用控製在10%之內、交通費用控製在5%以內、娛樂支出控製在10%以內、雜項支出控製在10%以內，家庭總支出為總收入的75%，這樣每月可以留出25%進行投資。
5.選擇投資品新婚家庭應根據自身風險承受能力，規劃出適合自己的投資風險組合。在預計股市將強勢運行的情況下，對於沒有什麼股票投資經驗的新婚夫婦來說，建議選擇基金投資。
從二人世界到三口之家如何理財
從二人世界到三口之家是幾乎每個家庭都會經曆的過程，在這一階段中，大部分女性會選擇在家中操持，而家庭的主要支撐隻有男方一人的收入和過去的積蓄。因此，在從二人世界到三口之家的變遷中，經濟的負擔是比較大的，加上今後還要為孩子出生做準備，所以處在這一階段的家庭應該格外重視投資理財，為今後的生活早做打算。
孫先生今年28歲，在一家公司任部門經理，稅後月薪10000元左右，年終獎大概4萬元左右。太太則是一普通文員，月薪大約3000元，工作相對比較輕鬆，不過孫太太打算過陣子就開始休產假，準備生完小孩後再上班。此外，他們有一年定期存款10萬元。一切還算比較穩定，隻等待新生命的誕生。
孫先生主要的理財困惑有：
1.目前居住的小區教育配套設施不太好，孫先生希望能在寶寶上幼兒園之前換一套更大一點的房子。
2.孫先生夫婦二人都有公司為他們購買的基本的社保，但沒有任何商業保險，寶寶即將出世，孫先生是不是該為太太和寶寶購買必要的保險呢？
3.孫先生有個正在創業的朋友，希望他投資10萬元一起創業，孫先生手頭的閑錢該如何利用才能更好地增值？
孫先生一家是比較典型的從二人世界轉變到三口之家的例子。雖然家庭收入尚可，但為了多給家庭和今後要出生的孩子一些保障，做一個投資理財規劃還是很有必要的。
1.建立家庭緊急準備金。由於妻子準備在家待產，全家的收入來源就隻剩下他一人的工資收入，因此孫先生首先要考慮到失業或其他突發性事情，建立家庭緊急準備金，準備金以3個月的家庭固定支出為標準。
2.創業投資應穩中求進。孫先生正在創業的朋友希望他投資10萬元，這種投資屬於風險性的，並且投資風險是多方麵的，孫先生畢竟是工薪階層，未來換房、孩子教育等開支較大，所以，在投資上還是應穩中求進。
3.進行適當的基金投資。基金定投的目標就是盡量提高資產收益。建議孫先生將存款改為購買開放式基金。另外，還可以從每月的節餘中拿出一部分錢進行基金定期定投股票型基金和指數型基金。這樣，利用股票基金和指數基金的組合配比可以達到10～30％的預期年收益率。
4.暫緩考慮換房。如果單純為了能有一個更好的幼兒教育場所而換房，成本過高。
5.為自己買份保險。孫先生作為家庭的頂梁柱，是最需要進行保險保障的，建議購買一定的意外傷害和重大疾病保險，這樣家庭的抗風險能力會更強；太太可以買儲蓄性質的壽險；孩子出生後可以考慮教育投資類保險或教育年金，這樣孩子上中學、大學等時段就會有相應的教育金。
單親家庭如何投資理財
作為如今大都市中常見的單親家庭一族，其家庭財務風險與普通家庭有很大不同，防範風險、建立財務安全網是單親家庭投資理財的基礎和重中之重。這類家庭理財的目標為：一是保障子女教育；二是家庭的財務安全；三是讓自己手中的資產實現穩妥增值。歸納起來就是：資產保值並保持較好的流動性，以滿足日常開支、突發事件及孩子教育資金的需要。