中國微型金融發展的現狀分析及國際成功案例對我國的借鑒
金融論壇
作者：李磊 董博 張曉芳 王怡然 張露
【摘要】我國微型金融自創立之初到現在蓬勃發展，呈現出了巨大的發展潛力。但與此同時，由於我國微型金融起步較晚，目前的發展仍存在一些問題。通過分析和探討國際微型金融機構的成功經驗，可以為我國微型金融機構的完善和發展提出一些積極的借鑒。
【關鍵詞】微型金融孟加拉鄉村銀行借鑒
一、我國微型金融發展現狀
我國的微型金融市場隨著金融體製的深化改革逐漸發展壯大。20世紀90年代，國有銀行啟動市場化改革後，中國開始進行微型金融的探索和嚐試，主要開展小額信貸業務，2000年以後，發展到儲蓄、彙款和小額保險等區域，眾多的微型金融機構和組織也大量出現。截至2012年6月末，全國共有小貸公司5267家，組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，呈現出蓬勃發展的良好勢頭。
但是，中國微型金融市場的發展仍然處於起步階段，還存在諸多亟待完善的地方。如缺乏明確的針對微型金融發展的財政支持、稅收優惠、業務管理支持政策等；對於微型金融機構的監管缺乏係統完善的設計、目標和統一的操作；微型金融機構普遍存在資金來源渠道狹窄的問題，組織存款困難，缺乏品牌認知度和市場吸引力；從業人員素質不高，知識和經驗缺乏，對市場變化反應不夠迅捷，難以為客戶提供最優質的服務；業務開展的風險較高，微型機構對於風險的防範和抵禦能力偏弱，容易形成信用風險；國內不同地區之間微型金融的發展存在明顯不平衡等等。
國際市場微型金融的起步較早，發展較國內更完備，也有很多成功的案例，接下來本文將探討國外部分成功的發展案例，希望能夠從中為我國微型金融市場的發展尋找積極的經驗借鑒。
二、國外微型金融發展的成功案例
（一）孟加拉鄉村銀行
孟加拉鄉村銀行是世界上最早的微型金融機構，從最初主要依靠捐款及專項撥款獲得啟動資金，到1993年轉化成為了一家獨立的銀行，至1996年完全依靠市場化運作獲得資金，自負盈虧。目前，該銀行已擁有600多萬借款者，2185個分行，遍及69140個村莊，發展成了國際上最具影響力的金融扶貧機構之一。
其微型金融服務呈現出以下特點：一是以扶貧助困為根本原則。始終堅持為孟加拉貧困人群提供貸款資金，主要用於支持小手工業等能夠快速見效的生產活動。二是設有明確的層級組織結構，並以借款小組和鄉村中心作為運行的基礎。其組織結構嚴謹完整，分為貸款體係和借款體係兩部分。貸款體係形成總行——分行——支行——營業部四級結構，各級分工；借款體係則分為鄉村中心——借款小組——組員三級，借款人自願組成借款小組，組內成員承擔連帶擔保責任。三是嚴格的風險控製和成本控製，靈活的業務模式。針對不容客戶需求和還款能力，推出了靈活多樣的貸款產品。
（二）玻利維亞團結互助銀行
其是世界上第一家專門為微型企業服務的商業銀行，是非政府組織微型金融商業化運作的典型代表。其前身是非營利性組織——促進和發展微型企業，旨在為微型企業提供貸款，緩解玻利維亞微型企業融資困難的問題。