基於農村地理、經濟特征的支付環境改善路徑及優化空間
區域經濟發展
作者：何燕
【摘要】農村在社會經濟發展中具有重要地位，農村金融服務水平的高低直接決定著區域金融業發展水平的高低，支付結算環境則是判別農村金融服務水平是否充分的重要參考。農村地區的地理、經濟等結構性分布對改善支付結算環境構成怎樣的挑戰，切實改善農村支付結算環境又具有怎樣的重要作用，現有的做法是否有改進的空間，本文對此進行研究。
【關鍵詞】農村支付環境改善路徑
一、巴州地區農村結構分布的地理、經濟特征及對支付結算造成的挑戰
（一）農村地域廣泛，實施成本大
新疆巴州占地48.27萬平方公裏，是中國麵積最大的地級行政區，東西和南北最大長度均為800公裏，總人口133萬，其中農業人口79.6萬，占全州總人口的60.1%，城鎮化率過半。廣泛的地域分布和很低的人口密度，必然意味著更大的投入，造成農村支付環境的優化成本大。在通過衛星電話傳輸信號或無法實現全天供電的地區，農村信用社僅通過流動服務站提供金融服務，無法搭建支付結算平台；自2011年在新疆推廣銀行卡助農取款服務以來，目前尚處於初期，380個行政村隻有近1/5設立了銀行卡助農取款服務點，雖然認識到開展金融消費者教育能夠促進現代化結算工具在農村地區的普及，但是由於各鄉鎮距離城市過遠，農牧民散居程度高，使得開展教育活動的成本過大，無法進行持續性投入，無法產生量級教育效應。
（二）鄉鎮數量眾多，政策支持協調性難度大
巴州共八縣一市，有61個鄉、24個鎮，380個行政村，由於資源稟賦、地理位置等原因造成各鄉鎮之間的經濟發展程度差異較大，各鄉鎮之間人均收入極差在8000元以上。這種差異給改善支付結算環境造成一定障礙，部分基層鄉鎮黨政部門忙於應付上級的經濟指標考核，對金融發展不夠重視，基層財政所能承受的補助能力有所不同，商業銀行在各鄉鎮的支付結算投入意願也有不同，造成支付結算政策協調性難度大。據調查，新成立一個網點成本約在160萬元左右，投放一部ATM機成本約為20萬元左右，成立一個流動服務站的成本約在12萬元左右，如實現助農取款“村村通”，380個行政村約需初始固定投入119.62萬元，高成本，低收入直接打擊了銀行在農村布放金融設施的積極性。由於地方財政收入有限，巴州縣一級財政均處於入不敷出的狀態，大部分財政缺口依靠上級財政的轉移支付和專項補助的支持，自身無力對新設農村金融機構進行補貼，嚴重影響了金融機構進一步深化鄉鎮金融服務的積極性。
（三）兵團地方行政管理體製不同，同步推進難度大
新疆農業生產建設兵團第二師位於巴州境內，下轄16個團場，周邊225個連隊近13萬人。由於兵團與地方政府的行政管理體製並行，相互之間沒有管理和隸屬關係，造成無法同時、大範圍推廣支付結算係統和工具。人民銀行必須根據地方和兵團的經濟發展程度、金融機構分布狀況、管理部門的支持力度等製定不同的推廣方案，容易出現同一批支付結算工具以不同的方式進行推廣，兵地同步推進難度大。如在助農取款服務推廣期間，針對兵團地區情況，人民銀行與新疆生產建設兵團金融辦聯合下發了《關於在兵團推廣銀行卡助農取款服務的通知》，在地方推廣的同時，需要對針對助農取款服務在兵團農牧團場順利實施和業務健康發展提出要求，造成農村支付結算工具推廣需要“兩條路”並行。
二、巴州地區現有的農村支付環境現狀
（一）金融機構網點尚未實現全覆蓋，結算服務水平低
目前分布在巴州8縣鄉鎮的銀行網點53%為農村信用社，25%為郵政儲蓄銀行，其中還多為代理儲蓄業務的郵政支局，多數鄉鎮成為商業銀行服務的空白區，這在一定程度上限製了支付結算服務組織的多元化發展，人民銀行在優化農村支付結算環境上發揮重要牽頭作用，農村信用社等金融機構成為溝通支付結算係統與金融消費者的直接媒介，但巴州農村地區金融機構網點覆蓋率仍然不足，鄉鎮的特約商戶和POS機具布放、ATM機隻達到30%，農村支付結算環境的改善最終且直接的主題是金融機構，支付係統和工具的引入及使用最終取決於金融機構。
（二）大小額支付係統覆蓋率低，現代支付清算“高速公路”尚未建成
目前農村金融網點支付業務多數通過行內係統進行清算，以人民銀行現代化支付係統為核心，金融機構行內支付係統為基礎，票據交換係統等為重要組成部分的支付清算網絡體係已基本形成。巴州地區八縣鄉鎮中金融服務網點全部接入行內支付係統，但隻有49家接入到人民銀行大小額支付係統，占網點總數的37.4%，縣（鄉、鎮）各金融機構行內係統接入率均明顯高於人民銀行大小額支付係統。