淺析我國商業銀行中間業務發展研究
銀行分析
作者：何偉
【摘要】隨著資本市場的迅速發展及外資銀行的競爭加劇，我國商業銀行傳統業務的盈利空間越來越小。資產業務、負債業務與中間業務是現代商業銀行的三大支柱，而中間業務具有小風險、高收益的優點，已經成為我國商業銀行新的盈利增長點，也成為同業競爭的焦點。本文從我國商業銀行中間業務發展現狀出發，指出存在的問題並分析其中原因，最後給出了相關對策。
【關鍵詞】市場競爭盈利空間中間業務
我國商業銀行的中間業務主要包括支票彙票支付業務、銀行卡業務、代收代付業務、交易類業務、外幣結算業務、租賃業務、信用證業務、擔保業務、貸款承諾業務、金融衍生工具業務、代理和谘詢類業務等。但是國外商業銀行中間業務的發展相當成熟，我國商業銀行中間業務與國外相比還存在很大差距的。因此，認清當前我國商業銀行中間業務發展的現狀，找出其中存在的問題，並提出相應有效的解決對策，是鞏固和促進我國商業銀行中間業務發展的當務之急。
一、中國商業銀行中間業務發展的現狀
資產業務、負債業務、中間業務三大支柱業務構成了我國商業銀行業務結構的“三駕馬車”。其中資產業務和負債業務是我國商業銀行收入中的主要部分，而由於我國商業銀行中間業務的起步較晚，發展速度雖然較快但質量不高，它經曆了三個不同階段。第一個階段是1995～2000年，我國商業銀行處於起步階段。這段時間我國商業銀行的主要業務僅有存款業務，而且全麵發展中間業務的主要目的是為了存款業務而服務，維護客戶關係而穩定存款。代收代付、委托貸款這類中間業務是這期間衍生的金融創新產品。第二個階段是從2001～2004年，為建立階段。此時，商業銀行中間業務已經從存款服務過渡到了收入導向的新階段。在這段時期中間業務的收益重心轉移到資產托管、代理保險、票據支付等方麵，並以防範風險和提高收入為最終目的。短短幾年，中間業務已成為各商業銀行之間業務競爭和創新的重要領域。在2002年，商業銀行中間業務收入和營業收入的比重僅為3.8%，2003年已達5.63%，2004年增加至8%左右；從1995～2004年，我國商業銀行境內機構中間業務收入從69億元增加到389億元，年增長25.6%。隨著消費金額不斷擴大，銀行卡業務快速發展起來，代收代付業務總量、金額也急速增加，代理業務市場不斷擴大，業務範圍也呈現包羅萬象趨勢，各種金融衍生產品推出，促進了中間業務的快速發展。第三個階段從2005至今，為完善鞏固階段。我國各商業銀行為了在競爭中取得優勢，獲得更多的利潤，更加注重商業銀行業務的發展。因此，商業銀行間製定了一套比較可行的管理構架，並設立了管理和領導中間業務的機構和部門，製定相關的考核辦法，在中間業務快速發展的同時實現了合理的經營管理。更加有效地防範金融風險，並在此基礎上不斷增加中間業務的種類和經營範圍，商業銀行的中間業務在總量、規模、結構、種類、增長速度和利潤收入等都有突破性的進步和發展。對於降低銀行經營風險，提高金融行業科技含量和服務水平，提高銀行綜合經營效益等，中間業務的發展和創新在這些方麵發揮了非常重要的作用。
二、我國商業銀行發展中間業務存在的問題
近年來，國內不少商業銀行在中間業務的規模、總量、結構、種類、增長速度和利潤收入等都有重大進步和發展，但還是存在著一些問題。
（一）競爭力和創新能力不強
迄今為止我國商業銀行開辦的中間業務有270多種，但是實際運用的產品很少，主要集中在收付結算和代理類業務上。然而西方國家的商業銀行實行的中間業務已經達到上千種產品，其中涉及到結算、擔保、融資、代理和金融衍生產品等眾多領域。據數據顯示，我國現有商業銀行中間業務被局限在傳統的結算、代收代付、票據支付、信用證業務以及代理類業務等金融產品上，這類業務占中間業務總數的60%以上，而在使用商業銀行信息、技術為客戶提供更高層次、更高質量上麵還存在較多不足。在投資融資業務、谘詢服務業務和其他金融衍生產品等高新技術含量、高附加值的中間業務發展上還存在明顯的欠缺。我國當前中間業務的覆蓋麵狹窄，沒有完善相應的規模和經營管理模式，特別在資金管理、銀團貸款等方麵融資、收購上所麵臨的市場需求大，但業務發展水平低，從而導致了同質化產品多，而品牌產品和一些特色業務嚴重缺乏，單個產品的創造力和競爭力不強。