保險公估企業案件處理風險分析
保險市場
作者：吳迪 王旭
【摘要】隨著我國保險事業的不斷發展，“理賠難”一直在各類保險消費投訴事項中位居首位，保險公司委托公估企業作為代理處理賠案將成為必然趨勢。麵對這一市場變化，公估企業如何加強內部管理，提高自身案件處理風險控製能力，避免錯案與糾紛發生，將成為核心競爭力。本文對安全工程學中的FMEA危險分析方法進行轉化，應用到如公估公司賠案處理這樣的非工業任務風險分析，得出賠案周期內所遇到的問題、原因、影響以及應對措施。由此可有效控製任務失敗的風險，同時提高公司任務流程的管理水平。
【關鍵詞】企業公估風險分析
一、背景介紹
保險是以經濟合同方式建立的保險關係，集合多數單位或個人的風險，合理記收分攤金，由此對特定的災害事故造成的經濟損失或人身傷亡提供資金保障的一種經濟形勢。保險產品作為一種承諾性的特殊產品，最終體現在對承保風險造成損失的理賠上。隨著我國保險事業的不斷發展，“理賠難”一直在各類保險消費投訴事項中位居首位，給保險業帶來了嚴重負麵影響。2012年1月，保監會下發了《關於加強和改進財產保險理賠服務質量的意見》，其中對提高保險理賠質量的指導思想、工作措施和機製均給予相關要求，由此可以看出改善保險理賠環節質量，對提高保險行業水平以及改善保險社會形象都有至關重要的作用。
就財產保險而言，目前已形成了三種理賠服務製度模式：一是財產保險公司完全自主理賠的服務；二是以公估機構為助手的理賠服務模式；三是財產保險公司理賠外包服務。這三種模式的本質是財產保險公司主導理賠服務。後兩種理賠模式是以專業的理賠中介公估機構參與進行案件處理。隨著社會經濟的發展，由於保險公司所麵向的行業不同，其承保的保險標的、責任範圍也大相徑庭，在處理賠案件時可能因專業技術、經驗以及信息資訊問題造成無法準確對案件進行賠償，造成拒賠或錯賠現象發生。另外從經營者角度出發，保險公司存在理賠成本問題，專業的理賠機構可以有效降低勞動成本。其次對於賠案保險人與被保險人雙方存在主觀利益性，致使無法客觀評估實際損失情況，容易造成雙方爭執甚至衝突，需要第三方進行客觀的責任認定與損失評估。所以專業的理賠中介公估公司進行賠案處理將成為必然趨勢。本文從公估企業業務角度出發，對案件處理流程進行分析，找出可能導致理賠案件處理不善的原因，改善公估公司的案件處理質量，達到快速、準確地完成索賠案件。
二、公估企業與案件處理風險
保險公估作為專業的理賠中介性機構在我國保險市場上仍處於發展階段，相比於發達國家，我國的公估機構無論從外部的獨立性、市場占有率，還是從內部的發展模式、業務管理都存在著較多問題。目前許多學者針對我國的公估行業也進行了相關的分析與探討，遊悠洋對我國公估發展以及所麵對的問題從法律、市場以及公估公司自身進行了分析。張領偉、王希坤等人分別從保險公估管理製度、企業核心競爭力方麵對公估公司體製優化進行了剖析。但以上對於公估行業分析較為宏觀，公估企業難於短期通過自身調整來改變現狀，所以對其探索與討論的內容需要更加具體、詳細。下麵就從公估案件質量角度出發，對可能遇到的風險進行分析。