妥善保存理財文件
家庭理財雖然未必處處像一家公司那樣有條理，或像大公司那樣有其資料庫，卻同樣不可忽視。成功理財也有賴於一套輔助性的資料存放歸類，定期作詳細檢查。
1保存理財文件的好處
一個機構運作得是否完善，當然可以從很多角度去評價，而其中一個評估方法就是看這一機構的文件檔案儲存係統。一個越完善的機構，它的文件資料儲存分類就會越簡化，在提取資料過程中可以令你很快提取最有用的資料，資料記憶係統也越龐大越好。而且資料的安全程度受到高度保障。在這樣一個完善資料庫的協助之下，這家公司在需要重要資料和分析時省時又省力，而且又不會遺漏重要文件，運作上當然會更加完善和有效。
(1)找尋容易
如果是理財文件亂作一團，要查閱的時候，才去東找找，西找找，甚至翻箱倒櫃，費時誤事。時間就是金錢，每次要翻查資料時都要耗上不少時間，對你有害無益，有係統地將理財文件保存、歸類，翻查的時候容易，心理上也會覺得舒服得多。
(2)避免遺失
如果遺失了一些文件，除了補回時要花錢之外，最麻煩的是有時這些文件要急用，但你卻發覺找不到，要補領又非三朝兩日能補領到。那時將會發覺自己如熱鍋上的螞蟻，不知如何是好，那種滋味隻有嚐試過這種尷尬場麵的人才可以感受得到，而且遺失了理財文件甚至可以耽誤了大事，最慘的是沒有此文件可以補領、假如遺失了的話，真的麻煩多了。所以理財之時，除了要有理財技巧之外，妥善保存文件的工作一樣不可以忽視，有的文件比現金還重要。寧可不見了現錢也不可以丟失這些文件。要避免遺失文件當然需要妥善保管了。
(3)幫助你分析檢討
有文件記錄，理財的一切活動皆可以了如指掌，清晰的數據可以助你分析理財的活動，目標是否達到，理財投資的成敗得失也可以隨時檢討，這樣對你的理財肯定大有幫助，你可以明白自己的理財情況，哪一處理財不妥而需要作出改善，哪一種投資理財做得對，將來可以繼續下去。這些完善的數據，必定要有妥善的文件處理係統。
(4)妥善保存避免糾紛
一些理財的法律文件，比如你和別人合夥做生意，合夥的條件、利潤的分享等合約；買地，建樓工程合約等法律文件，必須要妥善保存，以免日後與人爭執說不清楚，果真遇上要打官司時也有憑據。又比如稅務局寄來的交稅單，你不去保管，過了期才發覺，稅務局又會向你罰款，因此，一切都要有耐性有係統地加以保存，以免引起更多麻煩，甚至引起法律糾紛或罰款。
2哪些文件需要妥善保存
(1)銀行存折、活期、定期、支票薄、信用卡。
(2)身份證明書，旅遊證明文件、護照。
(3)股票、債券、其它證書。
(4)一切有關生意上、投資上的合約。
(5)合夥經營的合夥人合約。
(6)保險單，包括各類保險。
(7)結婚證書，離婚證明文件。
(8)房契，銀行抵押文件，買賣樓宇的經紀收據。
(9)重要的收據。
(10)租約。
(11)稅單。
(12)遺囑。
(13)法律授權書。
(14)生意上的資產負債表與盈虧賬目。
(15)銀行來往賬單。
(16)借據，向他人借錢或借錢給他人。
3怎樣進行理財文件的保管
(1)將理財文件分類
首先你要將文件分成不同類別，比如收入的證明文件歸一類，財產的文件歸一類，生意合約歸一類等。總之，第一步的文件處理方法是將文件分類使其井井有條，易於查找和分析。
(2)準備必須的清單
開列一份清單，寫上文件的性質、檔案號碼、日期等。有了一份清單，你自己容易知道自己手中有什麼理財文件。如果能夠像秘書一樣，將這些文件編上參照碼就更加完善，有助於你的理財大計。
(3)切勿遺失
法定文件，必定要妥善保管，免招麻煩。比如一些商業上的法律文件，法定要求個人保存一個年限，若沒有保存好，一旦需要時找不到，吃虧是難免的，所以這些文件特別重要。
(4)重要文件的影印本最好保存
有一些文件，如果你覺得重要的話，最好除了正本之外，另外再保存副本，即使到時其中一份遺失了，也有另一份補上。就算再行申請，起碼也知道檔案號碼，方便再申請的手續。所以重要文件，必須留底，影印在這個時代這麼方便，留底應無困難。
(5)注意文件的安全程度
如果較為次要的理財文件，即使放在家中或放在你辦公的地方也沒有太大問題，但如果屬於一些十分重要的理財文件，你最好放在銀行保管箱內，保證安全，而且翻查也十分方便，保管箱年費幾百元，相對這些重要文件而言，當然是物有所值。
(6)選用合適的保管工具
用特別公文箱，分別處理你的個人理財資料是必需的，最好有一個箱子或一個抽屜去存放這些資料，不要和其他與個人理財無關的資料一同存放，這樣才可以在檢查資料時不致混淆和將文件混亂、丟失。
隻要理財文件處理保存有係統，你的理財計劃已踏出成功的一步，所以千萬不要忽視理財計劃對文件資料的處理。
投資操作建議
確定了家庭的理財目標後，就可以製定具體的理財方案，並運用一定的投資工具和投資組合，將家庭的錢財做出最明智的安排和運用，使金錢產生最高的效率和效用。這就是家庭理財操作。
選擇投資工具
如今，隨著市場經濟的不斷發展和完善，我國的投資渠道日漸暢通，投資工具也日漸多樣化。再也不是計劃經濟時代的以儲蓄為主的單一理財方式，取而代之的是一個社會化的、開放的、多元的理財方式。
可供家庭理財投資選用的投資工具主要有儲蓄、債券、保險、基金、外彙、股票、期貨、房產、金銀和收藏。各種理財工具的特點各不相同，風險性、收益性也相差甚遠，家庭應根據自身的條件、能力、素質，選擇適合自己的投資工具進行理財投資，如果盲目跟隨別人，或選擇自己不熟悉的投資工具，將會給家庭資產帶來很大的風險。
1儲蓄
儲蓄是大多數家庭將有限的收入節餘用於投資獲利的最穩妥的一種家庭理財方式。它的投資風險低，能按時收回本金，並且能保證家庭資產不斷增值。儲蓄還可以隨時變現，使家庭的資產隨時得以償付。儲蓄的缺點是獲利較少，與股票及債券等相比較它是獲利最小的。儲蓄可以為其它投資提供儲備金，是家庭理財投資的穩定後盾。
2保險
保險在投資理財中扮演著重要的角色，它可以保意外之險，還具有儲蓄的功能。任何出色的家庭理財計劃中，都不可能沒有保險。無論你自己的物業還是你自己的生命和健康都屬於你所擁有的財產的一部分。投購適當的保險可以為自己的家人帶來保障，有好多保險計劃還包含有一定的投資和儲蓄的性質，真正寓保險於投資之中。
3股票
股票投資屬於高風險投資。股票負責的作用，除大藍籌作為長期穩固收益及保值外，其他比較有風險性的股票都是為了達到出擊致富的目標。股票的優點就是買賣容易，利潤豐厚，一些股票一年上升十幾倍或者幾十倍，隻要買中就可以賺夠錢。股票雖然可以帶來巨利，但相應地風險也很大，投資股票必須具備一定的專業知識。如果不善學習，盲目入市衝浪，很可能陷入難以自拔的境地。股票是人人可以選擇的投資工具，股票市場是一片競爭相對公平的淨土，有多少人由囊中羞澀的“無產者”搖身一變而成為人見人羨的大富翁。你想由“無產者”變成“大富豪”嗎?也許躁動的股票會圓你的發財夢。
4債券
債券是由政府和金融機構發行的一種有價證券。債券投資要比儲蓄的利息率高，特別是一些企業債券，它的年利率國家規定最高可高於同期儲蓄利率40%，因此，持有債券是一種高收益的投資方式。債券的風險雖然高於銀行存款，但其可靠程度相對股票、期貨等要安全好多。股票可以一日之間暴升暴跌一兩成，而債券卻很少有如此大的波動。債券本身利率固定，價格也很穩固，較為適合作為防守之用，可以提供穩定而且長期的收入。長期債券可以按期收息，製造流動資金。有不少人將長期債券視作家庭財富的一部分，父傳子，子傳孫，始終享有利息的收入。債券能夠買賣流通。當債券持有者急需現金時，可以到交易場所將債券賣出。因此，債券投資成為大眾投資的主流，是家庭常用的理財工具。
5外彙
近年來，隨著我國外彙管理體製的改革，外彙管製逐漸放鬆，外幣的持有者越來越多，成為很多人的投資工具。外彙主要指外國貨幣、外幣有價證券和外幣支付憑證等，其主要作用是為了促進國際貿易的發展，便利國際結算、調劑資金餘缺和平衡國際收支等。由於受國際收支、通貨膨脹、利率水平、經濟增長和貨幣政策的影響，國與國之間的貨幣比價，即彙率是經常變動的。這就使得經濟主體在持有或運用外彙的經濟活動中有了因彙率變動而蒙受損失的可能性，即外彙的風險，為了保值，全世界的銀行、大公司甚至一般居民都不同程度的參予外彙買賣，對自己持有的貨幣進行投資保值，外彙市場彙價每日波動頻繁，波幅也很大，投資者在考慮盈利之前，首先應正確估計自己的實力和承擔風險的能力。千萬不可孤注一擲。外彙買賣是投資而不是賭賻，隻需要我們把一部分資金或暫時不用的“閑錢”用在外彙買賣上，不應去拆借資金。外彙炒作的技巧性很強，需要學習掌握方可入市。
6房地產
近年來，我國的房地產市場蓬勃發展，出現了前所未有的投資房地產熱。在各大中心城市，土地使用權的出讓、轉讓、出租，房屋的買賣、租賃等房地產交易活動又趨於活躍，參與房地產交易的經濟主體越來越多，交易層次也在逐步向縱深發展。正在全國範圍內實行的住房製度改革。將使億萬平常百姓走向房地產市場。房地產投資風險小、收益大。如果你以較低的價格置辦了一處房產以準備自用，那樣的話在不知不覺中你的房產會有穩健的升值；如果你將購置的房產用於出租，則不僅可收回一部分資金，還可以坐享房產升值帶來的收益，至於炒賣房地產，當然會因市場價格一時的漲跌而麵臨損失的風險，但如果能夠轉為長線投資，也可減少損失，取得相當的收益。不少人以為房地產投資離自己的生活較遠，所以不去動腦筋，當有一天所有的房子都變成商品時，才豁然發現房價已漲得很高，地皮上花錢多的生意，最值得去做。
7期貨
期貨交易是商品經濟發展到一定階段的產物，其主要功能是套期保值，即通過在期貨市場上買賣與現貨市場數量相等但交易方向相反的期貨合約，來抵消現貨市場價格變動所帶來的風險。期貨交易在本世紀以來發展很快，目前全世界規模較大的期貨交易所已有近百家。在期貨交易市場上占主要地位的交易品種變化也很快，盛行了100多年的穀物、金屬等實物商品，在70年代以後逐漸被黃金、外彙、股票和證券取代。期貨交易投機性很強，是一種投資大、風險小的品種，可以小搏大。我國期貨市場自90年代初創建以來，由於各項規章製度還不完善，監管不嚴等原因，出現了許多問題，但隨著相關法律製度和監管措施的出台，期貨市場將會逐步走上正常發展的軌道，前途光明。
8收藏
收藏作為一種兼有研究和投資雙重目的的業餘愛好，逐漸成為一種社會性的文化時尚。加之大眾理財意識的日益提高，越來越多的人加入了收藏行列。古玩、字畫等收藏品投資多，是一種古老的收藏方式，但獲利豐厚，甚至一本萬利。郵品、錢幣、磁卡是現代收藏品中群眾基礎最好、流通性最暢的品種，郵幣卡投資已形成各種交易市場，有較穩定的投資渠道，是收藏愛好者理想的投資工具。藏品如果選擇得當，便會爆出冷門，但若一味去獵奇，往往就適得其反。過去人們從事收藏一般隻重視藏品的文化內涵，而對其經濟價值不太重視，而現在的情況發生了較大的變化，許多人搞收藏的目的是為了使自己的財富保值增值。如果對某一種藏品有特別的興趣和愛好，那麼收藏將是一舉兩得的一種投資工具。
麵對越來越多的投資工具，必須靜下心來，根據自己的實際狀況，定一個切實可行的理財計劃，讓理財工具為家庭服務，切不可看到別人掙錢自己就著急，看到別人發達自己就心慌，或盲目選擇，或隨波逐流，殊不知這正是理財致富的大忌。
選擇投資工具的基本原則
選擇什麼樣的投資工具與家庭的經濟狀況、投資者的素質、愛好密切相關，但更重要的是考慮資金投放於一定的投資工具上所產生的效用。也就是說，你在將日常生活的節餘資金用於投資獲利時，首先必須考慮三個問題：第一，你的本金是否安全，能否到期按時收回；第二，你能獲得多少投資收入，投資的效益如何；第三，你的投資是否能夠及時變現。這就是資金的三要性，即安全性、效益性和流動性。
1安全保本為先
家庭用於投資的錢，往往是日積月累辛苦掙來的血汗錢，用於投資當然要以安全保本為先，安全比發財更重要。血汗本錢應該珍惜，因此必須考慮資金的安全性，在投資獲利時免遭損失，同時能增強預期收益的可靠性，那種不顧一切地追求利潤，不考慮風險的投資活動，其結果必然事與願違，隻有在安全性的前提下，才能獲得穩定的收益。
在諸多的投資工具中，儲蓄是最具安全性的投資方式。除非銀行倒閉，它都能按時收回本金，存款到期按時收回本息，既安全又有穩定的收益。債券投資的安全性也較強，特別是國債，能安全的收回本金還有可觀的利息收入。與儲蓄債券相比較股票的安全性較差，風險性較高，在選擇投資對象時，必須對投資對象的風險進行分析，盡可能控製風險。
在安全性低，風險高的投資工具中，也有安全性高的投資種類，如股票中的大藍籌股，債券中的國債等。因此，在投資時，應先為自己儲備一些保守性強、穩妥的資金，不要將全部資金放入冒險性高的投資項目裏麵。投資應先求自保，利潤為次。
2隨時變現能力
俗語有“親生子不如近身錢”，近身錢就是有急事時，隨時可以動用的流動資金。投資需要考慮的另一原則，就是你的投資項目在急需用錢的時候，是否有足夠的變現能力，隨時可套回現錢?套回現錢的金額是否足夠你急需時的應用?能夠隨時套回現錢的工具，如果投資回報與其他工具同樣的話，會是更佳的選擇。買賣股票之所以受歡迎，原因之一就是因為股票隨時可以在市場賣出套現，有急用時，變回現錢可以應急。
家庭理財要保持較大的流動性，可以增強家庭適應突發事件的應變能力，保持家庭資金的平衡性和穩定性，維持正常的生活秩序；有利於家庭實現投資活動的靈活性，創造較為寬鬆的經濟環境，但應注意的是，家庭所持資產，應能在發生流動性需要時隨時得以償付，並且在到期前不會出現實質性損失。
儲蓄是最易掌握流動性的一種投資方式，活期存款可隨存隨取，容易變現。股票的變現能力最強，且不減盈利。房地產的變現能力最差，極容易把資金套牢。
3短線獲利能力
獲利能力，是選擇投資工具另外需要考慮的原則。在其他因素相同的條件下，選擇投資工具應該選擇獲利能力高的才去投資，這樣才會使資本在很短的時間內滾大，並持續膨脹獲利。
不過，這一個原則在很多時候卻可能與上述的變現能力原則相互矛盾或兩者不能兼得。比如，投資物業可能出於長遠考慮較快獲利，是一種好的投資，但物業的套現能力卻比較慢，有急需要用錢的時候，要變賣物業套回現金，最快也要一個月，所以，投資者要衡量一下投資組合之外有多少具有高度套現能力，以作為個人或家庭應急之用，之後，其餘的資金就可以考慮那些較為長線的，但變現能力不太高的投資，最後也會取得較為豐厚的利潤。
在諸多的投資工具中，儲蓄是盈利最少的一種投資方式；股票的盈利性強，特別是其中的績優股、四五線股。
要明了的是，這三種特性很難集中在一種投資工具身上，安全性越高，獲利就越少；獲利多，變現能力又會差一些。要集中三種優點，必須考慮選擇最優的投資組合來實現。構築最佳投資組合
1理財三分法
八十年代，香港理財專家，提出了理財“三三製”，即儲蓄、保險、高風險投資各占三分之一，這種投資組合對大多數家庭具有值得借鑒的意義。當然這不是絕對的原則，每個家庭都可以根據自己對風險認識程度的不同進行調整，保守的人可以“儲七保三”，好博的人可以“保三股七”。
儲蓄是理財必須的一個步驟，它可以把零星閑散的錢積聚起來，積少成多，彙聚成可觀的資本用於投資，也可為家庭打造堅實的財務基礎以方便急用。
儲蓄時要關注當時的利率和利率走勢，存款期限和利率走勢要結合起來考慮。從利率走勢來看，近幾年利率一直在下降，如果現在存款，最好不要存太長期限，可以一年一年地存，如果存款當時的利率很高，就應該存長一些期限。
雖然進行投資是改善家庭收入的重要工具，但是由於各種風險的存在，每個家庭都需要儲蓄這種投資方式，首先，它能在其他投資形勢看好或不利時，及時變現“吐出”資金用以迅速擴大投資規模，獲得更多收益或及時彌補頭寸的不足。其次，它能在其他投資市場不景氣時迅速“吸納”資金起到保值增值的作用。最後，作為一筆閑置的預備資金，其本身除了要具有較高的安全性以外還要具備較高的流動性和一定的增值作用。因此儲蓄是眾多家庭投資的避風港。
保險，既可保意外之險又具備儲蓄功能。在家庭理財活動中，保險的重要性不亞於投資計劃，它可以為家庭麵臨的各種潛在風險遮風擋雨。
現在長期壽險險種預定利率為5%，複利計算，並承諾“利差返還”，回避了利率風險，保障了投資回報。現在的險種較多，可根據情況選擇。如果準備每月800元的保險投入，可以買保額10萬元意外傷殘及意外醫療保險、5到10萬元的疾病保險、10萬元還本壽險。收益一，是萬一有疾病或意外時，保險公司代為支付相應的費用；收益二，是可以定期領取本金或養老金；收益三，是可在身後留給家人30萬元的款項且免稅。可見，保險占三分之一的理財原則是很理智的選擇。
最後，是高風險投資應在家庭理財中占有相當的比重，這樣才能以錢賺錢，保證較可觀的收入。
股票投資屬於高風險投資，其實在股票投資中，也有風險極小的投資方式，那就是股票投資市場的新股申購，這種投資方式比較適合上班族，不用去證券公司，可通過電話委托辦成新股申請。二級市場的股票買賣需要了解較多的投資知識和許多行業的發展狀況以及具體上市公司的狀況，一般來說需要“泡”在證券行情裏，也可以請教大證券公司的專業顧問谘詢以後選定一、兩個債優股買下來，不用經常顧及，也能獲得較高的收益。
高風險投資裏麵還包括收藏錢幣、字畫、古玩、郵票……，這方麵的投資需要專業知識和長遠眼光，還要看個人的興趣、愛好。但如果投資得法，同樣可以取得可觀的收入。
總之，理財三分法看重的是儲蓄的安全性，保險的防險保本性，股票的高利潤性，將保本與增值，安全與風險做了較適宜的安排，是普通家庭可以考慮的一種投資組合方式。
2理財金字塔
外國投資專家及理財專家，經過多年研究及實際的理財經驗，得出了一個理財的三角模式，將資金安排，用一個立體的三角形去表達，可以劃成一個金字塔形狀，稱為理財金字塔。它突破了三分法的局限，可以按家庭的實際情況與需求，做適合自己的投資理財安排。
理財金字塔有很深刻的寓意，三角形的底部比上層寬，在理財中是代表防守的資金，而作為攻戰的三角尖頂部，在投資上的作用是出擊。底部比尖頂部分寬，即意味著要安排好防守的部署，才可以出擊。底部越寬，基礎越厚，越能抵抗衝擊，不易動搖；底部越窄，根基越薄弱，越容易受到風險的衝擊。兩者相比較，應在根基厚，基礎更穩時出擊。在錢財的安排上，越多的錢放在防守上，如儲蓄、保險、子女的教育基金占較大比例，資產就越安全，越難以倒下，相對地，出擊力度也要小得多。
假如，防守的比例隻占很少，而出擊的比例卻占大多數，是一個倒轉三角形，這樣的投資組合更注重出擊進攻，買股票，炒樓、買垃圾債券、期貨等，而用於防守的儲蓄、保險等則較少，這種安排帶有投機的性質，重心不穩，很容易倒下。不是理想的理財模式。
理想的理財模式，應根據自己的實際情況和投資興趣，首先穩固基礎，如果家庭沒有什麼後顧之憂，是一個年青的成長期的家庭，就可以利用這種優勢，積極出擊，進行一些高風險投資；如果家裏上有老下有小，屬於成熟期的家庭，就應該穩固基礎，多儲蓄，多買保險，以備不時之需，高風險的投資會給家庭帶來很大的衝擊，甚至會導致家庭解體。
如果你有正確的理財概念，奉行理財三角模式的話，由根基做起，穩打穩算，資本慢慢積累，致富隻是時間問題，假如急功近利，太過激進，很可能會造成嚴重的後果，使整個理財計劃功虧一簣。
3理財的防守攻戰
理財的防守是指在資金的安排上側重於防身保守，而不是用來以錢掙錢。例如，家庭適當的購買保險，處理好退休後的計劃；買房置業，居有定所；為子女的教育基金計劃；立遺囑，將財產順利地傳給至愛親屬等，這些都應列入守衛的工作。守衛工作做得好可以使你無後顧之憂，在此基礎上，可以安排一些提供十分穩定收入的項目，可以長期投資，緩緩增值，如購買一定的政府債券、債券基金、超級大藍籌股票或其他一些定期收入債券，這些投資項目風險小，收入穩定，是家庭理財的防禦工事。