家庭財務管理
家庭理財就是將家庭的錢財做出最明智的安排運用，使金錢產生最高效用。家庭理財雖然未必使人人致富，但善於理財，有係統有計劃地理財，會使家庭生活清泉長流，富庶有餘，進而使各種生活目標順利實現。
家庭理財入門
家庭理財是一門用錢的學問，掌握得好壞將直接影響你的現有生活質量和未來生活前景。學會理財，別人有的你也會有。
什麼是家庭財務管理?
我們知道，公司、單位、機構的財務管理稱為企業財務管理，那麼家庭財務的管理相應地也應稱為家庭理財。
我們每個人的一生，從生到死都要與錢打交道，因為錢是我們生活的必需，人的衣、食、住、行離不開錢，我們每天都在自覺或不自覺地運用和處理著錢財，這就是理財。
在理財方麵，每個人都有不同的做法。有錢人有有錢人的理財方式，沒錢人有沒錢人的理財方式。有的人把自己的財務管理得很好，有的人把自己的財務處理得較差；有些人有計劃、有意識地進行理財，有些人則糊裏糊塗地使用錢財，但這也都應算是理財。
如果對家庭理財下個確切的定義：家庭理財就是對家庭的財務進行科學的、有計劃的、係統的全方位管理，以實現家庭財產的合理使用和消費，有效地增值和保值。
簡單地講，家庭理財就是處理好家庭的錢財。理財計劃其實是一個教人如何生活得更好的方法。人活在世上，金錢總是不離左右，科學的理財將使生活更加美好。
家庭理財魔方
家庭理財的形式根據家庭的經濟狀況、家庭理財習慣及目標各不相同，但一般的家庭理財活動都包括三大方麵的內容：家庭理財規劃、家庭理財操作、家庭消費和家庭信貸。
1家庭理財規劃
家庭理財規劃就是在全麵地考察了家庭的財產狀況，家庭日常的收支情況後，確立家庭理財目標，並根據自己的理財目標，製定相應的個人理財投資方案的過程。這其實是一個教人如何生活得更好的方案。主要包括四個步驟：
(1)進行家庭財產分析
家庭財產分析就是要摸清楚自己到底有多少財產，家底如何?
家庭淨資產＝家庭資產總值－家庭負債總值
家庭資產總值就是指家庭全部財產的價值。這裏包括流動性資產，如現金、工資、銀行存款等；也包括投資性資產，主要是用於投資增值的資產，如股票、外彙、債券等；還包括固定資產，如房屋、汽車、家電等。這三者的總和就是家庭的資產總值。
家庭的負債狀況也必須加以清算，家庭負債一般有長期負債，如十年期的買車貸款、或二十年期的買房貸款，以及諸如此類的各種長期借款，還包括短期負債，即一些零星的，短期的借貸。長期與短期負債之和形成家庭負債總值。
這樣，全麵清點了家庭現有財產，才能做到心中有數。家庭淨資產值就是資產減去負債。表麵上這似乎是一個很簡單的數字。細算一下自己的財產，你會意想不到原來你比想象中要富有，或者比想象中更窮。隻有在了解了家庭資產淨值後才可以作財務上的安排。假如你計算之後，發現過高估計自己的淨值以致過度投資，就要相應地做出緊縮政策。
總之，個人的淨資產值決定理財時的資金安排，但怎樣才能知道家庭的資產淨值呢?最簡單的方法就是列出一個清單，將家庭全部財產一並列出，寫出資產與負債，這就是一張簡單的家庭淨值清單。以清單為依據，你可以安排理財計劃，也可以修定已有的理財計劃。
每個人因個人的情況不同，掌握的財產數額也不相同。掌握一定數額的財產很重要，而在掌握財產數額時保持清醒的頭腦則更重要。
(2)要明析家庭的收支情況
計算自己的收入比計算自己的支出容易。例如，夫妻二人的薪金，可預計到的年終獎、租金收入，股票股息等等。預計收入時要注意的是，在未來日子裏會再付出去的流動現金，不應列作收入。
在最初之時，所有的短期理財目標都應該是建立在你的預算支出上的。例如，你希望短期內儲蓄旅行，要達到這一目的，除了可以多做兼職以外，你還可以把一些預算內可有可無的支出加以剔除。假如你的現金預算可以持之以恒地堅持記錄下去，一些財政拮據的日子就可輕易找出來並及早想辦法。
(3)確定理財目標
理財目標可以按時間長短分，分為短期目標，通常為1年左右；中期目標，在3到5年左右；長期目標一般在5年以上。
也可按人生過程的不同階段來確立目標，如個人單身期、家庭組成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休後的目標。不同時期理財重點不同，決定了選用的理財方案也不同。
家庭理財目標製定好後，不是就一成不變了的，而應根據實施情況、環境背景適時地作相應的調整，以達到最切合自身的實際要求。
(4)製定切實可行的理財方案
在確定了家庭的理財目標後就可製定相應的理財投資方案，並選擇最佳的投資方案，進行個人理財投資。因為每一個人的心情、家庭、工作、環境都不會絕對相同，也不會恒久不變；每一個人的喜好、冒風險程度，對金錢的追求，對成功的向往都不盡相同，因此，世界上很難找到一套對每一個人而言都十全十美的理財方案。一套絕對無瑕的理財方法，可以說是絕對沒有的。對大多數人有幫助的理財方法是人們需要的，減少他們在金錢上的煩惱，使之避開運用金錢的風險，而更加容易達到人生目標的理財計劃卻是可以找到的。建立完善的理財規劃需要不斷摸索、總結，進而走向成功致富之路。
2家庭理財操作
家庭理財操作是在理財方案確定後，運用一定的理財工具和多元化的投資組合進行投資操作的過程。根據自身的條件、能力、素質，選擇適合自己的投資工具進行理財投資，將會產生良好的投資回報，如果盲目跟隨別人投資，或選擇自己不熟悉的投資工具，這將會給家庭資產帶來很大的風險。
(1)目前國內主要的個人理財投資工具
投資工具儲蓄保險債券基金外彙股票期貨房產金銀收藏風險性低低低中高高高中中中收益性低低低中高高高中中中兌現性高低中中高高高低低低從上表可以看出，我國現有的投資市場已比較完備，可供選擇使用的理財工具很多，但其風險性、收益性和變現性各不相同。風險性與收益性是成正比的，風險性越高，獲利就越高，如外彙、股票等；而且風險性高的投資工具其技巧性、專業性也較強。選擇這些投資工具時要有相應的知識和經驗，否則，盲目投資，隨大流隻會事與願違，得不償失。風險性較小的儲蓄、保險等工具，其相應的投資收益也較小，以安全穩妥為第一。選擇投資工具時還應考慮它的變現性，即家庭的資產能夠隨時得以償付或者在不貶值的條件下隨時得以變現；在家庭急需用錢時，能夠以較低的成本獲得所需要的資金。
選擇投資工具進行投資時應全麵考慮家庭的實際情況，個人的投資能力和興趣，以及投資工具的特點等，在此基礎上，做出適宜的選擇和取舍。
(2)選用不同的投資組合。
“不要把雞蛋放在一個籃子裏”，不同的投資工具既有其長處，又有其短處。若把家庭的資金全部集中投向一種投資工具，往往不能有效地防範投資風險，其風險性是很大的，也難以獲得理想的投資收益。所以，在選擇投資工具時要多樣化，形成一定的投資組合。
多元化的投資組合，將現金分布於不同的投資工具中，可以收到“失之東隅，收之桑榆”的效果，這是規避風險的一種有效投資策略。每個人應根據自己的實際情況，選擇適合自己的投資工具，建立自己的投資組合。
投資組合的核心是投資多元化，風險分散化。投資風險分散化的原則主要有以下幾種方式：
投資類型的分散，既在股票、債券、基金、外彙、保險等不同類型的投資工具上進行投資。
投資時間的分散，即可以采用長線投資、中線投資和短線投資。
行業、品種的分散：如在股市中既買強勢股，又買弱勢股；既買高科技股，又買房地產股；既買小盤股，又買大盤股等等。
(3)進行投資操作。
當一個人的理財目標、理財方案、投資工具、投資組合確定後，就進入理財操作階段，這種操作對於理財投資的成功將起決定性的作用。
投資操作的成功與否，取決於個人的投資經驗、投資技巧、心理素質及應變能力，任何一個方麵的失敗都將可能導致家庭投資的失敗。
金融市場是一個充滿風險，充滿很多不確定因素和變動性的市場，投資者應對其所投資的品種較為熟悉，並及時關注各方麵的信息，不斷做出正確的判斷和抉擇，適時調整自己的投資方向、投資品種、投資結構、投資數量，為自己的投資目標、為個人、為將來、為子孫創造更多的財富而努力!
3家庭消費與家庭信貸：“花錢的藝術”
中國人一向以勤勞節儉、艱苦樸素而著稱於世。在花錢方麵，講究精打細算、勤儉節約。注重積累，能省一分就省一分，出手也量力而為，決不會把口袋中的錢花個精光。人們花錢的原則是：自己有多大的經濟實力、能承受多大開銷，就花多少錢。很穩重也很紮實，一般情況下不會去借貸而承受較大的負債壓力，屬於攢錢消費的類型。
但是，時代是在不斷前進和變化的，在當今新的經濟時代，攢錢消費的原則似乎已有些落伍了。你想假如一個工薪階層，想買一套房子或買一輛汽車，如果僅靠他每年每月的工資一點一點地積攢起來，也許要等到他退休的時候才能買得起房子和汽車。到那時，他也老了，要退休了，房子和汽車又將成為他微薄退休金的一項負擔，也許他隻得放棄，那麼他的一生會留下一個巨大的遺憾。
而假如他在參加工作後，能夠通過銀行提供的信用貸款和抵押按揭，購置到自己所需的房子和汽車，並每年拿出部分薪金來還貸，到老的時候，房子和汽車都是他的了，到時候還能為子孫留下一筆不小的遺產，這樣的事何樂而不為呢?
信用消費、借貸消費，這是我們在新世紀應當提倡的一種全新的生活理念。我們應當利用明天的錢把今天裝備完善，為明天創造更大的財富。當然，信用消費和借貸消費也要因人而異，不可雷同。要根據自身的收入水平，償還能力、信用程度、負債風險而決定。毫無顧忌的惡意信用消費，將不受其利，反被其害。
合理把握信貸消費將使您的今天和明天更加美好!
理財之路在腳下
世上並無一套恒久不變的成功法則，路是人走出來的，不過，理財專家通過累積多年的經驗，所得出的一些理財成功必備的公式還是值得掌握的。早一天走上這條路，成功的目標就會早一天實現。
1明確理財目標
不論你是什麼年齡、性別、收入狀況，不管你是激進還是保守，要進行理財，必須首先確立自己的主要目標。目標可分長期目標和短期目標。但要明確，這樣才可以使理財行動有的放矢。
理財，可以是一套觀念或一些規則，也可以是一種行動，是一種將錢財合理運用的過程。
比如，你希望在打好財務基礎，無後顧之憂的條件下，有十萬元可以拿出來做生意。你希望在自己六十歲退休時可以儲蓄一筆養老金。你想在30歲時去國外旅遊。你決心五年後可以自置一套80平方米的私人住宅。
這些目標訂立之後，就可以成為一些準則，成為你行動的方向，指引你正確運用錢財。
2打好經濟基礎
無論你確立了什麼目標，目標是大是小，都要有錢才能實現，既然要錢，就非要進行儲蓄不可。你想買樓也好，想送子女出國留學也好，想有本錢做生意也好，如果隻是赤手空拳，兩袖清風，要達到目標並非易事，必須要經過儲蓄，存好第一筆錢做本金。這一筆錢是你以後用錢掙錢，投資理財的第一步和基本條件。欠缺第一筆錢卻想去掙第二筆錢，隻是空談和夢想。所以理財步驟製訂了目標之後，除努力儲蓄去達到目標之外，並無他法。蓄好第一筆錢是當務之急，必經之路。
3理智安排
理財雖然必然經過努力儲蓄這一個步驟，因為儲蓄是由無到有，積少成多，慢慢將零碎的資本集成一筆可觀並能助你達到目標的資本，但理財卻並不等於呆板地儲蓄，像守財奴一樣守護著自己的錢財，如果什麼都不做，有錢就存起來，就理財的觀點而言，反而是一種愚昧的行為。理財是要善於運用錢財，如果一味盲目儲蓄，反而使自己的資產受到通貨膨脹的無情侵蝕，這不是理財，是落後和浪費錢財。完善的理財，在經過儲蓄這個步驟之後，就應該研究怎樣將錢財妥善安排，使錢財的運用產生最高的效益。
將錢財作妥善的安排，分成守、防、攻、戰，其作用是先打好基礎，再追求致富。亦即是說完善的理財計劃，是固本培元，使自己無後顧之憂，然後逐個向外擴張，希望錢財能帶來更多的錢財，用錢掙錢，而使風險減到最低限度，做到進可攻，退可守的無後顧之憂的地步。
4安全投資
安排資金，上述而言，分為守、防、攻、戰四步，在經過保護自己的程序完成後才投資，運用資金是希望賺更多的錢，這是必然的目的。理財，是超越死板呆滯的盲目儲蓄。這就需要理智投資使你的資本越滾越大，由大變富，由富變豪。投資是理財不可或缺的內容。
5增加知識
理財，不論被看做是一套觀念也好，或是將錢財運用的方法及運用的步驟，當作一種行為也好，都會牽涉到投資的知識、經濟理論、客觀的研究、投資理論的層麵分析的方法。如果你對理財經濟理論、金融製度、投資的專有名詞、投資理論、投資市場的基本分析與技術圖表分析理解得很深入的話，你的理財就一定會成功。
所以，不論何時何地，抓住機會進行學習，彌補不足，增長知識是當務之急。你可以向書本學習，如各種炒股書，炒彙書，這些書大部分出自行家裏手，有一定的參考價值；你也可以向周圍的同事、朋友學習，向專家谘詢；平時還要注意收集有關的金融信息，銀行利率政策、國家稅收政策和金融政策等，善於捕捉各類信息和知識將有助於你做出正確的投資決策，在投資中取勝。
6求教專家
有時在書本上的認識，隻局限於個人的經驗，可能隻是理論而未能真的在市場中實踐。這個時候，在不同的投資市場，你可以請教不同的專家。因為個人的知識和能力畢竟是有限的，不可能對每一個市場都能了如指掌，遇到某些投資市場上有不明白的問題時，請教專家是一條捷徑。專家可以告訴你市場的特點、避諱、投資方法、如何減少風險，在同一風險程度下如何可以增加回報。有時這些專家會收一定的專業顧問費用，但如果牽涉的資金不少的話，相對而言是物有所值的。
7妥善保存文件
在進行理財計劃時，一些重要文件都應該妥善保存。除了作為一種記錄外，這些文件是法律所要求必須保存的。欠缺這些文件就會導致不該發生的違法局麵。另外，保存理財文件可以助你經常分析自己的財政史，改善自己的理財計劃，使理財項目日趨完善，向目標再拉近一步，也向成功再邁進一步。胡亂的處理文件，雜亂無章，或者這一項有記錄，那一項沒有記錄，到需要時你會發現十分難找，費時費事，甚至要補充文件，破財又費時，養成妥善保存理財文件的習慣，百利而無一害。
8掌握相關法律
法律當然有很多內容，比如刑事法、土地法、憲法、行政法、合同法、勞工法、商標法等。除非你是學法律專業的，否則很少有機會接觸這麼多的法律知識。理財不是叫你讀法律，你也毋需深入研究各門法律。但是，理財卻在很多時候、很多方麵牽涉到最基本的法律知識，大多數是商業、投資、合夥經營、買賣等法律。即使你沒有機會深入研究，但對這些法律的基本知識也要有所認識，這是保障你自己利益和權利的工具。
9經常探討總結
你製定的理財計劃，在實施之後，有什麼困難?目標是容易達到，還是不實際?在投資時出現什麼阻滯?是否理財計劃很順利，既定方針十分清晰，財政上的收益一年比一年好，增長十分可觀?這些理財計劃的成功與失敗之處，你都應該按時拿出來檢討、評價，以便對此項理財計劃不斷地修訂改善，這樣長期堅持，你會發覺你的財務狀況越來越好，一切花在理財計劃上的時間最終沒有白費，使你收取了合理的精神與物質、錢財與滿足感的回報。