推動構建普惠金融體係 探索小微企業融資便利化的雲南模式
企業論壇
作者：劉光溪 李東輝
“小微企業融資便利化”，由我省金融辦主任劉光溪於2011年12月14日在“全省金融支持中小微企業發展專題會議”上首次提出。2012年省“兩會”期間，“小微企業融資便利化”被正式寫入《政府工作報告》，納入重要議事日程。隨後，在充分調查研究和廣泛征求意見的基礎上，省金融辦牽頭啟動小微企業融資便利化試點工作。2012年8月，省政府製定出台《關於促進小微企業融資便利化的意見》。2013年4月，小微企業融資便利化行動全麵推開，進入常態化開展實施階段。
自2012年初正式啟動試點工作以來，在省委、省政府的正確領導下，省金融辦作為牽頭部門，在人民銀行昆明中心支行、雲南銀監局、雲南保監局、雲南證監局（即“一行三會局”）、雲南各級政府及相關部門、各金融機構的大力支持和共同努力下，按照“金融服務民生”的總體要求，以構建普惠的金融資源體係和組織體係為己任，以各級政府、部門主導出台一係列配套完善的引導扶持政策為根本；以建立健全服務小微企業的金融服務體係為載體；以財政資金支持和撬動金融資金、民間資本支持小微企業發展為手段，積極探索小微企業融資便利化的雲南模式，深入推動小微企業融資便利化行動的開展，在改善小微企業融資等金融服務方麵邁出了堅實步伐。
一、構建普惠金融體係，大力開展小微企業融資便利化行動，是踐行黨的群眾路線、解決金融民生問題的必然選擇
小微企業是富民興滇的生力軍。全省中小微企業創造了約80%的就業、60%的GDP和50%的稅收。做好小微企業融資等金融服務工作，促進小微企業健康發展，事關雲南經濟社會發展的全局。但小微企業獲得的金融服務與其對經濟發展的貢獻不相匹配，小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例大約隻占20%，小微企業融資等金融服務的“不易獲得”成為困擾小微企業進一步發展壯大的重大瓶頸。
深刻理解小微企業融資便利化內涵具有重要的現實意義。推動小微企業融資便利化，是深入踐行黨的群眾路線及省委“四群”工作的重要體現。推動小微企業融資便利化，就是要努力構建一種能為社會所有階層和群體提供有效且全方位服務的普惠金融體係；就是要樹立信貸權即人權的理念，讓每個經濟組織都擁有獲得金融服務的平等機會；就是要從獲得平等金融服務機會出發，對金融體係進行製度創新、機構創新和產品創新；就是要為傳統金融機構服務不到的低端客戶、弱勢群體提供獲得金融服務的途徑，大力發展地方金融、民營金融、小微金融、草根金融；以及在法律和監管政策方麵提供適當空間，鼓勵傳統金融機構開展針對小微企業融資等的金融服務。可以說，構建普惠金融體係，其出發點和落腳點在於小微企業等弱勢群體，是緩解小微企業融資難的現實需要，也是金融改革發展的必然選擇和完善我省金融體係的必由之路。
小微企業融資便利化是一項長期的係統工程。推動小微企業融資便利化要從“便利”二字上下功夫，凡是有利於小微企業融資便利的舉措都是便利化行動的重要組成部分。要在係統設計、政策製度建立、工作機製構建、金融機構建設、對接平台搭建等方麵做出不懈的努力。
二、小微企業融資便利化行動開展以來取得顯著成效
近兩年來，在省金融辦、“一行三局”的強力推動，各金融機構及各級政府部門的積極配合下，小微企業融資便利化行動取得了顯著成效，小微企業的金融服務得到明顯改善。主要表現在以下方麵：
第一，小微企業貸款增速和增量呈良好勢頭，連續四年實現“兩個不低於”。2012年，全省小微企業新增貸款351.28億元，占全部企業貸款新增總量的19.41%。2013年1～9月，小微企業貸款新增350.58億元，占全省新增貸款的22.27%。
第二，推動全省18家駐滇銀行及富滇銀行、省農信社等地方銀行類金融機構在機構、人員、政策配置及產品創新等方麵適應形勢，創新求變，加大對小微企業的融資支持力度。絕大部分銀行機構成立了專為小微企業服務的專門部門、專設機構網點、專門團隊、專門通道及相關政策。針對小微企業的特點，優化審批流程，為小微企業量身定製貸款產品和服務。惠及小微企業的貸款品種不斷豐富和創新；其中，通過積極開展小微企業信用貸款試點工作，59家優質小微企業成功申請並獲得貸款總額8.1億元，33戶與合作銀行達成2.5億元的授信協議。
第三，推動設立小貸公司528家（截至2013年8月末），數量位居全國第三，覆蓋全省16個州（市）、127個縣（市、區）。全省小額貸款公司立足省情、立足市場，堅持“小額、分散”的放貸原則，為4萬多戶不符合銀行貸款條件而又急需資金支持的小微企業及農戶提供資金支持。2012年，全省小貸公司累計發放貸款286.42億元；其中，發放支農支小等非公經濟貸款242.71億元，占到發放貸款總額的84.74%。2013年1至7月，又累計投放貸款191.56億元。
第四，推動設立股權投資基金管理企業227家（目前全省已評審通過股權投資類企業274家），注冊資本總計30億元；大部分股權投資基金管理企業依法注冊後，正積極依法發起設立股權投資基金；據不完全統計，基金規模協議額有望超過600億元。推動設立股權投資基金47支，落實基金規模（首期）130億元，落地79億元。通過投入政府引導基金1000萬元，撬動社會資金1.75億元。股權投資基金以股本、債權融資等方式，為小微企業提供了資金支持。
第五，推動拓展中小微企業直接融資渠道。其中，由信達證券主承銷的雲南鴻翔一心堂藥業（集團）股份有限公司已通過中國證監會發審委審核，等待IPO上市。多家小微企業開展了新三板融資上市工作。中小企業集合債、中小微企業私募債發行取得突破；其中，2013年4月，雲南首隻中小企業集合債4億元成功發行；2013年5月31日，由紅塔證券承銷的“2013年昆明中營津橋科教有限公司中小企業私募債券”成功獲得深交所備案，擬非公開發行總額不超過人民幣2.5億元，為雲南省獲批中小微企業私募債試點區域後成功備案的首隻中小微企業私募債。
第六，推動保險機構加大對中小微企業融資支持力度，保險信用助推中小微企業融資也取得了新突破。其中，中國人保雲南分公司率先與富滇銀行、中國銀行雲南省分行創新開展中小企業貸款保證保險業務，自2012年12月17日簽發首張保單以來，累計為34家中小微企業提供融資增信保證，幫助企業從銀行獲得無抵押融資6040萬元；中國信保雲南分公司、平安財險雲南分公司等保險機構積極探索開展貿易信用保險項下的融資業務，幫助企業累計獲取無擔保、無抵押、不占用銀行原有授信額度的貿易融資42億元。
第七，搭建招商引資對接平台，積極落實《小微企業融資便利化活動方案》。開展了6期“小微企業融資超市日”活動，涉及昭通、昆明、保山、德宏、紅河、普洱6個州市，金融機構198家次，小微企業1024家。120家小微企業和金融機構現場簽訂貸款合同，合同金額12.5億元；490家小微企業與參與活動的金融機構達成意向融資協議50.6億元。開展了6期“金融州市行”活動，涉及曲靖、普洱、保山、臨滄、昭通、大理6個州（市），落實項目意向融資額度超過2800億元。舉辦了5期小微企業融資業務知識培訓班、“小微融資便利化活動”高級管理幹部專題研修班，累計培訓小微企業人員和各級領導幹部590餘人次。舉辦各類論壇、峰會、產融對接會、招商會多次，推動包括小微企業在內的雲南企業與各類金融機構積極對接。
第八，推動財政資金支持和撬動中小微企業融資。2012年成功申請股權投資財政引導基金1億元。2013年，成功申請IPO獎勵資金3000萬元。通過引導基金、獎勵基金等方式，鼓勵和撬動金融機構加大對中小微企業的融資支持力度。
第九，推動小微企業融資民營金融中介服務組織建立，搭建多層次、多渠道小微企業融資平台。2012年3月，昆明小微企業金融交易服務有限公司成立，向投融資雙方提供信息服務以及諸如法律、公證、抵押登記等中介服務，2012年共促成167個小微企業融資項目，融資金額近3億元；2013年1至8月共促成簽約647個融資項目，融資金額2.2億元。目前，進一步推動小微企業金融中介服務組織設立的規劃設計與試點工作正在進行中。
三、小微企業融資便利化行動積累了寶貴經驗
在省委、省政府的高度重視和正確領導下，全省金融戰線及各級政府部門協同努力，從雲南實際出發，深入實踐“金融服務民生”和“普惠金融”這一群眾路線的根本要求和價值理念，在推動“小微企業融資便利化”方麵做了大量開創性和富有成效的工作，積累了寶貴經驗。兩年來，起步較早的小微企業融資便利化行動逐漸形成了具有一定特色的雲南模式。
（一）從實際出發，政府統籌規劃、政策推動是關鍵，加強雲南金融的“基礎設施”和金融生態軟環境建設是基礎
針對小微企業融資難、融資貴問題，雲南的實際主要是：一方麵，雲南是中小微企業大省、農業大省，中小微企業眾多，是國民經濟的生力軍和貢獻GDP的重要力量，融資需求旺盛；但傳統上，對中小微企業及其融資需求普遍不夠重視。而另一方麵，相比其他發達省份，雲南的金融組織體係還不夠完善，金融機構種類、層次還不夠豐富，金融機構競爭還不夠充分，小微企業融資過度依賴於銀行，融資渠道相對單一。第三，小微企業囿於規模小、資產質量差、抗風險能力低、財務管理不規範等自身原因，往往達不到銀行放貸條件；而銀行由於監管、風險偏好以及傳統上更重視大中型企業、國有企業等原因，難以輕易放鬆對小微企業的貸款條件。第四，產融信息不對稱。
經過兩年的實踐，認識逐漸明確，思路逐漸清晰。我們充分認識到：在金融“基礎設施”薄弱的情況下，沒有政府的強力支持與推動，僅僅依靠企業和現有金融機構的自身努力和自我發展，小微企業融資難、融資不便利等問題短期內難以得到有效解決。加強政府的統籌規劃和政策推動；加強雲南金融的“基礎設施”和金融生態軟環境建設，是解決問題的關鍵。
以貫徹落實《國務院關於進一步支持小型微型企業健康發展的意見》（國發[2012]14號）為契機，2012年5月，省政府出台《關於金融支持民營經濟發展的意見》（雲政發[2012]78號）。這是支撐小微企業融資便利化行動的“根本大法”。《意見》指出，“十二五”期間，雲南省金融支持民營經濟發展目標任務是，確保全省中小企業特別是小微企業的貸款年增速高於全省貸款平均增速，增量要高於上年水平；對3000戶優質小企業開展信用貸款試點；支持民營企業不斷擴大直接融資規模，力爭實現10家民營企業上市，積極推動符合條件的民營企業發行債券；積極引導民間資本參與股權投資，爭取到“十二五”末全省股權投資基金發展到200支，募集資金規模達到1000億元；積極推動保險業更好地服務民營經濟加快發展，爭取保險資金對民營企業投資取得新突破；鼓勵民間資本進入金融服務領域，鼓勵民間資本設立小額貸款公司，爭取小額貸款公司達到500家。引導小貸公司加大對雲南小微企業、“三農”和縣域經濟發展的資金支持；支持民間資本發起設立股權投資基金，參與設立金融中介服務機構。強化對小微企業的信貸支持，完善扶持小微企業發展的財政與金融聯動機製，研究建立小微企業新增貸款風險補償機製；創新信貸服務方式，各銀行金融機構要加快組建小企業信貸專營機構，構建專業化的經營和考核體係，創新信貸業務和抵質押方式，強化對單戶授信金額500萬元以下小微企業的信貸支持；各有關部門要加強中小企業信用擔保體係建設，提高擔保服務能力。進一步拓寬民營企業融資渠道。加大信貸支持力度，大力推動民企上市，鼓勵和支持大中型民企通過債券融資、股權融資和引入保險資金等方式擴寬直接融資渠道。引導保險機構為民企開展多樣化服務，穩妥開展保險資金對優質民營龍頭企業的股權、債權投資。