雖然銀行信貸在企業融資總額中所占比重最高，但就中小企業而言，有貸款需求的企業多，實際獲得貸款的企業少。一是銀行業金融機構對貸款責任人實施責任終身製，使得信貸人員“望貸生畏”，寧願不發放貸款，也不願終身掛鉤。由於對過失懲處過於嚴格，導致銀行信貸人員消極謹慎操作，形成了“慎貸”、“惜貸”現象。二是銀行中小企業貸款審批時間過長、手續繁瑣，使不少中小企業“知難而退”。據調查，全區得到貸款的中小企業隻占申請貸款企業的40％。
（三）金融機製及多層次資本市場體係缺失
隨著我國金融業改革發展和金融服務的不斷創新，新的金融工具、金融產品不斷出現，企業可供選擇的融資渠道增加。除貸款和貼現之外，金融機構還為企業提供了包括融資租賃、貿易融資、擔保融資、信托融資以及各種票據業務融資、應收賬款、質押貸款、股權質押貸款等方麵的服務。但從中小企業的情況來看，銀行融資的渠道主要集中在傳統的抵押貸款、擔保貸款和票據貼現上，企業未能充分利用現有的金融資源和條件，實現多元化融資，進一步拓寬新興的融資渠道。現行金融體製對中小企業的限製往往大於對大型企業的限製。第一，無論是國外國內，還是內蒙古地區的中小企業，利用股票和公司債券都受到現行製度的種種限製，這使得中小企業的資金來源非常狹窄。第二，一些銀行出於中小企業貸款規模小、次數多的考慮，采取歧視小客戶與零散客戶的政策，提高對中小企業貸款的利率。第三，自治區的信用擔保製度，尤其是對中小企業的擔保，大大落後於市場發展的要求，中小企業的貸款常常因為找不到擔保而不能實現。第四，內蒙古地區的私募股權市場和基金市場處於幼稚期，中小企業很難獲得風險投資的青睞。
（四）政府支持及製度保障真空
針對中小企業融資難的狀況，自治區政府出台了一係列的法律、法規、政策，希望從法律上對中小企業提供保障，為中小企業的融資營造一個良好的外部環境和提供製度保障。如2009年《內蒙古自治區人民政府關於進一步促進中小企業發展的意見》的出台，為全區中小企業快速健康發展提供了有力的政策支持。有關法律、法規及政策的出台，雖然從製度的形式上為中小企業的創立、發展及融資提供了相應的法律保障，但是它們在很大程度上缺失法律應有的剛性約束，更趨於政策性的因素，並沒有提供更多實質性的措施。
（五）民間融資成本過高
目前，中小企業可通過企業間拆借、民間借貸、內部集資等多種方式籌措資金。但從調查的情況看，中小企業考慮到民間借貸利率過高，對通過民間借貸融資有所顧慮。有的中小企業長期通過民間融資，造成財務成本高，生產經營困難。同時，內部集資涉及各方麵問題較多，自願還是攤派、合法還是非法，以及企業經營發生困難後的償還問題，都給企業造成了一定的壓力。
四、解決內蒙古中小企業融資難的對策建議
（一）應進一步提高經營管理水平，強化信用意識、責任意識，為融資創造有利條件
一是加強內部管理，建立健全財務製度。中小企業要在切實把握市場，調整產品結構的同時依法經營、誠實守信，履行社會責任，學習和采用國內外先進的管理理念、方法和手段，推進管理創新，提升效益。要加強內控製度建設，健全財務會計體係，加強財務信息披露，及時、準確地向開戶的金融機構提供完整的會計報表，推動企業管理上水平，為建立和維護良好的銀企關係，贏得商業銀行的支持奠定基礎。二是加強人才培訓。中小企業要認識到人才的重要性，提高企業員工的素質，把人才培訓擺在議事日程。要自覺維護勞動者權益，加強安全保護，改善生產條件，按時足額繳納社保資金，積極發展和諧的勞動關係，促進社會穩定和諧。
（二）構建多層次的中小企業金融服務體係，解決中小企業融資難題