王愛儉
金融是現代經濟的核心，經濟高速增長離不開一個健全高效的金融體係。我們認為設立以社區銀行為代表的中小型金融機構可以完善中國金融體係的層次和深度，從而有效降低金融體係的係統風險。
一、社區銀行——新時期中國金融改革切入點
金融體係不完善、中小企業融資難，以及農村金融體製不合理是我國經濟發展過程中急需解決的重大問題。而以社區銀行為代表的中小型銀行由於其自身的特點，是國民經濟發展過程中不可或缺的組成部分，是健全一國金融體係的重要內容。同時，發展社區銀行也是解決上述問題的有效途徑。因此，設立社區銀行是我國新時期金融業改革切入點之一。
（一）推動社區銀行發展將有助於解決我國中小企業融資難問題
隨著中國經濟結構的調整，中小企業在我國國民經濟中的作用與地位越來越凸顯。然而，由於各種原因，我國中小企業的進一步發展麵臨著巨大的融資困難。這不僅表現在中小企業外源性融資占全部資金比例小，而且表現在它們從外源性融資中獲得銀行貸款的能力較差，申請貸款遭到拒絕的比例較高等。這樣，一方麵中小企業發展受到嚴重的資金約束；另一方麵嚴重阻礙了中小企業對社會經濟的推動作用。
（二）發展社區銀行可以推動我國經濟增長與結構調整，保持正常的金融秩序
融資難導致了中小企業為尋求自身發展而轉向民間借貸、高息借貸等其他途徑、形成所謂的“灰色金融”，嚴重幹擾正常金融秩序。我國的民間金融主要發源於農村，而且沿海地區的農村民間借貸規模已經超過正規借貸規模，以浙江、廣東等沿海地區為例，自1986年以來每年增長速度為19%。而溫州全市中小企業資金來源總額中，有76%來源於民間金融，以溫州蒼南市為例，2001年該縣工業企業流動資金構成中民間借貸占45%，自有資金占35%，而銀行貸款僅占20%。整個浙江省的民間資本超過8000億元。 （三）推動社區銀行的發展有助於規範我國農村金融市場解決“三農問題”
社區銀行是商業化、市場化運作的機構，資金所有權、管理營運權與剩餘索取權是高度統一的。所以，社區銀行的製度明顯優於民間小額信貸製度。這不僅給了民間借貸這種“草根金融”一個合法身份，為民間資本進入金融業開辟了一個重要渠道，也為有組織的民間借貸提供了“陽光化”的可能，而且還帶來中國農村金融市場製度和組織形式的創新。它是農村金融市場的一種新的組織資源，是我國農村金融建立在市場基礎上的實現真正開放的第一步。
（四）社區銀行將為我國現階段的農村信用社改革提供理論指導
目前農村金融需求升溫表現在：一是縣域經濟逐步回升，成長加快，金融需求增加；二是農村個體和私營經濟逐漸活躍；三是農戶家庭消費升溫，主要表現為教育消費、住房消費的升溫。2003年國務院製定、印發了《深化農村信用社改革試點方案》，決定分階段、全麵推進農村信用社的改革，在8個省、市進行改革試點之後將經驗推向全國。國際經驗表明，社區銀行在推動社區經濟發展方麵具有無可替代的作用，無疑社區銀行也可以作為我國農信社改革的思路之一。
（五）社區銀行發展經驗將為我國中小銀行提升效率和競爭力提供參考
20世紀90年代中期以來，一股銀行業的並購浪潮席卷國際銀行界，並不斷掀起新的高潮。以取消利率管製、金融經營混業化、金融運行一體化和金融全球化為核心內容的金融革命不斷走向深入，推動了世界範圍內的金融製度不斷變革、金融服務日新月異、金融機構重新整合、金融業經營理念分化重塑。銀行業的競爭在更高層次上愈演愈烈，就整個世界而言，中小銀行都麵臨著合並成大銀行，甚至“超大銀行”的強大壓力。在這種背景下，我國中小銀行如何借鑒國外社區銀行經營與發展經驗，與在資金來源、資產配置以及信用保證等方麵都具有優勢的國有大型銀行競爭，與熟悉WTO遊戲規則的外資銀行競爭成為我國中小銀行亟待深入研究和解決的問題了，積極發展社區銀行將會對此提供有益參考。
（六）健全金融體係，推動金融差異化服務
通過引入社區銀行，第一，可以便於民間資本的進入和市場競爭的充分展開，因為社區銀行的設立所需資本不高，另外如果社區銀行經營不善，其他民間資本可以以不高的成本對其收購，這無疑對社區銀行的經營形成一個市場約束；第二，可以為中小企業特別是“微小企業”提供順暢的融資通道；第三，可以解決我國當前資金運行中的“虹吸”現象，這主要是因為社區銀行吸收的資金主要運用於當地社區；第四，可以推動金融服務的差異化發展。目前，由於我國銀行業提供的金融服務產品、市場定位都大同小異，社區銀行以其獨特的信息優勢，可以根據企業和居民的個性化特征提供個性化服務，這對於推進我國金融結構的優化有積極意義。
由此可見，推動社區銀行的發展，不僅是中小型銀行自身生存和發展的需要，而且也是促進我國國民經濟快速、健康發展，保持金融秩序穩定等諸多重大現實問題的客觀需要，形勢極其緊迫。結合我國現實經濟環境提出我國社區銀行發展的合理設想和具體實施步驟，無疑是非常適時和必要的。
二、國內外社區銀行研究成果及特點
（一）國外對社區銀行的研究成果概述
由於國外對社區銀行大都僅僅從規模上（例如資產少於1億美元）進行界定（如ScottE。Hein等，2005；RoberTDeyoung等，2004；AllenN。Berger等，2004），因此國外社區銀行的研究和中小銀行的研究密不可分。
綜觀國外文獻，對社區銀行的研究大致從三個方麵加以展開：①社區銀行（中小型銀行）效率和競爭力研究。這方麵的研究涉及到中小銀行的競爭優勢和效率測度等方麵（如Berger和Hunter，1995；Timmer，1993等）；②社區銀行和中小企業之間的關係。這方麵的研究集中在銀行規模與中小企業貸款、銀行結構與中小企業貸款、關係融資等方麵（如 Bergerand Udell1995）；③社區銀行與宏觀經濟、金融的關係。這方麵的研究包括金融結構與金融及其經濟增長的關係（戈德史密斯，1963）、中小銀行與金融體係穩定性的關係（Holland，1998）等。
概括起來，國外對社區銀行自身所具有的優勢和對中小企業融資無可替代的作用提出了若幹理論假說，這些理論假說分別從製度經濟學、信息經濟學、資源配置理論等方麵對社區銀行進行了深入的分析，這些無疑將為我國社區銀行的研究提供很好的理論基礎。
（二）國內對社區銀行的研究成果概述
近年來，我國理論界出現了一些關於呼籲建立社區銀行的聲音（如徐滇慶、巴曙鬆等），但是具有較高理論性的深入研究非常匱乏，可以說，國內對社區銀行的研究尚是一片空白。但是我國對中小企業融資、中小銀行行為的研究已經有了一段曆史。①從銀行競爭力視角的研究。在20世紀90年代後期以來的銀行業並購浪潮中，我國部分學者針對主流的研究國有大型銀行的傾向提出“規模並不能決定一切”（如薑瑤英，2000），主張銀行能否生存取決於能否贏利、而能否贏利則取決於銀行能否適應和滿足客戶的需要的新型銀行經營理念，發展中小銀行將提升我國銀行業整體績效（秦宛順，2001；趙旭，2001）；②從中小銀行在宏觀經濟中作用視角的研究。如林毅夫（2002）從中小銀行在宏觀經濟發展中的作用出發，提出“在特定時期應當發展中小銀行”的觀點。③從解除中小企業融資困境視角的研究。我國學者們大都從信息不對稱問題、所有製不同問題、國有銀行經營機製、現有金融服務水平等四個方麵揭示我國中小企業融資的困境（曹鳳岐，2003；李誌斌，2002；張鐵良，2002），與前述兩個研究視角殊途同歸的是，學者們提出的一個解決我國中小企業融資困境的主要應對性措施就是大力發展中小型民營銀行（如徐滇慶，2000）以及社區銀行（鍾偉，2004）。
（三）對國內外社區銀行研究成果的評述