武勝利
一、引 言
（一）換個角度看問題
中小企業是社會主義市場經濟的重要組成部分，是促進我國社會生產力發展的重要力量。但近年中小企業，特別是小企業融資難的問題日漸突出，反映強烈。
小企業融資難，自然有其自身方麵的原因。但在承認小企業自身存在問題的同時，人們若換個角度看問題，就會發現，銀行組織規模過大，與企業組織規模嚴重失衡，以致大銀行由於信息不對稱和市場定位所限，而不願向小企業貸款，也是造成我國小企業融資難的重要原因之一。這說明我國小企業融資難，不僅有自身方麵的一般性原因，還有金融製度安排方麵的特殊性原因。而小銀行的嚴重缺位，則是這種金融製度安排存在問題的具體表現。因此，如何對我國金融機構的組織規模進行創新，培育和發展眾多與小企業相匹配、“眼睛向下看”的金融機構，特別是如何培育和發展一批真正意義上的社區小銀行，則應當成為當前和今後一個時期人們認真研究和解決的問題。
（二）本文主要觀點
社會主義市場經濟需要大銀行，但也需要眾多的小銀行；“寡頭主導，大、中、小共生”（江其務），是社會主義市場經濟對我國銀行規模結構的客觀要求；我國在發展大中銀行的同時，必須從金融結構與經濟結構協調發展的高度，積極穩妥地發展一批真正意義上的小銀行；社區銀行作為真正意義上的小銀行具有自身嚴格的特定內涵和基本特點；在我國積極穩妥地發展一批社區銀行不僅必要，而且可行，從長遠看社區銀行將會以自己為弱勢經濟服務的競爭比較優勢，贏得自己的生存權利和生存空間；培育和發展社區銀行要有明確的指導思想，要正確處理協調各個方麵的關係，並注意總結和借鑒國內外的曆史經驗；社區銀行的培育和發展應納入國家發展戰略，並在國家政策導向下，通過大力解決各種思想、認識、製度、法律、政策障礙，積極穩妥地推向前進。
二、社區銀行內涵界定及其特征
（一）社區銀行的內涵界定
社區銀行的稱謂源於美國，是英文“COMMUNITY BANK”的漢語直譯。對社區銀行如何界定，目前國內學術界尚沒有一致看法，各種流派眾說紛紜。主要有五種觀點：一是認為民營銀行就是社區銀行（徐滇慶）。二是認為凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性商業銀行都可稱為社區銀行（晏露蓉、林曉甫）。三是認為國有商業銀行在社區設立並提供人文化和個性化金融服務的經營網點就是社區銀行（司德明、梁貴民）。四是認為農村和城市信用社就是社區銀行。五是認為社區銀行，是指在一定地區的範圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務於中小企業和個人客戶的中小銀行（巴曙鬆）。
我們認為，所謂社區銀行，其實就是以居民社區為依托，在一定社區範圍內按市場法則和現代銀行製度設立和運營的“眼睛向下看”的股份製小銀行，是為社區居民和社區內的小企業服務的銀行，是不與大銀行爭業務、爭資源、爭客戶的銀行，是群眾和小企業身邊的銀行，是社區建設和社區服務的重要內容和重要方麵。
（二）社區銀行的基本特征
1.經營規模小型化。社區銀行首先是小銀行，經營規模小是社區銀行的基本特征。從美國社區銀行來看，平均每家的資產總額僅1.11億美元，所有者權益僅1111萬美元，存、貸款規模分別為1.022億美元和0.782億美元。如不考慮彙率換算，社區銀行與我國目前城鄉信用社或城市商業銀行下屬一個支行的經營規模大體相當。
2.組織形式單元化。社區銀行依托社區設置，以服務社區為宗旨，在社區內單一建製，一個銀行一個營業網點，不向社區外拓展業務和分支機構。機構單一化是社區銀行的基本組織形式。
3.資金運用社區化。社區銀行的資金來源於社區，同時又全部用之於社區，其資產負債業均在社區內，這是社區銀行的又一顯著特征。
4.市場定位弱勢化。為弱勢群體提供融資服務，這是社區銀行的一大特征。按照這一市場定位，社區銀行在公司業務和個人業務中，首先考慮的是小企業和社區普通居民，而不是如同其他銀行一樣，首先考慮的是大企業和“高端”客戶。
5.機構設置邊緣化。社區銀行大多在大銀行無意設立網點或已退出的農村和城鄉結合部發展，不與大銀行爭客戶、爭資源。據美國獨立社區銀行2000年統計，當年美國8300個社區銀行在全美有36803個網點，其中83%分布在農村和城鄉結合部，隻有17%分布在城市。
6.經營資本多元化。社區銀行的經營資本主要來源於社區居民和社區中企事業單位並按照《公司法》設立。從投資來源上，它可以有法人投資，也可以有自然人投資；它可以有企業法人投資，也可以有事業法人投資；它可以有國有資本投資，也可以有民營資本投資。經營資本的多元化，為社區銀行完善法人治理結構奠定了基礎，也在很大程度上防止了關聯交易的大量發生。
7.信息溝通對稱化。社區銀行依托社區並在社區中發展，對社區之中的企業和居民較之大銀行更為熟悉，因而可以在很大程度上解決大銀行解決不了的信息不對稱問題。這種地緣上的信息優勢，是社區銀行得以生存和發展的最基本的條件。
8.經營決策快捷化。由於社區銀行在組織形式上大多為單一製，且經營運作都在社區，因而社區銀行對經營工作中的諸多決策，較之大銀行更為快捷。
9.經營特色個性化。社區銀行貼近經濟、貼近企業、貼近居民，因而更為了解社區企業和居民各自不同的金融需求，從而使自己的經營更具特色。
10.服務收費低廉化。社區銀行從業人員較少，經營場所相對大銀行較為簡陋，業務費用成本相對不高，據美國有關機構2001年的統計，社區銀行在支票賬戶等服務的收費方麵較大銀行要低15%左右。
（三）社區銀行與相關金融機構的比較思辨
1.社區銀行與“民營銀行”。社區銀行不等於所謂的民營銀行。其區別一是界定著眼點不同。民營銀行強調產權；而社區銀行則主要從服務對象和服務地域上進行界定。二是經營資本不同。民營銀行強調的是資本的民營化，著意打破國有資本對金融壟斷；而社區銀行堅持資本的多元化，在資本投入上持開放態度。三是發展意圖不同。民營銀行意在全國範圍內發展大銀行；社區銀行則以社區為依托，著意發展小銀行。四是組織形式不同。民營銀行在組織形式上一般是分支製；社區銀行則固守社區，堅持組織形式單一製。
2.社區銀行與國有商業銀行及其在社區內的營業網點。社區銀行與國有商業銀行的區別，主要是經營資本和經營規模不同。問題是怎麼看待國有商業銀行在社區內設立的營業網點。社區銀行與國有商業銀行都在社區設立網點進行經營，但實際上二者存在著本質的不同。一是社區銀行是具有獨立法人資格真正意義上的銀行；而國有銀行在社區的經營網點，隻是國有銀行在社區的分支機構，並不具有相應的法人資格。二是社區銀行在社區同時辦理資產負債業務，為社區客戶提供全麵的金融服務；而國有商業銀行的經營網點在社區為客戶更多地辦理的是負債業務，而很少辦理資產業務。換言之，後者在社區對客戶基本上是隻辦存款不辦貸款。
3.社區銀行與股份製商業銀行和城市商業銀行。近10年我國興起的12家股份製商業銀行，目前事實上已基本發展成為分支製的全國性商業銀行。而目前112家城市商業銀行，近年已明確定位為地方性商業銀行。從經營地域範圍看，這兩類商業銀行均遠遠大於社區銀行。這是其一。其二，市場定位不夠。這兩類商業銀行在經營戰略上近年與國有商業銀行基本趨同，基本上是在大城市、大企業、大行業、大項目中謀求發展。城市商業銀行作為地方性商業銀行，對地方經濟發展較為重視，但對地方性小企業，特別是地方性“微小企業”的發展，仍注意不夠。
4.社區銀行與農村（城市）信用社。農村信用社作為農村金融的主力軍和農民身邊的銀行，貼近農村經濟，為廣大農民和農村中的中小企業提供小額貸款和金融服務並獨立經營，具有一定的社區銀行的色彩。從這個意義上講，社區銀行與農村（城市）信用社是相同的。但信用社終究不是按市場法則和現代銀行製度建立起來的商業銀行。信用社實行的是合作製，它是通過自然人、企業法人集資，按照一定協議，並在成員內部可享受一定的優惠服務。與嚴格按照《公司法》建立的社區銀行相比，信用社在組織形式上較為鬆散和靈活。由於信用社是以自然人和企業法人的信用為基礎，在目前我國還沒有個人信用製度的條件下，信用社麵臨的經營風險較社區銀行可能要更大一些。總之，農村（城市）信用社目前還隻能是社區銀行的雛形，而不是社區銀行。
三、培育與發展社區銀行的重要作用
（一）問題提出：企業融資狀況的三個層次
據中國人民銀行2003年綜合對北京（中關村）、浙江（溫州、台州）、廣州（東莞）、陝西（西安）、山東（威海）5個樣板地區的850戶中小企業、75家金融機構、75家擔保機構對中小企業融資狀況的調查，多種所有製經濟發展到今天，企業的融資狀況已明顯分離為三個層次：第一個層次是年銷售額上百億元，品牌無形資產價值達到數百億元的著名企業。這類企業作為優質客戶是銀行爭奪的對象，在證券融資方麵也不存在問題。第二個層次是經過多年發展已打下基礎的集團公司。這類企業因已具備一定規模的生產能力、資產和信譽，與銀行打交道盡管比第一層次的企業困難，但融資渠道還是存在的。第三層次是中小企業，特別是職工在300~400人、銷售額在1000萬~3000萬元以下的小企業和“微小企業”。銀行對這類企業不願輕易貸款，即便是貸款，條件也十分苛刻。為了求得發展，這類企業往往隻得從民間金融尋求資金支持，這就構成了民間金融始終存在的重要原因。