“企鵝銀行” 撕下顛覆者標簽
對話
作者：李磊
在李克強總理見證下發放第一筆小額貸款、背靠中國互聯網巨頭騰訊……首家互聯網民營銀行——深圳前海微眾銀行，身上有太多的光環，以至於很多去深圳出差的互聯網金融創業者，都要在微眾銀行前台拍照留念。
自1月18日試營業以來，微眾銀行動作不斷，連續與平安、華夏、東亞等銀行簽約，但對於合作模式的細節，出席簽約儀式的各方高管均諱莫如深。8月15日，微眾銀行APP低調上線，但提供的服務還僅限於存款和理財。這家號稱“第一家網上銀行”的民營銀行下一步如何運作，依然讓人心生好奇。
“我們是個互聯網平台，或者把我們看成一個中介就好了，不要把微眾看成一個普遍認知意義上的銀行。”微眾銀行董事長、CEO顧敏接受《支點》記者采訪時表示，微眾銀行是一家擁有銀行牌照，但又不做傳統銀行業務的互聯網平台。
幫銀行找客戶的銀行
《支點》：微眾銀行已經運營一段時間了，外界一直想知道你們怎麼做銀行？
顧敏：這個問題很有趣，我們要幹什麼？其實我們也經過了一段時間的摸索。
首先不要把微眾看成是傳統銀行，我們的定位是做一個有銀行牌照的互聯網平台，平台的核心使命是能夠聯合我們的合作方。
從產品角度來看，未來微眾銀行平台上更多的是合作夥伴的產品，我們嚐試把它推送給客戶。我們的整個業務模式就是要跟銀行合作。我們的客戶分兩種：一種是大眾消費者和小微企業客戶；一種是合作銀行和合作平台。
《支點》：雖然微眾銀行定位為一個平台，但是它有銀行牌照，監管層必須按照銀行的標準監管。
顧敏：這個沒有問題，所有的監管我們都適用，微眾銀行的任何業務都符合銀行相關的監管要求。
如果微眾銀行今天要放貸款，那一定要符合存貸比、資本金的監管要求。但是在我們的業務模式下，微眾銀行不需要有自己的資產負債表來放貸款，它可以和合作銀行一起去放貸。微眾銀行負責尋找和服務客戶、設計產品，但貸款是合作銀行提供，在這種情況下，微眾銀行不會儲存這筆貸款。所以，所有監管方麵的指標要求，隻要合作銀行符合要求即可，而不是微眾。微眾要做好的是客戶服務，或者是信息傳遞的合規性、完整性等。
輕資產模式
《支點》：這種業務模式是剛開始籌建微眾銀行的時候就已經想好，還是後來慢慢形成的思路？
顧敏：我們一開始就設定不會走傳統銀行的路線。但具體怎麼做有一個過程，其中一半是靠自己的思考，另外一半是跟合作夥伴談合作的時候形成的思考。坦白講，到目前為止，我們大的業務方向在沒有拿到牌照之前相對是比較清晰的，即輕資本、輕資產模式。
《支點》：推出這種輕資產的業務模式之前，你們和監管層是如何溝通和達成共識的？
顧敏：從申請牌照開始，我們就達成了一些共識，監管層非常看好微眾未來的發展。但是，他們也明白大量的客戶和很少的資本是個矛盾體，如何滿足客戶的需求是當時雙方討論的一個問題，隻不過當時我們彼此都沒有答案。
另外，監管層希望我們在做不一樣事情的同時，能夠促進整個行業的發展，而不是說僅僅是多了一家銀行，一開始就打價格戰等。有了這些共識，後麵的溝通其實很容易。
我相信監管層對微眾銀行會越來越放心，因為有一家這樣的銀行是好事。第一，如果微眾銀行未來跟很多中小銀行合作，對於原來的行業生態是有幫助的；第二，微眾銀行沒有太多安全性方麵的問題，因為自己沒有承擔風險，對於監管來說是正麵的。
不與傳統銀行爭食
《支點》：這個銀行牌照的意義在哪裏？
顧敏：銀行牌照意義要分短期和長期看，短期最明顯的意義是作為一家銀行，很多新產品可以在擁有牌照的前提下去測試，過了試驗期後證明給合作夥伴看。