農業銀行支持民族地區農牧區發展的研究
經濟論壇
作者：張冀峰 劉大偉
摘要：本文分析了西藏農牧區經濟發展現狀及其銀行業發展存在的主要問題，並針對西藏農行開展農牧區金融建設提出相應對策和建議。
關鍵詞：農業銀行 農村金融 西藏自治區
農村金融服務於“三農”已經是我國目前農村金融改革和發展工作的重點。其中，民族地區的農村金融改革又是改革中的重要組成部分，其改革和發展顯得更加重要和迫切。加快少數民族和民族地區的發展，將極大地推動我國“三農”事業發展的進程，為“三農”事業發展創造良好的社會環境。搞好民族地區的金融工作，不僅是一個重大的經濟問題，更是一個重大的政治問題，是落實黨的民族政策的基本內容，是實現全國各民族團結、繁榮發展的前提和基礎，是邊疆穩定和國家長治久安的保障。
農業銀行從建立伊始就與“三農”有著不可分割的聯係，也是唯一一家在所有縣域均設有分支機構的大型商業銀行。麵向“三農”，開辟縣域藍海市場，打造新的競爭優勢，是農業銀行實現長期可持續發展的必然選擇。對於民族地區而言，尤其是對於西藏自治區，西藏分行作為全區最主要和最大的金融機構，在支持地方經濟建設、服務“三農”、維護邊疆穩定和落實中央治藏安藏方略方麵，起到了積極的作用，為農業銀行贏得了很好的經濟及社會效益。因此，開展農業銀行支持“三農”金融服務發展研究，尤其是支持西藏自治區這樣的民族地區的研究，已成為當前非常重要和緊迫的課題。
一、西藏農牧區經濟發展現狀
西藏是我國五個自治區之一，是一個以藏族為主體的民族自治區。現行的行政區劃分為一個地級市，6個地區和 73個縣（市、區）。到2011年，西藏的農牧區人口占總人口的77.29%，以藏族為主，宗教意識和傳統觀念非常濃厚；城鎮化水平不高，且人口分布很分散，尤其是還有一部分牧民處於遊牧狀態。西藏和平解放60年來，實現了由封建農奴製度向社會主義製度的跨越和由封閉貧窮落後向開放富裕文明的跨越，農牧區經濟社會發展成就巨大，農牧民生活水平得到了巨大改善。2012年，地區生產總值連續突破700億元，從2009年來，連續4年實現百億元增長。2012年，農牧民人均純收入達到5645元，比2007年翻了一番多，年均增長15%。但是，西藏農牧區仍然是欠發達的地區，在發展的新階段也麵臨一係列嚴峻的挑戰，其麵臨的問題主要有：
第一、 西藏農牧區經濟增長速度相對不高，第一產業在增速和總量的增加上都不及第二、三產業。2011年，全區生產總值比上年增長12.7%。其中：第一產業增長3.4%；第二產業增長18.3%；第三產業增長11.6%。2012年，全區第一、第二和第三產業的占比為11.4∶35.2∶53.4，第一產業占比明顯偏低。
第二、農牧區消費水平相對較低。到2012年，西藏農牧民人均純收入為5645元，城鎮居民人均可支配收入18056元，城鄉收入差距顯著，農牧區居民消費水平遠低於城鎮居民消費水平。
第三、城鄉二元經濟結構進一步擴大。西藏自治區經濟的持續較快發展並沒有改變城鄉二元不平衡的經濟發展結構。第一產業在增速和總增加量上遠低於第二和第三產業；農牧民人均收入，依然遠遠低於城鎮居民人均水平，城鄉差距呈逐年拉大的趨勢。
二、西藏農牧區銀行業發展存在的主要問題
經濟和金融之間存在著相互影響、相互製約、互為推動的關係。按照馬克思主義理論，經濟決定金融，金融反作用於經濟，農牧區金融是現代農牧區經濟的核心。西藏農牧區銀行業的發展對於農牧區經濟的推動起到了至關重要的作用。
近年來，除了農業銀行始終服務西藏農牧區經濟建設外，國家開發銀行和中國農業發展銀行相繼成立西藏分行，西藏首家地方性法人銀行西藏銀行掛牌成立並逐步在地區一級設立機構，工、中、建行正將機構延伸至6個地區甚至縣域，郵儲銀行機構已經覆蓋多數鄉鎮，民生銀行在西藏林芝地區籌建設立林芝民生村鎮銀行。伴隨著西藏多層次的金融服務體係初具雛形，農牧區銀行業存在的問題日趨顯現。
（一）農牧區自身資本形成不足與資金大量外流並存
對於西藏自治區而言，農牧區自身資本形成不足，造血能力差，再加上資金大量外流，嚴重阻礙了當地農牧區金融業的發展。
地區經濟主要依靠國家的財政投入和政策傾斜，且發展滯後；典型城鄉“二元經濟”結構；農牧業自身的弱質性，均造成了農牧區資本形成的不足。首先，西藏經濟主要依靠國家的財政投入和政府大力的政策傾斜。地方財政長期“收不抵支”，中央財政在地方財政支出中所占比重大。目前，自治區的財政支出依然主要依靠國家中央財政的補給。其次，西藏自治區城鄉之間差距明顯，形成了典型的二元經濟結構。這是國家長期的經濟發展戰略形成的，且二元的格局將在很長一段時間存在。二元化體製製約了農牧區生產方式的轉變、阻礙農牧業比較效益的提高、降低資本投入回報率，削弱農村金融競爭力，導致了自身資本的形成不足。
再次，農牧業作為弱勢產業，受自然因素的影響大，其勞動生產率較低，導致了自身資本積累能力差。“與其他產業相比，農業比較效益始終偏低，農業勞動生產率僅相當於第二產業的1/8和第三產業的1/4左右，與第二、三產業的差距不斷擴大。”上述三點均導致了西藏農牧區自身資本形成的不足，阻礙了當地金融業的發展。
另一方麵，資金大量外流也是長期以來阻礙西藏農牧區金融發展的重要問題。盡管國家每年投入大量的資金用於改善民族地區農牧業發展、基礎設施的建設及人民生活水平，但仍出現了比較嚴重的“係統性負投資”現象。“中國農業銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄以及其他金融機構等都不同程度的從農村地區吸走了大量資金，但並沒有以同樣的比例向農村地區貸款，通過財政渠道淨流出的數額也較大”，導致了農村資金的大量外流，造成了農業、農村建設資金鏈的失衡。“農業銀行縣域網點存貸比為39.3%，比全行業平均水平低近20個百分點。”在西藏自治區，截至2013年2月末，農業銀行西藏分行的各項存貸款餘額分別為861.74億元、231.18億元，存貸比僅為26.8%，資金外流現象嚴重。