2.對國內汽車消費信貸的了解和認識
中國汽車消費信貸市場在不同的曆史發展時期，具有顯著不同的階段特征。
1）起始階段（1995—1998.9）
中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究時，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定範圍和規模之內，嚐試性地開展了汽車消費信貸業務，有以下特點。
（1）汽車生產廠商是這一時期汽車消費信貸市場發展的主要推動者。
（2）受傳統消費觀念影響，汽車消費信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。
（3）汽車消費信貸的主體——國有商業銀行，對汽車消費信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。
2）發展階段（1998.10—2001.12）
央行繼1998年9月出台《汽車消費貸款管理辦法》之後，1999年4月又出台了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流做法，這一階段的主要特點為：
（1）汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅度提高。
（2）汽車消費信貸主體由國有商業銀行擴展到股份製商業銀行。
（3）保險公司在整個汽車消費信貸市場的作用和影響達到巔峰。
3）競爭階段（2002年以後）
進入2002年，中國汽車消費信貸市場開始進入競爭階段。其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片麵強調資金的絕對安全，轉變為追求基於總體規模效益之下的相對資金安全。
4）成熟階段（2004年以後）
目前，整個中國汽車消費信貸市場，正在由競爭階段向成熟階段發展。
3.汽車消費信貸存在的問題
我國的汽車市場曾被描述為“全球最大的，也是最後一塊未被開墾的汽車市場”，火暴的汽車市場帶來了汽車消費信貸業務的迅猛發展。但目前我國汽車消費信貸業務的發展速度遠跟不上汽車消費市場的發展速度。自1998年我國商業銀行首次開辦汽車消費信貸業務以來，貸款額雖然比1998年增長了近300倍，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20%，貸款規模遠不能滿足需要。由於種種主觀與客觀因素的影響，我國汽車消費信貸還存在不少問題。
（1）消費觀念急需轉變。由於受傳統消費觀念的影響，在生產企業的銷售活動中，對汽車消費信貸的作用認識不足。仍然使用原來老一套的營銷方式，在心理上又怕冒風險，又怕賠本，無法適應變化中的轎車市場。再者，對消費者而言，不僅要轉變傳統消費觀念，而且要善於運用汽車消費信貸來達到有效地利用資金為自己服務的目的。
（2）汽車消費信貸的有關法律法規不健全。汽車消費信貸製度的建立，其實質是在經濟生活中形成的新的法律關係，建立與此相適應的一套較為完整的法律法規，使各方當事人的利益受到保護。目前，我國在此方麵正在積極努力。
（3）缺乏個人信用製度，汽車信貸違約現象突出，壞賬率高，商業銀行和汽車金融公司開展此業務風險高，從而導致積極性低。我國個人消費信貸業務的政策，隻有一個《關於開展個人消費信貸指導意見》是無法滿足銀行的政策需要的。每個人都在抱怨銀行要求的身份證明、收人證明等煩瑣手續。但由於我國沒有建立個人信用製度，而銀行必須要有審批製度，並且對許多人的收入無法做出正確判斷，個人信用記錄無法綜合評價。
（4）擔保條件過於苛刻，手續過於煩瑣。在整個汽車消費信貸的操作中，擔保仍是阻礙業務發展的重要瓶頸。目前汽車消費信貸所采取的三種擔保方式是：質押、抵押和第三方擔保。要麼是不具備普遍性和可操作性，要麼是由於手續過於煩雜，條件過於苛刻而導致適應麵很窄。由於銀行貸款手續煩瑣，在一定程度上抑製了消費需求。
（5）幾大汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的製約，業務開展照樣困難，短期內難以挑戰商業銀行在汽車信貸市場的壟斷地位。
（6）車貸市場秩序還不規範，相對比較混亂，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發生。目前車貸市場上，都得需要經過汽車經銷商這個環節，部分素質差的經銷商在經營活動中擾亂這個市場。
8.4.2 汽車消費信貸辦理流程
1.汽車消費貸款的方式
在當地有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人和經工商行政管理機關核準登記的企、事業法人都可以進行汽車消費貸款。貸款方式一般分為抵押、質押和第三方保證三種方式。
1）抵押
車輛抵押是指以借款人所購車輛做抵押的，應以其價值全額做抵押。
2）質押
以貸款人認可的其他抵押物做擔保的，其價值必須大於貸款金額的150%；以無爭議、未做掛失，且能為貸款人依法實施有效支付的權利做質押的，其價值必須大於貸款金額的110%。
3）第三方保證
以第三方保證人做擔保的，保證人應具備以下條件：
（1）具有完全民事行為能力的自然人，應有本市常住戶口或有效居住身份、固定住所、穩定職業和較高的收入以及貸款人規定的其他條件。
（2）除銀行、保險公司以外的企（事）業法人，應具備法人資格，且資信狀況良好。
（3）如果是保險公司，則須持有貸款人指定的保險公司提供的履約擔保的保險單據，且擔保金額原則上須大於貸款本息。
2.汽車消費貸款程序
1）辦理機構
目前，我國主要有兩類機構可以辦理汽車消費信用貸款，即銀行信貸機構和汽車金融服務機構。銀行信貸機構除了目前的四大國有銀行外，還包括很多商業銀行。汽車金融服務機構則是於《汽車金融公司管理辦法》頒布實施後成立的新興機構，這些機構大都為各大汽車生產公司的專業金融服務機構。
2）辦理流程
下麵以銀行辦理汽車消費貸款為例，來看看汽車分期付款的業務操作流程這一業務的辦理。辦理貸款購車大致分為8個階段：
第1階段：選車、貸款谘詢。首先到汽車經銷商那裏選好車型，然後選擇銀行或汽車信貸中介公司。申請貸款購車應具備以下條件：
個人：①年滿18周歲具有完全民事行為能力，在中國境內有固定住所的中國公民；②具有穩定的職業和經濟收入，能保證按期償還貸款本息；③在貸款銀行開立儲蓄存款戶，並存入不少於規定數額的購車首期款；④能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；⑤願意接受貸款銀行規定的其他條件。