8.4 汽車消費信貸
8.4.1 國內外汽車消費信貸概述
1.國外對汽車消費信貸的認識及對中國的影響
1）對信貸消費的認識
所謂信貸消費，即客戶用銀行的錢辦自家的事，花明天的錢辦今天的事，“向自己的未來借錢”。這不是一般的溫飽消費，而是屬於分期支付和超前消費。消費信貸是舶來品，它在西方發達國家已經有了上百年的發展曆史。在法國，25%的家庭靠銀行貸款買房；在美國70%汽車消費是通過消費信貸進行的；在德國有80%左右的德國人都是通過汽車信貸來購買汽車的。而在我國，目前消費信貸占整個金融機構貸款的比重相當低，不足10%。
消費信貸，是社會化大生產發展的必然趨勢。市場經濟越發展，消費需求的導向作用和拉動作用越大，消費信貸的作用也越大。我國當前存在著潛在需求大而有效需求不足的矛盾。為了擴大有效需求，活躍市場，促進經濟增長，擴大信貸消費是一個重要的手段。
汽車消費信貸即對申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款，是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，並聯合保險公司為購車者提供相應的信用保險。
2）國外汽車信貸公司對中國的影響
由於我國信用體係整體缺失，汽車貸款出險率太高，銀行和保險公司卻是聞汽車信貸而色變，銀行為規避風險，將汽車信貸的大門層層緊鎖。在此背景下，源於汽車消費信貸的巨大市場潛能，在銀行關緊大門的同時，國外汽車金融公司陸續進入中國。通用、豐田、大眾、福特等先後宣布在中國開展汽車金融業務。
汽車巨頭熱衷於開拓汽車金融業務，主要是因為金融服務作為一項汽車產品的輔助業務對公司的贏利會產生很大影響。發達國家的汽車銷售多以分期付款方式進行。汽車公司自己辦信貸，可以針對自己的特點設計靈活的條款，吸引消費者。與一般的銀行辦理的汽車分期付款往往以固定資產、銀行存款或保險作為抵押不同，汽車公司一般提供以所購汽車作為主要抵押物，手續簡便，易於被消費者接受。而這些汽車公司金融機構提供的貸款利率也因車型而異，比較靈活。對於促銷車輛，其貸款利率也非常低，在這一點上，傳統銀行與之無法相比。
（1）美國通用汽車公司首先提出在中國開展汽車金融服務的申請。美國通用汽車融資公司成立於1919年，是全世界第一個汽車公司旗下的金融公司，主要向通用汽車的經銷商和顧客提供購車貸款業務。1998年資產總額達1470億美元，淨利潤達13.3億美元，其中相當比例的淨收入都源於購車貸款和汽車租賃業務。目前，在全世界35個國家有業務，擁有顧客800萬之多。
2003年11月14日，美國通用汽車金融服務公司向中國銀監會正式提出在中國開展汽車金融服務的申請。通用汽車金融服務公司擬與上海汽車工業（集團）總公司旗下的上汽財務公司合作，成立上海通用汽車金融有限責任公司（簡稱上海通用汽車金融公司）。這是首家在中國正式申請汽車信貸服務許可證的國外汽車信貸公司。同年12月，中國銀監會公布了首批獲準籌建的外資汽車金融公司名單，上海通用汽車金融公司榜上有名（另兩家是豐田金融服務公司和大眾汽車金融公司）。
上海通用汽車金融公司為讓更多的消費者購買更多的通用品牌汽車，所有購買上海通用別克車的客戶均能由上海通用汽車公司或其特約經銷商安排申請貸款購車，它將采取靈活的方式來發放貸款。目前，他們的最長貸款年限為5年，利率為基準利率，采用新車抵押為基本的擔保方式。
（2）大眾汽車金融（中國）有限公司（簡稱大眾汽車金融公司）是國內最早的一批合資專業汽車信貸公司。目前，大眾汽車銀行和大眾租賃公司已成為歐洲最大的工業金融機構，在全世界擁有約270萬輛的貸款或租賃車輛，已經簽訂了700萬份購車貸款合同，平均銷售四輛車中就有一輛是通過大眾汽車金融公司提供服務的。截至2004年12月31日，大眾汽車金融公司總資產為413億歐元。約占大眾汽車集團總資產的40%。
1998年6月，大眾汽車金融公司北京代表處成立，為德國大眾、一汽大眾、上海大眾生產的汽車提供購車貸款業務。大眾汽車金融公司利用外方的經驗、產品和服務標準，根據中國市場特點有針對性地進行調整。與一般具有車貸業務的銀行不同，大眾汽車金融公司向客戶不僅提供標準信貸，還設有特殊的彈性信貸。通過彈性貸款，消費者可以享受到比傳統貸款方式低15%左右的月付，而這些月付的降低則是通過在合同到期時支付一筆尾款來實現的。
（3）豐田金融服務公司參與市場競爭。豐田金融服務株式會社是一家提供與豐田汽車有關的金融服務的跨國公司。公司成立於2000年7月，主要從事汽車、房屋貸款、機器租賃等金融銷售及資產運用、金融產品開發等業務。該公司還在北美、歐洲等世界24個國家（包括日本）的辦事處開展了與汽車貸款、汽車租賃等與汽車銷售相關的一些金融業務。
隨著豐田在中國的轎車整車項目的批準，它迅速在中國開展金融業務，成立了豐田金融服務公司，計劃發行“新豐田信用卡”，為客戶提供汽車貸款的結算服務；除了將現有的“積分現金折扣服務”和“路上服務”等進一步完善以外，正準備加入一些新的項目，將更加廣泛完善的服務內容編製到消費信貸中，進一步擴大汽車的銷售業務。
（4）福特汽車信貸公司是最早進入中國的外國汽車金融服務公司。福特汽車信貸公司成立於1959年8月，目前是全球最大的汽車融資公司。在36個國家設有290家子公司，為900多萬顧客服務。目前該公司在世界的總資產高達1600億美元，有40年的經營曆史。福特汽車通過融資方式銷售汽車比例在美國為銷售總量的70%。
1993年福特汽車信貸公司依托福特汽車（中國）有限公司在北京設立了代表處。到了1996年，率先在北京成立了辦事機構。“紅地毯方案”是福特汽車信貸公司在推行汽車消費信貸時采用的方式，它給顧客提供了充分的選擇空間，消費者可以用分期付款的方式買下自己看中的汽車，也可以租賃，也可先租後買，也可隨時更換，其銷售方式就是把顧客作為貴賓來對待，為客戶鋪上紅地毯，歡迎客戶來購車貸款。
總之，外資汽車金融公司不斷進入中國，首先將改變中國汽車消費信貸市場長期由商業銀行壟斷的現狀，促進了市場競爭主體的多元化。
其次，外資汽車金融公司的成立，將對中國汽車工業的發展產生積極而深遠的影響。外資汽車金融公司大多隸屬於國際汽車“巨頭”，除了從事信貸業務外，還涉及產品谘詢、辦理登記手續、零部件供應、維修保養、索賠、舊車處理等一係列配套服務業務。這將大大提高消費者申請汽車消費貸款的積極性，從而進一步帶動汽車消費市場，推動中國汽車工業健康發展。
此外，外資汽車金融公司的進入，開創了中國金融監管市場化的先河，促進中國金融監管進一步與國際接軌。