（二）基於家庭的必要性
個人和家庭金融投資的主要體現在以下方麵：
平衡收支：如何利用個人奮鬥期的收入來支付養老期和下一代教育期的支出，平衡一生的收支。
投資管理：人們在滿足家庭生活的基本需要和留存預備金應付突發事件之餘，通過金融理財將剩餘資金進行投資積累財富，保證和提高未來生活質量。
風險控製：人生麵臨很多風險，如過早死亡、失業、意外事故等，總體可以概括為收入減少或支出擴大兩種性質的風險，需要盡早識別和防範，並利用保險等產品積極規劃。
三、家庭金融風險管理對策
（一）加大宣傳力度，居民個人和家庭的風險管理的意識
總體來說，我國的家庭風管意識依然不強。如像家財險這種防範家庭風險，降低財產損失的保險產品，在中國真正投保的家庭不到10%，而對其有保障需求的家庭卻達到70%以上。因此，加強風險管理知識的普及程度，加深人們對保險產品的認識是目前最簡單有效控製風險的方法。
（二）建立長短期結合的最有投資模型
本文提供兩種思路構建合理的個人投資優化模型：
第一，借用Esptein-Zin效用函數的基本形式，對其進行了改進構建了一個動態的生命周期模型，來優化家庭的住房和資產組合選擇問題。即參考Cocco、Yao&Zhallg、HeIIlen對家庭住房決定和勞動力收入流模型，認為家庭效用來源於住房行為和其他產品消費。消費者可以通過租賃和購買兩種形式來獲得住房服務。投資者在改變其住房條件時需支付一定的交易成本，這是由住房市場的非完全流動性所決定的。住房和人力資本狀況對於投資者在其金融資產組合中承擔風險的意願和能力構成主要影響。
第二，可以參考Campbell and Viceira（2001）以及Brennan and xia（2002）的債券資產組合模型。名義債券價格是由兩因素模型決定的，其包括一定通貨膨脹條件下的債券利率期限結構以及實際利率兩方麵。並且本文認為該模型可以創新型引入了勞動力收入、住房和抵押貸款以及最優抵押貸款結構選擇問題。投資者可以選擇如何將金融資產在股票、基金、債券以及現金之間進行選擇。
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