淺析大型銀行也可以為中小企業融資
財會金融
作者：李佳璐
【摘要】隨著市場改革不斷深入，中小企業逐漸成為了我國經濟發展的重要組成部分，中小企業為我國經濟增長貢獻了巨大力量的同時，也出現了中小企業融資難，資金錯配現象嚴重。本文以銀行給中小企業貸款的所占市場份額為衡量的標準，分別從大銀行的關於中小企業信息的獲取，委托代理問題的解決，抗風險能力之大，以及未來市場競爭激烈對大銀行的影響方麵，闡述了大銀行也可以為中小企業貸款，從而緩解中小企業融資難的問題。
【關鍵詞】大型銀行；中小企業；貸款；優勢
近年來，我國中小企業充當經濟增長引擎，創造就業機會，為國家創造稅收以及優化產業結構等獨特功能在實踐中廣泛的體現出來，中小企業的發展逐漸顯現出了越來越重要的作用。然而，中小企業融資難的問題卻一直困擾著企業的發展，隨著國家對中小企業重視程度的增加，漸漸出台了一些政策從而幫助中小企業融資，但效果甚微，中小企業的資金缺口仍然很大。
一、觀點的提出及原因
筆者認為，如果以未來為中小企業貸款所占全部的中小企業貸款總額的比例為衡量標準，則大型商業銀行將會成為更適合為中小企業貸款的銀行。下文將對此觀點的原因一一闡述。
（一）信息獲取問題的解決
在支持中小金融機構對中小企業貸款的論述中，學者們普遍認為中小型金融機構的絕對優勢之一在於獲取信息的優勢：但事實上，隨著金融市場改革的不斷進行，越來越多的大型商業銀行已經意識到了與中小企業合作的重要性。大銀行可以通過在這一地區長期的存在進而獲得中小企業的軟信息。中小企業信息不透明，其信息多以軟信息為主。由於大型銀行有充足的資金做為後盾，它們往往可以引進先進的技術，使得原本在軟信息方麵不具有優勢的大銀行與小銀行一樣處理軟信息，隻是改變了信息的處理方式。
另一方麵，學者們也曾提出大銀行致命問題在於它的代理鏈條長，而軟信息是無法在各個層級之間傳遞存在障礙。而小銀行則不同，小銀行裏擁有信息的人員往往也會擁有決策權，這就使得軟信息的流失減少了不少。為了解決這個問題，各個大銀行已經開始有了決策權力下放的趨勢，它使得信息的搜集人員與決策者幾乎重疊，從而減少軟信息的流失，增強了大銀行的信息獲取能力，更有利於為中小企業服務。
（二）委托代理問題所導致成本增加問題的解決
從已有的理論和實證分析可以得出這樣的結論：大銀行由多層代理產生的委托代理成本總是高於小銀行，大銀行的代理成本曲線位於小銀行的上方。基於此原因，學者們得出小銀行相比大銀行更適合給中小企業貸款從而減少成本。但是，由於大銀行資產規模大，風險控製能力強，在利率市場化的背景下，大銀行可以通過提高利率進而對其風險進行補償，從而使得大銀行未必不能對中小企業貸款。
（三）銀行規模的影響
銀行的經營模式受到其規模的影響。首先，由於中小銀行規模小，導致其存款規模自然而然的低於大銀行的存款規模，進而使得其能夠放出的貸款也受到了一定程度的限製。
其次，銀行對其貸款一般也都是同一行業的貸款。然而，如果出現嚴重的係統性風險，小銀行將麵臨很多的呆賬壞賬，甚至會引發中小銀行的生存危機。而大型銀行由於資本金力量雄厚，抵抗風險的能力較強，即便遇到嚴重的係統性風險，由於其資本可以在全國範圍內調動，相當於用它雄厚的資本金對地方金融分支機構提供了保險，進一步保護了對金融係統的穩定。同時，由於大銀行不僅僅為同一行業的企業貸款，由於貸款分散在各個行業領域，風險可大大的被分散，從利益方麵也控製了係統性風險的發生。