金融天地
作者：鄭慧
摘要：中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，在我國國民經濟的發展中起了非常重要的作用，已經呈現出良好的發展勢頭，但是中小企業的發展卻受到融資難的阻礙，影響中小企業的進一步發展。而中小企業融資難的原因是多方麵的。本文論述了中小企業融資難的現狀，分析了其發展過程中融資難的原因，提出了幾點解決中小企業融資難問題的應對策略。
關鍵詞：中小企業；融資；問題；對策
中圖分類號：F276.3文獻標識碼：A文章編號：1001-828X（2011）08-0156-02
隨著我國社會主義市場經濟的快速發展，中小企業已經成長為其中一股不可或缺的重要力量，在擴大社會就業、科技進步和增加財政收入等方麵都發揮著重要作用，但是中小企業融資難的問題已經成為阻礙中小企業發展的主要問題，中小企業必須找出融資難的各種原因，變通融資道路和途徑，找出適合中小企業運用的融資策略。
一、我國中小企業融資難的現狀
1.融資難的現狀。由於各種因素的影響製約，我國中小企業融資受到諸多限製，存在融資渠道少、規模小、秩序混亂等問題。據調查，我國大部分中小企業存在流動資金不足、中長期貸款缺乏的現象，中小企業融資難的問題十分嚴重，嚴重製約了中小企業生產經營和發展擴大。
2.融資難的特點。第一，中小企業融資依賴於銀行資金，融資渠道狹窄；第二，中小企業銀行貸款審批程序複雜，難度大；第三，貸款成本高，貸款利率高，導致貸款成本偏高，也不利於中小企業融資。
二、我國中小企業融資難的原因
我國中小企業融資難的原因是多方麵的，包括自身原因和外部原因。
（一）自身原因
1.中小企業基礎比較差，資產規模和經營規模較小，經營風險大。大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模較小，自有資本偏小，導致其自身融資能力薄弱。再加上內部管理不規範，不穩定，導致中小企業的經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利於中小企業的融資。
2.中小企業信用觀念淡薄。我國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據資料顯示，我國中小企業有50％以上財務管理不健全，信用等級不高，抵禦風險能力不強。更有一些中小企業由於種種原因逃債，偷稅、漏稅使得中小企業的信用度大大降低。內部控製製度不完善，缺乏透明度，其競爭能力不強，獲利能力欠佳，存續期短，償債能力缺乏穩定性。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業，不利於中小企業的融資。
3.中小企業信息不對稱。中小企業由於自身的財務製度，管理製度等不健全，內部管理不規範，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況；再加上中小企業的高層管理者素質不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施後中小企業相關的有用信息，特別是企業申請貸款的實際能力和償還債務的能力。
（二）外部原因
1.政府扶持力度不夠，相關法規政策不完善。國家對國有大中型企業和企業集團逐步製定和實施了不少扶持政策，使其融資問題已經在不同程度上得到了解決。近年來，為了扶持中小企業的發展，政府已經出台了一係列政策和措施，但值得關注的是這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題，缺乏配套的專門為其提供服務的優惠政策。不僅如此，現行金融體係還對中小金融機構和民間金融的活動作了過分嚴格的控製，導致中小企業融資渠道狹窄。
2.商業銀行的經營理念不利於中小企業融資。我國商業銀行開始自主經營、自負盈虧，商業銀行更多地從自身利益出發作決策。商業銀行的貸款主要麵向國有企業或其他大企業，並且雙方已形成了較為穩定的夥伴關係。另一方麵，中小企業貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業進行調查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對中小企業貸款慎重考慮，使中小企業貸款更加困難。
3.社會信用製度不健全。中小企業的信用問題，一方麵來自於企業群體信用的短缺，另一方麵，國家缺少信用體係的硬性監督。總的來說，我國的信用體係還處在起步階段，雖然少部分城市已經走在了全國前列，如北京、深圳等地已將企業貸款及擔保情況實行聯網查詢。但這些係統還有很大的缺陷，仍是區域性的、專項的，信息渠道單一、覆蓋麵窄，操作還有待完善。我國信用體係的建立，還有一個較長的過程。