關於銀行服務實體經濟的思考
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作者：郭彩虹
【摘 要】 文章在說明金融和實體經濟發展之間相互影響的基礎上闡述銀行服務實體經濟的必要性，考察了銀行服務實體經濟的總體情況及存在的突出問題，包括市場競爭特征不明顯、經濟風險在銀行係統積聚、企業融資成本上升風險和小微企業融資困難等情況，從提高市場化程度、借助上市融資分散銀行係統風險、差異化市場定位和拓展金融服務外延等方麵探討如何提高金融服務實體經濟的效率。
【關鍵詞】 銀行； 實體經濟； 貸款； 利率市場化
2012年1月召開的第四次全國金融工作會議明確提出“堅持金融服務實體經濟的本質要求”。2012年11月召開的十八大，關於我國金融改革亦有相關論述：健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體係。目前，關於如何提高金融服務於實體經濟的效率成為社會普遍關注的熱點問題。
一、銀行服務於實體經濟的必要性
鑒於國際金融危機對實體經濟的影響還將持續以及我國部分金融資源亦出現脫離實體經濟的傾向，強調必須“堅持金融服務實體經濟的本質要求”具有重要的戰略意義。
實體經濟的發展離不開金融的支持。經濟發展周期規律的作用，加之席卷全球的金融危機的影響，我國實體經濟的發展遇到了嚴峻的挑戰，麵臨很多困難，如產能過剩、增速放緩、出口受挫、融資困難等。目前，我國實體經濟正處於轉型升級的關鍵時期，需要提高金融服務的效率。
金融業的健康發展也離不開實體經濟，實體經濟是金融業發展的堅實基礎。實體經濟的發展會帶來投融資規模的擴大、資金流動速度的加快以及社會財富的增長，這些正是金融業保持一定的盈利水平和提升競爭力的必要條件。
因此，金融與實體經濟之間相互影響、相互促進、共同發展。銀行作為支持實體經濟發展的重要金融力量，幫助實體經濟渡過難關並實現可持續發展勢在必行。
二、銀行服務於實體經濟的總體情況
（一）社會融資結構中銀行貸款融資占主體
根據我國中央銀行的定義：“社會融資規模是指一定時期內實體經濟從金融體係獲得的資金總額，是增量概念。”通過分析“社會融資規模”這個指標及其構成情況，可以了解銀行體係在為實體經濟提供資金支持方麵所發揮的作用。長期以來，銀行體係在社會融資結構中占重要地位。《中國人民銀行2012年社會融資規模統計數據》報告顯示，雖然2012年以來，由於利率市場化進程加快、債券市場發展迅速等因素的影響，人民幣貸款增加額占社會融資規模的比重有所下降，但仍然處於優勢地位。非金融企業境內股票融資額和企業債券融資額占社會融資規模的比重之和不足30%，尤其是非金融企業境內股票融資額很低。
（二）金融產品及服務日益多元化
金融體製改革的背景下，各銀行機構開始著力改變傳統的盈利模式，積極開展中間業務，形成了各具特色的優勢產品領域。目前，銀行為實體經濟提供的金融產品除了貸款以外，還有結算、代理、顧問谘詢、信用承諾、受托業務、投資銀行業務等。中國16家上市銀行最近幾年的財務報告顯示，中間業務收入在營業收入中的占比增長迅速，個別銀行機構的中間業務收入占比超過了20%。各銀行機構在發揮傳統優勢的同時，積極探索具有高科技含量、高附加值特點的金融產品及服務，如投資銀行、現金管理、金融衍生品交易等，以進一步滿足實體經濟對金融的多元化需求。
三、銀行服務實體經濟過程中存在的突出問題
（一）市場競爭特征不明顯
根據經濟學原理，資源配置效率最高的市場類型是完全競爭市場。一個競爭充分的市場應該具有交易主體多、資源流動不受限製、市場調節價格等特征。我國資金市場尚不具備此特征，體現在市場的兩個層麵：