網絡信息化環境下的信貸管理改進措施
管理縱橫
作者：路寶旗
信貸資產風險較高一直是我國商業銀行發展中麵臨的突出問題。一直以來，商業銀行都在借助各種風險防範手段，加強自身風險管理體係建設，促進全行信貸業務的持續有效發展，確保信貸綜合效益的穩步提高。其中一項十分有效的風險防範手段是授信與信貸的信息化管理。本文將探討商業銀行授信與信貸管理信息化在我國的發展情況。
一、網絡信息化環境下的信貸現狀分析
目前，國內銀行大部分盈利都來自於信貸資產。然而，伴隨著我國商業銀行信貸規模的不斷擴張，其貸款風險也日益加大。這對我國商業銀行的風險管理體係提出了巨大的挑戰。事實上，銀行信貸風險是全世界共有的課題，據巴塞爾銀行監理委員會對全世界商業銀行的調查和分析，銀行麵臨的風險中，來自信用風險的比例高達60%以上。目前，很多銀行采用授權、授信業務來對信貸風險進行控製與管理。在發達國家，授信與信貸管理係統不再是一個相對獨立的係統，而是融入商業銀行整個風險管理體係之中。近年來，發達國家商業銀行授權、授信業務的信息化程度日趨提高，出現了很多先進有效的評級方法，其中典型的就是花旗銀行。其風險計量水平、參數質量和數據庫的完備程度都達到了相當高的水平。從花旗銀行信貸風險管理係統結構中可以清楚地看到，其將風險評級作為信貸風險管理的核心地位，風險評級是銀行製定信貸政策、信貸授權管理、貸款審批決策、客戶額度授信的基礎和核心。
現階段，商業銀行應加強信貸風險控製，這對於保障銀行健康快速發展、我國金融體係的穩健運行以及實現金融業的可持續發展具有重要意義。然而，目前我國商業銀行信息化程度相對落後，信息係統目前主要應用於操作流程和數據收集電子化兩個方麵，授信信貸方麵比較薄弱，信貸係統大多為單一的台賬係統，其作用僅僅是對信貸的等級和信息進行儲存。信貸係統的建設不僅與國外先進水平有很大差距，而且，在授信信貸係統中，很多業務都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導致授信風險加大。
二、網絡信息化管理下的信貸管理思路
如上所說，現代商業銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理體係，信貸管理體係能夠利用相關風險管理係統產生的風險信息，反饋給信貸管理係統作為風險定價、風險監控和績效評估的應用，使信貸管理業務信息數據流程化，使銀行在信貸業務的風險識別、處理流程合規、事前預警、事後監控、高效處理等方麵，獲得全麵的管理支持平台。
1.銀行授信信貸係統建設。銀行應用授信信貸係統主要是解決三方麵的問題。一是實現銀行信貸流程的全麵信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，並且會加強對信用風險、操作風險的預警和預控，從而滿足信貸業務經營的需要，滿足風險管理的需要，滿足監管部門的需要。二是解決信貸流程上各個環節之間信息不對稱的問題。通過信貸係統的應用，使相關的信息在流程內所有環節上都可以實現共享，從而為各個環節的決策提供有效的信息和數據支持，減少因人為行為所產生的決策失誤。三是通過信貸係統的建設，留存高質量的信貸數據，為風險管理提供數據支持。
2.銀行授信業務流程再造。雖然信貸風險管理風險控製方法種類繁多，但信貸風險控製的流程大同小異。一般來說，任何商業銀行信貸業務的完成流程都分為以下幾步：調查—審查—審批—發放—回收（跟蹤監控至到期收回、逾期催收化解、呆賬核銷），不同業務的操作不在於流程環節的區別而在於各環節技術含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業務流程包括以下幾個方麵：客戶調查、受理申請、信用調查及擔保品評價、分析審核、貸款審批、通知客戶、簽約及擔保、擔保物權登記及保險、撥款轉賬、事後管理、展期與回收、逾期放款催收等。上麵是傳統的授信流程圖，整個授信的程序中，前麵四個步驟至關重要，直接關乎到後麵貸款的發放與否。在實踐中，責任不清以及決策失誤經常會造成後續環節的失誤。因此，應該對其進行流程再造。新流程加強了小組合作，優勢互補，項目小組到期評估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產品附加值，提高創新能力。