我國商業銀行個人理財業務發展的研究
財經縱覽
作者：王楊毅彬
摘 要：隨著我國居民消費水平的逐步提高和金融市場的不斷發展，個人理財業務成為各家商業銀行新的利潤增長點。但與此同時，個人理財業務在其發展過程中存在著諸多問題。本文首先介紹了商業銀行個人理財業務的概念，其次從我國個人理財業務目前的的發展現狀出發，分析其當前發展的必然性，進而闡述我國個人理財業務在發展過程中所麵臨的問題和挑戰，最後根據我國個人理財業務目前存在的問題提出建議和解決方案。
關鍵詞：個人理財業務；商業銀行；發展研究
一、 商業銀行個人理財業務的內涵
（1）商業銀行個人理財業務的概念。根據銀監會的定義，商業銀行的個人理財業務是指商業銀行為客戶提供的財務分析與規劃、投資顧問及資產管理等具有專業性的服務活動。即由理財規劃師根據客戶的財務和非財務狀況，通過專業規範的方法為客戶製定出切合實際且可操作的規劃方案。進而幫助客戶將資產合理有效地投資於不同類型的理財產品之中，實現財務安全和財務自由。
（2）商業銀行個人理財業務的分類。按照是否接受客戶的授權和委托對客戶的資金進行管理和運用，可以將商業銀行的個人理財業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。
理財顧問服務是指專業理財機構（包括銀行、證券公司、保險公司、第三方理財機構等）通過一般性的業務谘詢活動為客戶提供理財服務，由客戶自行管理和運用資產、獲得收益並承擔相應的風險。
綜合理財服務是指商業銀行根據事先為客戶製定並得到客戶認可的理財方案，在接受客戶委托和授權的基礎上，代替客戶對資產進行管理和運用，收益和風險由客戶或以銀行與客戶事先約定的方式獲取或承擔。綜合理財服務又分為私人銀行和理財計劃。私人銀行是向高淨值人群提供的全麵的理財服務。而理財計劃則是麵向普通大眾所提供的理財服務。
二、 我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
（1）商業銀行個人理財產品的發行規模不斷擴大，且品種日益豐富。隨著我國居民生活水平的日益提高和我國金融市場的不斷發展，個人理財業務逐漸成為商業銀行財富管理業務中的核心部分，個人理財產品作為個人理財業務的載體，其發行規模逐年擴大、品種也日漸豐富。根據銀監會的統計數據，2013年我國商業銀行個人理財產品發行規模為56.43萬億元，較2012年增長85.87%。此外182家商業銀行2012年發行理財產品共計3.2萬款，全年平均收益率為4.34%，2013年共發行理財產品4.4萬款，全年平均收益率達到4.65%，即2013年理財產品較上一年度增長了25%，全年平均收益率提高了31個百分點。
（2）非國有股份製商業銀行在理財市場中占有率最高，國有商業銀行次之。目前各商業銀行都在積極對自身的業務結構進行調整，大力發展個人理財業務。非國有股份製商業銀行將個人理財業務向資產管理方向引導，對理財產品的創新十分注重。而國有股份製商業銀行在努力提升自身服務質量的同時，不斷擴大理財產品的發行量。城市商業銀行雖然起步較晚，但其一直在擴大理財產品的發行規模，積極搶占理財市場的市場份額，表現出強勢的追趕勢頭。普益財富2013年度中國理財市場發展報告中的數據顯示，非國有股份製商業銀行市場占比達到36.99%，國有股份製商業銀行市場占比為28.81%，而城市商業銀行市場占比為24.78%。從中可以看出，我國各類商業銀行都在積極發展個人理財業務。
（3）個人理財產品中人民幣產品成為主流，短期產品占比較大。從目前我國商業銀行個人理財產品的幣種結構上來看，理財市場中的理財產品以人民幣理財產品為主，這主要是基於人民幣幣值近幾年基本穩定，且一直保持著升值的趨勢。根據普益財富2013年度中國理財市場的統計數據顯示，人民幣理財產品在市場中占比為92.93%，美元理財產品市場占比為2.68%，澳元、港元和歐元理財產品的市場占比分別為1.5%、1.13%、1.14%。外幣理財產品在我國理財市場中所占比重極小。
從我國商業銀行個人理財業務的期限結構上來看，理財市場中的理財產品主要以短期理財產品為主。根據普益財富2013年度中國理財市場發展報告中的數據顯示，為期1個月以下的理財產品市場所占比為470%，為期1-3個月的理財產品市場所占比達到54.64%，為期3-6個月的理財產品市場所占比為25.83%，6-12個月的理財產品市場所占比為12.5%，而一年期以上的理財產品市場所占比僅為2.22%。這主要是因為目前我國的宏觀經濟形勢較為複雜，客戶出於對風險的考慮更偏向於短期理財產品，銀行為吸收更多的資金而傾向於發行短期理財產品。