三、 我國商業銀行個人理財業務目前所存在的問題
（1）政策層麵存在限製，相應的監管不夠完善。由於我國金融業實行的是分業經營，使得銀行市場、保險市場和證券市場相互割裂，在一定程度上製約了個人理財業務的發展空間。目前我國商業銀行的個人理財業務業務範圍較小，產品和服務仍處於較低的層次。此外，目前市場中的個人理財產品存在缺乏透明度的問題，因此對個人理財業務的監管也尚待提高。
（2）個人理財業務的風險控製存在缺陷。商業銀行的個人理財業務在迅速發展的過程中，出現個別銀行利用理財產品進行變相的高息攬儲的現象。盲目且無序的競爭使商業銀行在發展個人理財業務中增加了更多的風險隱患，也使投資者的合法權益得不到切實的保護。一旦出現大規模的違約事件，將會給金融市場帶來巨大衝擊。
（3）商業銀行所推出的理財產品同質化現象嚴重。目前我國商業銀行所發行的個人理財產品同質化問題突出，與客戶個性化、多樣化的理財需求還存在較大的差距。如此粗放化的市場定位使得理財產品難以得到市場的認可，進而造成其銷售市場被嚴重束縛。商業銀行重產品營銷而輕產品創新，僅對現有業務進行重新組合，這將會嚴重阻礙理財市場的發展壯大。
（4）缺乏大量高素質的專業人才。專業人才隊伍的建設是開展個人理財業務的關鍵。商業銀行個人理財業務所需要的是能夠為客戶提進行財務分析、針對客戶的不同需求對資產進行合理安排和規劃的專業理財師。目前我國商業銀行開展個人理財業務的人員大多缺乏專業的金融理財知識而僅善於銷售理財產品，其中能夠提供專業化理財規劃服務的人員嚴重缺乏。
四、對我國商業銀行個人理財業務的發展建議
（1）重視理財產品創新，豐富理財產品品種。首先是理財產品設計上要注重層次化，滿足各層次客戶的需求。目前商業銀行的客戶群體中低端客戶占絕大多數，而為低端客戶所設計的理財產品品種較少。其次要優化產品結構，做好各理財產品之間的銜接，避免形成斷檔從而造成客戶的流失。最後要發展外幣理財品種，為客戶提供更多的投資選擇。目前我國的外幣理財產品相對較少，除了增加對美元的投資之外，還應加強在港元、歐元、澳元等幣種的投資。
（2）打造專業的理財團隊，提高理財服務能力。首先是培養具有綜合素養和專業素質的理財人才。商業銀行內部應針對個人理財業務設計能力提升項目，積極組織針對不同層次客戶服務能力提升培訓、專業理財技能培訓和理財產品營銷能力培訓。其次要吸納和引進外部優秀人才，進而在商業銀行內部打造強專業、高素質的理財業務隊伍，進而形成強大的服務支持係統。同時要製定完善的考核辦法和激勵機製，形成合理、有效、公平、公正的業績考核係統，激發從業人員的工作積極性，進而提升商業銀行個人理財業務的服務水平。
（3）創新理財產品的銷售渠道，擴大個人理財業務市場。目前理財產品主要依靠於商業銀行的網點進行銷售，因此要重視網點的銷售渠道作用。由於網點能夠實現服務人員與客戶麵對麵的交流，因此網點是為客戶提供理財服務和獲得新客戶的最佳渠道。同時要充分利用網絡銀行高效、簡便、快捷的服務優勢。鑒於網絡銀行不受時間和地域的限製，商業銀行應積極促成網絡銀行成為理財產品銷售的新渠道。此外應結合目前快速發展的網絡信息技術、發展網絡理財平台，從而提供一站式的金融服務。如此在降低個人理財業務辦理成本和理財產品銷售成本的基礎上，培養潛在客戶群以擴大理財市場。
（4）要轉變個人理財業務經營理念，加強業務風險控製。隨著社會經濟的快速發展，商業銀行應順應社會環境的變化、抓住市場競爭的關鍵，形成以市場為導向、以客戶為中心的服務理念。此外要提高風險管理水平、完善風險管理製度，在理財產品的設計開發和銷售環節做好風險防範；同時要提高客戶的風險識別能力，以最大限度保護客戶資產安全。（作者單位：河南大學經濟學院）