宏觀經濟
作者：江燦 陸丹彥
【摘要】近年來，伴隨著信用消費的出現與電子消費方式的逐步便捷化，“預付式消費”方式逐漸在社會上普及開來，而緊隨其後出現的“商家攜款外逃”“客戶對不到位服務的投訴”等現象同樣暴露出了該模式的缺陷。本文旨在通過相關的調查以及數據挖掘，重點分析“預付式消費”日益發展所帶來的問題，包括大量預付資金集中到商貿企業所產生的金融監管問題和預付消費中消費者權益保護問題，並提出問題產生的根源在於立法與監管的缺失。同時，本文提出了解決預付式消費行為的對策，重點從預付式消費下的模式經營主體資格控製的立法環節和預付資金的監管環節等方麵提出相關政策建議。
【關鍵詞】預付；消費；風險；監管
一 預付式消費的現狀
預付式消費也稱提前消費，是指顧客預先向商家交付一定額度消費金額後以類似整存零取的方式享受到服務，有時還可以獲得商家承諾的額外優惠。預付式消費一方麵為顧客提供了便利，省卻了每次交納現金的麻煩，且消費價格也低於正常的消費，頗受顧客青睞。另一方麵，商家可一次性預收顧客的金額，相當於有了一個固定的客源，所以預付式消費在相關行業尤其在服務行業相當盛行。
1．預付式消費的發展現狀
“預付式消費”起初主要在手機通訊、超市購物、理發店消費、教育機構培訓等幾類領域發展，時至今日，我們不難發現其出現的領域正日趨擴大，其範圍也已超過以上所述。
在這些領域當中，對於采取預付式消費經營的商家來說，其預先從消費者處收取的金額已頗具規模，筆者為此走訪了某著名全國美容美發連鎖店。根據筆者調查的客流量，處於上海黃金地段的該美容美發店，工作日客流約60人，周末約90～100人。其中，選擇辦卡的客戶數可占20％左右，因此經粗略估計，基於2011年的消費水準，一年下來該理美容美發某地單店可圈集的資金至少達500萬。僅僅是一個單店的數額就可以高達500萬，整個美容美發集團的集資金額必然更甚。誠然，該品牌美容美發也隻是預付式消費模式下的冰山一角，因此對於整個經濟社會來說，通過預付式消費金額集資到的資金規模必然愈加龐大。
另外，根據著名谘詢公司艾瑞谘詢（iResearch）的最新統計數據顯示，2010年中國第三方支付企業發行的多用途卡市場規模為965億元，預計2013年底將超過3000億元。截至2010年9月2日，已獲得預付卡發行和受理牌照的全國性預付卡企業共有16家；而央行公示信息顯示，另有125家企業待審批。北京、上海等一線城市的預付卡企業紮堆，競爭激烈，而其他省市往往隻有1～2家，較容易形成壟斷市場。經濟相對發達的省份，其持有使用預付卡的居民數量也相對較高。廣東省預付卡用戶最多，占到總數的13.6％。經濟發達地區金融業務較多，居民接受新鮮事物的意識更強，因此預付卡的使用率較高。同時艾瑞谘詢也認為，2010年和2011年先後出台的《非金融機構支付服務管理辦法》和《關於規範商業預付卡管理的意見》，對中國預付卡行業的發展具有裏程碑式的意義。分析報告稱，隨著政策麵將預付卡納入第三方支付行業進行統一管理，預付卡行業迎來了新的發展方向。同時，政策上出於合乎管理的考慮而出台的一係列監管措施，將在一段時間內影響到預付卡發卡企業的盈利空間。
2．預付式消費發展的原因
究竟是什麼原因促使預付式消費在短短幾年時間內發展壯大。據筆者的總結分析有以下三點：（1）在預付消費的前提下，消費者為了享受到服務，必須先付費再使用，這就有利於經營者穩定客源，優先搶占市場份額，減少在激烈的市場競爭中流失的消費者；（2）經營者可以提前占有消費者的資金，從而加快資金的回流、提高資金的使用效率，給經營者帶去極大的利益；（3）為了吸引消費者，提供預付式消費的經營者往往也會降低服務的價格或者提供增值附加服務，這就可使消費者更方便且更廉價地享受到相同層次的服務。由於交易雙方都有利可圖，因此這種消費方式在當前廣為流行。
二 預付式消費的風險
誠然，預付式消費方式可以為經營者和消費者雙方帶來利益，但隨著近年來各類相關報道的曝光，該消費方式帶來的社會問題也日益凸顯。主要體現在以下幾個方麵：
第一，經營者在推銷商品與服務時誇大其詞，用虛假的承諾吸引消費者，之後待消費者使用產品和享受服務時發現實際享用的服務質量與當初的承諾有著實質的差別，或者是經營者增設條款，降低經營風險和責任，使消費者承擔不合理的義務，使消費者在之後的實際消費時發覺消費選擇權大大減少，有許多服務並不享受預付款的優惠。由此產生諸多服務投訴。
第二，一些經營者誘使消費者預先支付費用後便突然倒閉，卷款出逃，給消費者帶來巨大損失。
第三，諸如移動通信等在內的許多采取“預付式消費”企業在進行預付費扣款時，操作不透明，無端增設扣費點，使消費者不能非常清楚地了解到自己消費錢財的去向。並且許多企業諸如各大超市，在收取客戶預付款後，有意提高部分商品價格，使消費者並未能享受到約定好的優惠。