一、選擇貸款種類。個人住房貸款有兩種，一是銀行商業貸款，二是公積金委托貸款。公積金委托貸款的利率比銀行商業貸款的利率低，因此，公積金委托貸款是購房人的首選。不過公積金委托貸款有額度限製，如果單獨申請公積金委托貸款不能滿足需要，可以申請組合貸款，即用銀行商業貸款彌補不足的貸款額。
二、貸款銀行的選擇。每家銀行提供的商業性住房貸款都涉及律師費、保險費、抵押登記費，費用標準不完全相同，如果有可能的話，應當選擇費用最低的銀行。
三、貸款成數的選擇。選擇貸款成數時，應從以下幾方麵考慮：1、一定要保留一部分儲備以應付不時之需。2、自己的資金如有投資且收益率高於銀行貸款利率，那就應該盡可能多地使用住房貸款，否則就降低貸款成數以減少利息負擔。3、買房時除了要支付房價款，還有裝修、購買電器和家具、支付契稅和物業維修基金等多項支出，如果就這些費用單獨向銀行申請貸款，貸款的利率適用消費貸款的利率，利率水平要高於住房貸款利率的水平。因此，在資金有限的情況下，應該盡可能多地用住房貸款去支付房價款，而用自己的錢去應付其他支出。
四、選擇貸款期限。貸款期限的長短直接影響每月還款額和利息負擔的多少。依據前麵提到的選擇標準，每月還款額一定要限製在自己的承受能力範圍內。建議大家選擇長一些的貸款期限，以保證自己的生活質量不會因為住房貸款而受到太大的影響。另一方麵，如果有了錢還可以提前還清或償還部分貸款，利息負擔的總和也不會增加多少。對於提前還款銀行要收取違約金的問題，至少目前不用擔心，因為隻有上海對貸款合同履行不滿一年的收取違約金。
五、還款方式的選擇。個人住房貸款還款方式主要有五種：
1、到期一次還本付息法，這種方法隻適用於貸款期限在一年以內的貸款。
2、等額本金還款法，這種方法第一個月的還款額最高，以後逐月減少。
3、等額本息還款法，在貸款期限內每月還款額相同。
4、等比遞增還款法，把還款期限劃分為若幹個時間段，每個時間段內月還款額相同，但下一個時間段比上一個時間段的還款額按一個固定比例遞增。
5、等額遞增還款法，同前一種方法基本相同，隻是把固定比例改成固定數額。幾種月還款方式比較而言，第2種方法的利息負擔最少，但前期的月還款額最高，以後每種方法的利息負擔都在逐漸增加，而前期的月還款額在逐漸減少。一般來說，第2種、第3種方法適用於收入穩定的成熟型家庭，第4種、第5種方法適用於收入處於上升階段的成長型家庭，也就是說新婚夫婦或創業人士。目前在北京實行的還款方式隻有第1種和第3種，但隨著銀行服務水平的提高，其他幾種方式很有可能在不長的時間內實行。例如建設銀行已經在部分城市開展等比遞增還款、等額遞增還款的試點工作。
十二、房貸新政下理財需技巧
近期，房貸新政可謂接二連三。一係列的新舉措，無論對於樓市投資者還是普通百姓來說，都產生了壓力，同時，也更顯示出日常理財的必要性。
宜用等額本金法
記得前兩年對於究竟采用哪種方式歸還銀行貸款，業界曾有過激烈的爭論，但最終的結果是等額本息還款法和等額本金還款法差不多。但是，從今天的眼光來看，當房貸利率進入到升息周期後，等額本金還款法更有優勢。
按照現在大部分銀行的規定，部分提前還貸隻能一年一次。在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。因此，在貸款的時候，不妨考慮一下究竟選擇哪種還款方式，由於一般房貸都在5年期以上，因此，你的一朝選擇，會對於今後的還款有較大的影響。
提前還貸選時機
人們對於提前還貸已經從當初的無所謂，發展到現在的“急不可待”。其實，從銀行本身的貸款政策，以及房貸本身的還款方式來看，提前還貸都要找準時機。
按照個人住房貸款利率“逐年調整”的原則，從第二年1月1日起才實行新的房貸利率。已貸款者完全可以利用各種投資方式，在這段時間內獲得好的收益。
值得注意的是，各家銀行對於提前還貸有著不同的要求，在決定提前還貸前，務必弄清貸款銀行的操作流程，提前預約。如有的銀行要求提前30個工作日書麵申請，有的則是提前10至15個工作日，有的提前還款額度不得少於6個月的還款金額等等。據一些銀行反映，目前提前還貸預約已經排到了下月。因此，不妨事先對貸給自己房款銀行的有關規定仔細了解，不要錯失提前還貸的時機。
拓寬思路找房源
雖然新的房貸政策對於房產投機者來說是一個打擊，但同時也使得那些希望改善住房條件，或者因為動遷而購買二手房的人倍感壓力。對於他們來說，不僅要選好提前還貸的方法，更要在購買房子的時候，多多比較，這樣才不會“吃套”。