個人住房貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人，同時具備以下條件：
1.具有城鎮常住戶口或有效居留身份；
2.有穩定的職業和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；
3.不享受購房補貼的，不低於購買住房全部價款的20%作為購房的首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的20%作為購房首期付款；
4.有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、並承擔連帶責任的保證人；
5.具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合我行或我行委托的房地產估價機構的評估價值；
6.銀行規定的其他條件。
三、申請借款應出具的文件
申請借款時，應填寫《個人住房貸款申請審批表》，並提交如下文件：
1.身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；
2.貸款人認可部門出具的借款經濟收入或償債能力證明；
3.符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；
4.抵押物或質押物的清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押、質押證明和抵押物估價證明；
5.保證人同意提供擔保的書麵文件和保證人資信證明；
6.以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
7.以公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明；
8.貸款人要求提供的其他文件或資料。
四、貸款程序
工作人員收到借款申請書及規定的文件後，將按銀行規定的工作程序進行調查、核驗，並在三周內給您回複意見。
如同意借款申請，工作人員會通知客戶在規定的時間、地點辦理或由銀行代辦理保險、公證、抵押登記等手續。雙方簽訂《借款合同》、《擔保合同》、《抵押合同》、《質押合同》等法律文件。
五、貸款額度、期限和利率
銀行發放的個人住房貸款數額，不高於房地產評估機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用總額的80%（以二者低者為準）。
貸款期限最長可達30年，貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。
六、還款方式
借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應事先征得貸款人同意，並辦理有關手續。
償還本息的方式有以下兩種：
（一）貸款期限在一年（含一年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清。
（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
七、抵押物和質押物
銀行認可的個人住房貸款的抵押物和質押物主要有如下種類：
（一）個人住房貸款的抵押物
1.借款人有權自主支配的房產及其他地上定著物；
2.借款人依法取得的國有土地使用權；
3.我行認可的其他財產。
（二）個人住房貸款的質押物
國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、個人定期儲蓄存單等有價證券。
五、個人住房組合貸款技巧
個人住房組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。根據《北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款辦法》和《中國建設銀行個人住房貸款辦法》，北京市住房資金管理中心與中國建設銀行北京市分行於1998年3月18日共同製定了《個人住房組合貸款暫行規定》，規定中個人住房組合貸款是指由北京市住房資金管理中心（含所屬分中心及直屬歸集部）運用政策性住房資金、中國建設銀行北京市分行運用信貸資金向同一借款申請入同時發放的，用於購買同一套自住普通商品住宅的個人住房貸款，是政策性和商業性貸款組合的總稱。
1.貸款對象和貸款條件顯然，申請個人住房組合貸款的，應同時符合《北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款辦法》及《中國建設銀行個人住房貸款辦法》中有關貸款對象和貸款條件的規定。有關規定的具體內容參見本節前文。
2.貸款額度、期限和利率
（1）貸款額度與貸款比例組合貸款的貸款總額不得超過所購房屋價款的70%，其中政策性個人住房擔保委托貸款額度不得超過市中心規定的單筆貸款的限額及借款人單位的總額度。政策性貸款和商業性貸款的比例原則上為1∶1。
（2）貸款利率組合貸款中政策性貸款和商業貸款的利率，分別按《北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款辦法》、《中國建設銀行個人住房貸款辦法》規定的利率執行。
（3）貸款期限兩類貸款的貸款合同生效日期應為同一天，期限也應相同。
3.貸款程序
（1）貸款申請申請個人住房組合貸款，借款人應先向市住房資金管理中心提出申請，同時提供相關材料。相關材料具體有哪些，請參見本節前文。