1.1.本選題的意義
對於“金融”的研究，人們習慣於從宏觀的角度考察，大都與經濟製度研究、股份製改革等宏大的題目等同，“個人金融”似乎顯得比較具體而細小一些。應該講，經濟學就其本質和起源而言很大程度仍然是一門致用的科學，理論存在的價值不外對已發生或即將發生的經濟現象做出正確的解釋和預測，惟其如此，經濟科學才有證偽性，而宏大與否並不應該是選題的標準所在，更為貼近經濟學主旨的是是否具有理論研究的價值以及是否在經濟生活中有需要解決的症結。
從經濟發展角度分析，經濟總量的增加是必然的結果。隨著市場的推進，個人財富的絕對量呈上升的趨勢，人們必定更加關注個人財富的管理和增值。因此，對於金融的研究除了關注與經濟宏觀走向相關的方麵外，還應該擔負研究如何滿足個人消費者的金融需要的職責。如何運用金融理論、采用恰當的金融工具、以專業的服務為個人消費者提供更好的財富管理及谘詢；通過專業的運作和良好的服務為個人客戶定製解決方案，讓金融真正成為個人的“消費品”。這是金融必不可少的組成部分，這對於經濟的發展和全社會對於金融的認同有著非常重要的作用。為此，對於相關方麵的理論研究是非常必要的。
中國加入WTO，金融行業也要逐步市場化。歐美發達國家在經曆了上個世紀的金融危機後大部分金融企業早已將經營重心從公司業務轉移到個人業務；對於融銀行、保險、證券為一體的個人金融業務的操作已經有了一套比較成熟的理念和規則，尤其是基於西方社會對於消費者個人的尊重、對個性化發展的認同，因而在個人金融產品創新和對服務重視的背景下，發展個人金融有著與生俱來的優勢。事實也充分證明了這一點：隨著市場需求的增加，通過近年來的努力，個人金融業務已經成為發達國家金融企業不可或缺的重大盈利點。反觀國內金融市場，受計劃經濟的以及“漸進式改革”思路導向的影響，金融體製改革滯後，金融服務體係不健全，個人金融創新缺乏。而隨著市場需求的逼近，消費者個人理財的要求增加，使得金融企業往往在運作上急功近利，照搬西方金融企業的套路。按照中國對WTO的承諾，外資金融機構已經逐步進入中國市場。外資金融機構在華采取的戰略首先是針對中國的個人消費者。原因有二：第一，加入WTO後對外資金融機構仍存在的各種限製，例如貸款權限、規模控製等；第二，國內金融市場有這樣一個明顯特征。國有商業銀行及其國有大企業客戶擁有相同的“國有”背景，並且在市場中占有主導地位。這種彼此的血脈關係絕非朝夕之功，外資金融機構要攻破堡壘還要假以時日，在短期內難以深度進入。這樣看來，外資金融機構進入個人消費市場就成為必然的選擇，因為如果希望在中國金融市場有所作為，隻有從個人消費者入手，利用發達國家成熟的市場分析機製和優良的服務理念占領市場。同時，這一輪金融危機-次貸危機和華爾街風暴-使得歐美經濟大傷元氣。亞洲，尤其是中國這樣的新興市場，所擁有的旺盛需求和強烈自我恢複機製必定會更加吸引發達國家的金融企業的目光。這必然致使國內以中資銀行為代表的金融企業麵臨巨大的挑戰。鑒此，我們對於個人金融從概念到運作的研究具有極其重要的價值。
從一個更為廣泛的角度思維，中國經濟正經曆著巨大的變革，與此相適應的是由於製度因素的影響，中國人的觀念也有了巨大的改變，與我們所經曆的計劃經濟年代相比，最為明顯的就是個人無論在經濟上或是在社會角色上都受到了前所未有的重視，所謂“以人為本”正是其中的一個集中體現。可以說，從追逐“一大二公”、“割資本主義尾巴”到私營經濟的繁榮以及相關行業對個人業務的重視；從盲目的崇拜“集體主義”到關注個人感受以及能夠寬容甚至提倡“個性張揚”，我們走過了一條返璞歸真的漫長道路，在這個過程中不僅有對經濟學本質的反思還有社會價值觀的衝突。伴隨這樣的過程，怎樣重新認定個人在經濟發展中的作用以及相關的種種問題被提上經濟理論研究的殿堂，筆者認為，對我國個人金融及其有關問題的研究和反思應該正是其中一個重要的方麵。
其實，就經濟學的本源而論，個人是現實經濟活動的基本參與者，無論在何種製度安排下，人們對自身經濟利益的關心總是經濟發展的主要推動力；而市場經濟就是建立在對個人在經濟上的充分自由權的尊重上，當然世界上沒有絕對的自由，這個自由是在市場經濟規則和法律約束下的自由。雖然就推翻資本主義製度、建立共產主義的信仰而言，馬克思認為商品經濟及其相關的市場經濟的種種最終會隨著資本主義製度的消亡而消亡，但是，從人類曆史發展的一般規律來講，馬克思仍然意識到社會主義最終則是以人的全麵自由發展為本質特征，否則，馬克思的“自由人聯合體”（共產主義）就無從談起。人類社會的高度進步和人類自身的自由解放是馬克思理想中的共產主義的最高境界。