概述
中國強勁的經濟發展勢頭和市場化的不斷推進，是我國個人金融發展最有力的推動和宏觀經濟背景保障，加入WTO及分階段實現對外資銀行的承諾，更充分地體現了我們堅定不移的信心和決心。當然，我國個人金融的發展就各方麵而論都還在一個較低的水準上，筆者對於我國個人金融的發展戰略的研究，基於存在的問題和未來的發展。
縱觀各國的金融，都是在金融管製與金融創新的博弈中發展，金融創新，一個20世紀後半期以來經久不衰的話題，人們對它的表述雖然至今尚未統一，有從“創新”本身的意義上進行探討和闡述；有從金融業的行業特點假以分析和概括的。但筆者認為，無論如何，金融創新應該具有兩個必備前提：即第一，市場經濟的發展，市場對金融本身提出了更高的需求；第二，技術水平的提高，科技革命運用於金融業導致各種金融要素的重組，產生新的效率，也給金融產業帶來更多的利潤增長點。因此金融創新應該包括金融業的各種變革和發展，包括金融製度、金融產品、金融服務和金融營銷等各個方麵。
7.1.製度創新
雖然個人金融隻是金融市場的冰山一角，但是個人金融牽涉到我國金融製度和金融市場的每一個方麵，因此，個人金融所暴露的問題也是由整個金融體係所存在的問題所引發。
按照製度經濟學的觀點，製度本身作為一種協調框架可以潤滑交易摩擦，使得金融交易行為能夠順利地實現，進而顯著地降低交易成本。其實，在各種類型的金融創新中，製度創新的收益最為豐厚。這不僅因為製度創新決定著其他創新依托的製度環境，從而影響其他創新的收益，更因為製度創新可以發揮先進製度的激勵功能，對經濟、金融起到有力的推動作用，從而自身獲取較高收益。我國金融製度創新的供求失衡難免會帶來諸多負麵效應：一是金融運行中的深層次矛盾長期得不到解決，影響了金融的運行與發展；二是減少了金融消費者的社會福利；三是導致金融創新的收益遞減；四是由於某些製度層麵的創新遲遲未有進展，人們可能因此減談對創新的信心與熱情，從而使創新失去廣泛的社會支持。可見，金融製度創新已成為金融創新的“瓶頸”；體現市場經濟體製要求的新金融製度，已經成為經濟社會中的“稀缺資源”。
7.1.1.逐步構建完善、和諧的金融市場組織體係
包含各種類型的、完善的金融主體構成的金融體係才有可能形成正常的市場秩序和市場競爭，尤其是對於個人金融的發展，多種成分的市場主體的相互競爭和合作、借鑒才能真正促進服務觀念的改變、產品組合的合理和服務方式的革新。金融組織體係的健全程度，決定了金融是否能夠滿足不同層次、不同市場主體的各種金融需求。我國金融業雖然基本形成了種類較齊全的金融組織體係，但銀行業特別是大銀行仍然占絕對主導地位，還不能完全滿足中小企業特別是具有自主創新能力的小企業的融資需要。創新型小企業在發展過程中具有較大不確定性，且往往不具備曆史信用記錄和生產規模，很難從以穩健經營為原則的銀行得到貸款。但中國在銀行以外的新型金融組織的培育方麵還做得遠遠不夠。金融組織體係的不足，阻礙了經濟增長。從以投資為驅動的傳統方式，向以科技進步、效率提高為驅動的現代經濟增長方式，以及以知識經濟和信息化為特征的新的經濟增長方式的轉變。因此，我們還需要進一步完善金融組織體係，使國民經濟中各種類型、各種規模的經濟體都能得到良好的金融服務。
從個人金融發展的角度而言，大、中、小城市以及不同收入水平的消費者對於個人金融的要求是不同的，因此應該按照情況分層次安排金融資源，在金融體係上也要求在我國的城市金融體係中除大型銀行外，還應該發展各種中小型商業銀行和社區銀行，以滿足各種金融需求，同時，為了利於展開有序的市場競爭，在股權關係上，也應該對各種股份方式進行管理的金融企業例如外資、合資、民營和其他股份製金融企業一視同仁。有關社區銀行的問題，在後文金融機構創新中有較為詳細的分析。
中國農村有大量的人口、廣袤的土地和急待開發的市場，尤其是國家對於“三農”問題的關注必定使得農村是中國經濟發展的下一個主戰場，農村各個不同層次的金融需求也亟待滿足，目前對於中國農村金融體係的研究很多，筆者認為，從個人金融發展的角度，配合我國金融製度的創新及金融體係的建立，首先應該解決農民和農戶的小額生產及生活的資金需求，因為在農業產業化的過程中，一旦有了規模就有了資金支持的可能，而大量農民尤其是較為邊遠和貧困的農戶家庭，他們無法提供任何抵押物，而且在生活都無法維持以及基本生產都無法進行的情況下根本談不上發展，而這些地區往往是自然（特色）資源相對較為豐富的地區。因此從客觀上要求農村金融組織能夠有這樣一些基層企業滿足農戶家庭和個人的個人金融需要。對於這一點，本文在後麵的金融機構創新中還有較為詳盡的分析。