※國民關注程度評級及基本知識
國民銀行理財關注程度評級：★★★
點評：2007年可以說是銀行理財市場新品頻出、產品設計也不斷走向成熟的一年。除了傳統的固定收益產品，打新股理財、QDII代客境外理財、黃金、外彙理財真正做到了日日有、月月推、年年升。
而且在產品設計上，各大銀行均推出了深受百姓歡迎的下保本、上不封頂的理財產品；而頗有創新的還有“基金中的基金”產品、在跌勢中仍能賺錢的理財新品。
銀行方麵，除了五大行外，以光大銀行、深發展銀行、中信銀行、華夏銀行、興業銀行等為首的一批股份製銀行在理財產品上也不斷更新，以收益率說話，為自己在投資人心中贏得了獨特的位置；而外資銀行也毫不示弱，東亞、渣打、荷銀等除了推廣自己見長的高端理財項目，也紛紛在人民幣理財市場中嚐鮮。
在銀行服務上，老百姓也能發現工作人員的態度越來越好了，值班的大堂經理、VIP通道、理財專櫃讓谘詢變得日益便捷和透明。總之，當你發現自己的個人財富需要打理時，無論是手持本幣還是外幣，無論是想求保本還是高收益，都可以在銀行找到適合自己的產品。銀行理財當之無愧是今年的“全能王”。
□銀行理財產品花樣多
股票種類層出不窮，基金類型也是各式各樣，由各家銀行推出的人民幣理財產品也是數不勝數，花樣百出，那麼，對於各大銀行推出的人民幣理財產品有多少人是非常明確，具體是什麼樣的理財產品？適合什麼樣的投資者投資？是否與股票、基金意義相同呢？
（1）人民幣理財產品類型。
人民幣理財產品是由商業銀行自行設計並發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。目前，根據投資方向的差異，銀行人民幣理財產品的大致類型有以下幾種：
債券型：投資於貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
信托型：投資於有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品，這種投資風險相對較小一點。
掛鉤型：投資港股、境外的股票或者國內的A股，根據綁定股票的期初價格和期末價格，分出一個固定的時間作為觀察周期，用觀察周期期初價格和期末價格的差異算出平均值，用平均值×客戶的參與率，最後給客戶提供收益。一般情況下保證本金，但是收益為浮動型。
打新股型：募集客戶的資金去打新股，在新股上市前去申購、中簽。比如招商銀行推出的打新股就比較靈活，每月可以贖回，保證產品的流動性。
認購金融股權型：銀行與投資企業有協議，分紅後享有優先認購權。例如招商銀行推出的“錦泰一號股權投資信托理財計劃”就是該類型，投資方向是平安信托投資有限公司的資金信托計劃，收益時招商銀行享有優先收益權。
QDII型：精選“基金中的基金”作為投資對象，或者國外優質的基金公司旗下的基金。例如廣大銀行曾經投資的西門子、阿迪達斯等項目。
（2）外幣理財產品類型。
外幣理財產品在外彙中已經詳細提及，可以參照以上內容進行投資理財。
□銀行理財產品選擇有學問
麵對品種繁多的銀行理財產品，要選擇一款適合自己的，也有不少學問。從獲得收益的不同方式來看，銀行理財產品可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，投資者可以對照自身情況進行選擇。
（1）保證收益型。
保證收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，並共同承擔相關投資風險的理財計劃。
目前銀行推出的部分短期融資券型債券理財、信托理財產品、銀行資產集合理財都屬於這類產品。投資對象包括短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險低的金融工具。例如招商銀行的分3個月、6個月的票據集合理財計劃就屬於固定收益理財計劃，銀行將理財資金投資於包括轉貼現銀行承兌彙票、固定收益產品等。
這類產品計算簡單，投資期限靈活，適合那些追求資產保值增值的穩健型投資者，如畢業不久的年輕人、退休人員等。
（2）保本浮動收益型。
保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。
保本浮動收益型理財產品的優點是預期收益可觀，缺點在於投資者要承擔價格指數波動不確定性的風險。例如華夏銀行於今年6月份推出的“慧盈一號”人民幣理財計劃就屬於保本浮動收益型，投資於在香港上市的5隻中資銀行股票，預期最高年收益率6.76%。該類產品比較適合有一定承受風險能力的進取型投資者，像一些組建了家庭的中青年人士，收入穩定增長而且生活穩定、注重投資收益的投資者。
（3）非保本浮動收益型。
非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財計劃。中信銀行今年7月推出的人民幣理財集合計劃0723期，就是一款這種類型的信托資產管理類產品，預期最高年收益率4.2%，不保證本金和收益。
該類產品一般預期收益較高，有些產品投資期限會較長，例如建行今年6月份發行的“建行財富四號”一期精選投資類人民幣信托理財產品，預期最高年收益率是20%，投資期為3年，委托起始金額20萬。因此，該類產品比較適合風險承受能力強、資金充裕的投資者。
（4）五個注意事項。
投資者在購買理財產品之前，應該仔細了解產品的情況，主要應注意以下五點。
一是要了解清楚產品的性質，是保本的還是非保本的，收益是固定的還是浮動的，本金是否可以提前收回，費用怎樣收取等，結合自身對於風險的承受能力選擇適合的理財產品。
二是用富餘的資金進行投資，即使是保證收益理財計劃的債券型理財產品也具有一定的風險，即流動性風險，因為這類產品往往不允許投資者提前中止合同。
三是要看產品的投資方向。預期收益就是根據這些投資市場的表現來決定的，包括彙率、利率、黃金、信托項目、股票、期貨、基金等等。如果投資者看好某些投資領域，但是不懂操作的技巧，不願冒太大的風險，或者無法直接進行投資，就可以選擇掛鉤這些領域的理財產品。
四是一定要認清預期收益。投資者要千萬注意，不要將預期收益當作實際收益。預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行並沒有保證支付義務。在實際操作中，由於種種因素的影響，實際收益往往與預期收益有著偏差，即使是相對安全的固定收益理財品種，也會有實際收益低於預期收益的可能。
五是計算收益率。投資者購買理財產品時要注意收益率的計算方法。如一款理財產品年收益率為9%，另一款理財產品15個月的到期收益率為10%，單純從數字上看後一款理財產品的收益率更高，實際上，把後一款產品15個月的收益率換成年收益率，僅僅是10%×12/15=8%，低於前一種產品。
※國民運用熟練程度及應用技巧
國民銀行理財運用熟練程度評級：★★★
點評：在2007年，一個稍顯專業的名詞頻頻出現在媒體上和經濟學家的口中——那便是每月公布一次的CPI，因為這個指數反映了與居民生活有關的產品及勞務價格的變動，可以直接反映出貨幣的購買力以及生活成本的高低變化。因此CPI注定成為投資人在2007年甚至2008年都必須關注的焦點之一。
從長遠來看，國民的財富一直都在和CPI賽跑，雖然這場長達幾十年的比賽看似悄無聲息，事實上卻決定著你的財富口袋是否縮水的問題。2007年年以來，CPI已經連續9個月超過國家規定的3%的通貨膨脹警戒線，尤其是最近4個月一直維持在6%以上的高位，而11月份更是創出了6.9%的新高。作為一名普通居民，或許最直觀的感受是豬肉又漲價了，房價還在不斷飆升，等等。但是從另一個角度來看，CPI的不斷高企，直接意味著你的錢袋子縮水了，居民麵臨的通脹壓力也越來越大。故而關注銀行理財業務的人也多了起來，因為銀行的相對專業化服務，對居民的理財知識要求不是很高，銀行可以由其專業的團隊幫助居民進行理財，所以銀行理財的難度相對較小一些，隻要居民有相信銀行服務，有理財的意願，比較滿意銀行的理財收益就可以進行委托實施了。
□理財技巧：合理貸款可降低成本
時下，越來越多的人通過向銀行貸款，來實現“花明天的錢，圓今天的夢”，譬如買房或者買車。由此，還貸成為許多人每月固定支出的主要部分。銀行理財專家指出，看似簡單的銀行貸款也有學問，合理操作，可使貸款成本降至最低。
其一，作為一種金融產品，銀行貸款有不同種類。選擇適合自己的貸款，對於節約開支（利息、手續費、評估費等）有重要意義。比如，申請公積金貸款比申請一般的銀行貸款節省大筆利息支出。目前，公積金貸款的利率比一般商業性銀行貸款利率低3個百分點。
其二，要注意同一貸款品種，在不同銀行有不同的利率。如汽車貸款，有的銀行執行基準利率，有的則將利率上浮10%-20%。一般說，國有商業銀行的貸款利率低於當地信用社，也可能低於區域性的商業銀行。同時，貸款是否要支付手續費、抵押物是否要評估，都可能導致成本增加。因此，不能僅憑貸款利率來認定銀行信貸產品的價格高低，而要綜合各種貨幣支出因素、貸款期限、貸款金額來選擇銀行。