這樣算下來，陳凡每個月的節餘在3萬元左右。按理說日子過得比較滋潤，但由於父母並沒有什麼家底，他必須承擔父母的開銷，所以他的11萬元存款都隻能存為活期，以便應急。
而且他還麵臨一個很大的問題，就是自己的婚姻大事，但結婚生子以及以後的子女生活教育的開支都是很大的。
怎樣更好地打理家產，陳凡希望理財師為他做一份比較詳細的計劃。
理財師建議：
考慮到陳凡在公司享有各項保障，因此，理財師建議可把彌補公司所給保障不足作為保險的主要方向，以固定給付型為主（因不需發票報銷，所以與原保障不衝突），保險內容應包括意外傷害保險、大病保險，總保額應在120萬元以上，月保費支出應在4000至6000元。
陳凡的父母養老沒有什麼保障，且希望有一些保險在生病時救急。但問題是他們可能已經過了投保的最佳年齡，保險公司未必願意為他們擔保。這樣陳凡父母的風險就比較高了，而且還得采用自保的形式，陳凡也必須負擔他們的潛在醫療開支，所以他可為父母購買諸如意外醫療保險（退休人員專用計劃），規避意外的風險。
就保障方麵而言，陳凡現在是家裏的主要支柱，不僅要自己生活，還要照顧父母，幫助親戚。因此陳凡自己的保障很重要，這也是確保家庭收入持續穩定的重要途徑。雖然他擁有公司的保障，但相對來說並不完備。陳凡現有資金相對寬鬆，可以買一個投資分紅型保險，以此保障自身、化解風險。可選擇兩全分紅型保險。這個保單可附加意外傷害、意外醫療、防殘防癌險以及附加豁免等，每年需要花費5萬元左右。
陳凡父母因為年齡問題可供選擇的保險品種不多，可以購買萬能險、意外醫療保險等保險，轉移因重大疾病產生的風險。兩個險種投資6萬元左右，可從陳凡現有的11萬元的儲備資金中支付，剩下的5萬元左右的應急資金也恰好屬於一個合適的預留範圍。
□溫馨小兩口
康奇，今年32歲，在外企工作，月收入7000元；妻子28歲，在國有設計單位當會計，月收入4000元。康奇有社保，另外公司每月會發1000元讓他購買各種保險。目前康奇隻買了一份普通的商業醫療保險；康奇妻子單位有醫保和社保，妻子一直想再為康奇買一份意外險，康奇覺得沒什麼必要，保險計劃就一直這樣擱置著。
康奇告訴記者，他們現有商品房一套，價值36萬元，是妻子單位集資建的房，買得很便宜，但康奇還是辦理了5萬元貸款，15年還清，每月還貸300元，這樣康奇手中還可以留一些用來救急。因為房屋按揭金額不多，康奇就沒有使用公積金還貸。
在買了現在的房子後，康奇他們還剩下現金存款5萬元，另外還投資了2萬元保本基金。另一方麵，妻子想在明年生一個孩子。生孩子和養房子都是很花錢的事，康奇夫妻倆又沒有什麼理財的技巧，一般拿到工資後，除1000元用於生活費，剩600元零用，其餘的錢會全數存入康奇夫妻的共同賬戶。
康奇和妻子的理財目標是：近期內貸款買輛15萬元左右的車；貸款用公積金還貸再購買一套房子，希望能為父母留一份保障金，1年後生孩子，再做一些適當投資。
康奇希望自己能提高理財技巧，使財富平穩增值。
理財師建議：
考慮到這個家庭的財務狀況和想要孩子的現時目標，太平洋安泰人壽SH305營管處經理杜持久建議他們采取居家型的投資方式，注重穩健、保障和收益性的結合。按照一般的比例，這個家庭存款2萬元比較合適，剩餘的3萬元和持續的每月近1萬元的淨收入可以用來穩健投資。
首先需要完善家庭成員的健康保障。康奇的公司每年有1.2萬元的專款可以讓他們用來購買保險，建議康奇選擇太平洋安泰的喜盈門兩全保險（分紅型），既有較好的投資收益，也有很好的終身保障。同時他們也可選擇信誠三連寶等產品。
中宏的精英代理人建議，康奇夫妻的父母可以選擇萬能險，意外醫療保險等保險，這樣家庭保障係統就比較完善了。但是，康奇要考慮孩子的保障以及教育費用，需要重新調整投資方案。
另外，康奇有社保，隻買了一份普通的商業醫療保險；妻子也隻是基本的保障，無商業保險，所以建議兩位將每月發的1000元專款專用於購買商業保險。康奇可給自己購買一份意外傷害保險，給妻子購買一份大病和意外的險種，如中國人壽的人身意外傷害保險和具有儲蓄性質的重大疾病保險。對於妻子來說，她還可以選擇一個專門針對婦女的保險。
康奇的父母退休，但都沒有保險，並且此年齡階段很可能采取自保的形式。考慮到老年人容易發生意外傷害及大病，所以建議購買針對老年人的意外醫療保險。
□三口之家
在朋友們的眼中，李蕾是一個稱職的好妻子，也是一個溫柔的好媽媽。李蕾家庭的基本條件是這樣的：丈夫在一家外企做銷售主管，月工資8000多元，加上獎金大概10000元左右。李蕾的孩子6歲左右，他們一家每月的平均開銷在8000元上下，包括每月2000元的房貸、孩子的生活費、教育經費、丈夫的應酬花費。現在他們住的房子貸款24萬元，付了3年。除此之外，他們還有一套價值40萬元的店麵，付全款，雙方父母家裏讚助1/3.
李蕾曾經做過一些投資，比如她現在投資了基金。另外還有定期存款7000元。
理財師建議：
太平洋安泰人壽杜持久給記者列了這樣一個公式：未來10年總收入+未來的債務（包括貸款的額度）—手上現金=保險金額。他說，一般的標準是家庭年收入中的10%至15%就是所付保險費用。杜持久建議買10萬到15萬元保額的險種，普通家庭每月合理保費控製在500到600元左右。杜持久推薦的產品是，太平洋安泰新世紀定期兩全保險。
李蕾家庭並沒有考慮到保險及養老問題。李蕾現在為個體經商者，考慮到生意收入和店麵出租的不穩定性而導致的淨收入較低，以及家庭短期風險較高，應及早投保和考慮養老問題，特別是當前應首先考慮丈夫（家庭收入主要來源）的人壽保險問題。
海爾紐約人壽精算師直挺建議，作為患病期間收入損失的補償，夫婦倆還可考慮購買津貼型保險，從而獲得長期的醫療費用保障（目前市場上的住院醫療險通常為1年期附加險）。
杜持久認為，在父母贍養上，老年人容易發生意外骨折，因此李蕾可以考慮為父母購買意外及意外醫療險，而這類險種價格相對便宜，保障高，保障時間最多到80周歲。還可以投保終身型重大疾病保險和返還型終身壽險，選擇短期繳費的方式，確保老人大病有保障，養老金定期有返還。兩家老人情況不同，李蕾的父母應多購買一些商業保險。
女兒在幼兒園就讀，可參加中小學生幼兒團體醫療保險或少兒住院互助金，另外可購買少兒重大疾病保險作為補充，如新華人壽的“少兒成長無憂”險。
孩子的養育金可與李蕾夫婦的風險保障結合起來考慮，投保一部分以夫婦兩人為第一被保險人、孩子為第二被保險人的連身險產品。教育金可用各家公司的專門教育險，也可投保多份保險期限不同的分紅保險，到期時領取全額保險金。如10萬元5年期的產品可以保證孩子小學期間的花銷，10萬元10年期的產品保障孩子中學期間的花銷，以此類推。
另外，也有理財師建議，夫妻都購買萬能壽險以滿足投資及保障雙方麵的需求，現在市麵上的萬能壽險產品有的年保底收益已達2.5%，而且是複利。萬能壽險是提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調整性的保險產品。而且萬能壽險設有單獨的投資賬戶和保底利率收益，收益可能不如投連險高，但比較穩健。
在尋常百姓眼裏，一個中產者的標誌是擁有自己的住房或者汽車，收入除了衣食住行外每年可以安排遠途旅遊，還有一筆不大不小的積累用於投資。據一份調查表明，在目前中產階層的投資範圍排行榜上，商業保險盤踞老大之位。
※當前形勢下國民需要保持的理財態度及未來預測
□當前形勢下國民需要保持的保險理財態度
2007年的保險業將會是一片繁榮景象。中外資保險公司近百家同時有上千種產品供投資者選擇。例如返還型健康險剛剛退市的同時，各家保險公司就陸續推出一大批新型健康險產品。新型的健康險產品更加人性化，保障也更加全麵，非常值得投資者關注。同樣，投連險也會借今年股市良好的走勢，收益將有所提高。分紅險產品由於快速返還、多重保障，仍將會是今年投資者投資壽險的主流產品。在選購保險產品方麵，理財師在此提醒投資者，買保險就是買保障，“保險保障為主、投資理財為輔”。
每當人們談起保險業發展時，總不免感歎國民的保險意識淡薄。以下這一組數據足以說明這一不爭的事實：2005年，世界人均保費500多美元，我國僅40多美元；發達國家人均長期壽險保單持有量為1.5件，而我國僅0.1件；我國的家庭財產保險投保率為5%，公眾責任保險投保率不足10%，即使消費者熟悉的車輛保險投保率也僅達到30%，而在發達國家這些險種的投保率都在80%以上；我國醫療費用由商業保險承擔的比例不到2%，而許多發達國家往往超過50%。
□2008年保險理財展望
中國國民保險意識淡薄有其深刻的曆史文化根源，也有其特殊的經濟社會製度背景。
中國是一個有著5000年曆史的農業社會。在幾千年以農作物生長期為生產周期、以家庭為生產單位、以倚賴風調雨順過上好日子為特征的小農經濟的基礎上，形成了注重血緣、人情和短期利益的傳統文化。這樣一種文化下，聽天由命的宿命論主宰了人們對待風險的態度，以家庭為單位的保障和事後救助理所當然地成為人們防範風險的主要手段。這一切正好與保險這樣一種以事先、主動、長期、社會和契約為特征的風險防範手段具有天壤之別。
中國又是一個實行了30多年社會主義計劃經濟製度的國家。在計劃經濟時代，企業的生產經營由國家計劃安排，城鎮職工的生老病死、天災人禍由國家統籌，農村的農民作為人民公社社員，這一切可倚賴人民公社，而人民公社則有政府這個堅強後盾。記得當年少小離家，下農村、進工廠、上大學直至進京工作，越走越遠，每次遠行，父母總是千叮嚀萬囑咐，最後總少不了一句話，“有問題就找組織”。這個“組織”就是中國共產黨，就是政府。幾十年計劃經濟製度養成了人們對國家、對政府的依賴，其結果是人們的風險意識越來越弱，主動防範風險的意識越來越淡。
正如冰凍三尺非一日之寒，中國國民缺乏保險意識是千百年曆史的積澱而非一時的表象，而保險不同於一般商品的產品特性又加重了人們對保險的生疏。
保險的產品特性主要表現在兩個方麵。首先，保險是一種非必需的服務產品。企業和個人購買保險不是為了消費，而是為了在發生風險事故時獲得經濟補償，消費者難以主動意識到這種需求，也就不會積極地去了解保險。其次，作為一種無形的服務產品，依靠專門的精算技術確定出來的保費和保額，以及其複雜的保單條款使得消費者對保險產品的性能和價格難以進行直觀的評估，因而在交費和理賠時就容易產生誤解，發生糾紛。而對於那些並未出險，從而未能享受到保險理賠帶來的利益的消費者，則更難體會到保險的價值。
由此可見，要真正融化我國國民保險意識淡薄這塊堅冰也非一日之功可成。
這些年來，人們對保險的認識和了解主要來自於保險營銷員，以致於保險營銷員幾乎成了保險的代名詞。通過營銷員普及保險知識，由於營銷員推銷產品的目的性太強，且難免有“老王賣瓜自賣自誇”之嫌，容易讓消費者產生逆反心理。而且有時某些營銷員對產品不適當的介紹，以及由此產生誤解而引發的糾紛，還會帶來負麵效果。因此，要提高人們的保險意識，不僅需要保險業持之以恒的不懈努力，還需要社會各界的真誠理解和鼎力支持。不久前發生的方便麵事件就是一個很好的例子。近一兩年，有關油炸方便麵致癌的報道不時見諸報端，引起了消費者的恐慌，並造成了對方便麵行業很大的衝擊。為此，中國食品科學技術學會和中國營養學會於6月21日聯合召開了“方便麵營養論壇”，來自國家質檢總局、國家食品藥品監督管理局、國家工商總局、發改委、衛生部中國疾控中心營養與食品安全所、中國消費者協會等政府部門及權威機構的領導和有關專家齊聚一堂，集體對方便麵致癌風波作出評價，以消除油炸方便麵致癌報道可能產生的消極影響，並正式發布新聞稿，公布了“中國方便麵是嚴格按照國家標準進行生產的安全食品，食用方便麵無害”的結論。令人感慨的是，我們也時常看到各種嚴重影響保險業形象和關於消費者糾紛案件的負麵報道，雖然其中有保險公司不可推卸的責任和需要改進的問題，但確也不乏有消費者的誤解和期望值過高的原因，然而卻鮮有人出來為保險公司正名。或許保險業還太弱小，或許個別事件隻影響個別保險公司，而不像方便麵行業那樣作為中國以糧食為原料的深加工食品的第一大行業，其興衰存亡意義重大。但不可否認的是，不少部門，甚至地方政府都遠遠未認識到保險的經濟補償、資金融通和社會管理功能，很大程度上仍抱有“銀行最重要，證券也重要，保險可要可不要”的舊觀念。如果我們的各級地方政府、新聞媒體以及有關部門、組織在維護消費者權益、監督和曝光保險業問題的同時，也能消除偏見，及時報道在天災人禍、生老病死中保險公司賠付所產生的積極和重要作用，無疑會對澄清誤解，增強國民的保險意識產生比保險營銷員的宣傳大百倍的效果。
讓億萬國民對保險從生疏到了解，從了解到接受，從接受到喜愛，關鍵在於保險機構自身，但若沒有社會各界的共識和支持，如獨木行舟，何以破堅冰，行萬裏？