（3）投資組合誤區。
在進行投資組合的過程中，很多人會陷入到各種誤區裏麵去。這些誤區有這樣幾個方麵：沒有明確的投資目標。投資不能無的放矢，但時間久了，投資者很容易忽略某項投資的存在目的。
股票基金通常扮演資本增值的角色，而投資於債券基金或者準貨幣市場基金往往是為了獲得穩定的收益。沒有核心組合。如果你持有許多基金卻不清楚為何選擇它們，你的基金組合可能缺少核心組合。針對每項投資目標，你應選擇三至四隻業績穩定的基金構成核心組合，其資產可以占到整個組合的70～80%。
非核心投資過多。核心組合外的非核心投資可增加組合的收益，但同時也具有較高的風險。如果投資者投資過多的非核心部分，可能不知不覺地承擔著過高的風險，而阻礙了投資目標的實現。
組合“失衡”。好的基金組合應是一個均衡的組合，即組合中各類資產的比例應維持在相對穩定的狀態。隨著時間的推移，各項投資的表現各有高低，如果某些投資表現特別好或特別差，會使整個組合“失衡”。
基金數目太多。如果持有基金數目過多，投資人看著冗長的基金名單，往往會眼花繚亂、不知所措。不妨借助“該基金能否充當組合中的某個角色”的標準進行篩選。通過資產的重新配置，投資者可使組合中的基金數目減少而增加各基金的比重。
（4）投資三分法。
懂得了投資組合的要素，避開誤區之後，應該對投資組合的內容有全麵的了解。投資組合的內容，包括三個方麵，即：投資工具組合、投資時間組合和投資比例組合。投資工具組合要求投資者不要把全部資金都用來進行一種投資，而應該將資金分成若幹部分，分別運用不同的投資工具，投資於不同的領域。在相同的環境中，不同種類投資工具的風險程度不同，有的甚至是截然相反的。
傳統的投資工具組合通常采用“投資三分法”，即將全部資金分成三部分：一部分用來進行儲蓄、保險；一部分進行 股票、債券等投資；還有一部分用於房地產、黃金、珠寶等實物投資。
投資時間組合要求投資者不要把全部資金一次性地用於投資，而應該分次分批、有計劃地進行。各種投資工具在期限上應是長期、中期、短期相結合。一次性將資金全部投入，若實際情況與預測有所不符，或者會因手中無備用金而喪失獲取更高收益的機會，或者會承受該投資環境下無法避免的係統風險。另外，從資金的時間價值來看，時間越長，收益率越高；從流動性角度考慮，時間越短，變現能力越強。家庭投資組合既要求較高的收益，又要保持一定變現能力，以應付突然的現金需求，因此，長、中、短期投資應結合起來。
此外還應分散投資工具。由於各種投資工具的風險和收益水平不同，流動性不同，投資者對收益的期望和對風險的偏好不同，投資組合比例就有所不同。一般來說，風險喜好型的人，追逐較高的投資收益，其投資重點偏向於高風險、高收益的外彙、債券等投資工具；風險厭惡型的人則將大部分資金用於儲蓄、債券等收益基本穩定、風險較小的投資工具。
投資組合的分配比例主要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活配置。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過於多樣複雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極，財力又可以，且不怕冒險，則可視能力增加高獲利性的投資比例。了解了投資工具的特性及運用手法後，還要搭配投資組合，才是降低風險的最佳做法。
※麵對理財個人需要學會的成熟理念
說起投資理財，一些人就會想到，投資理財不就是將100萬元如何變成1000萬元嗎？在這種認識的指導下，不少人在股市神話、郵市神話和彙市神話的誘惑下，做起了一夜暴富之夢。結果可想而知。
一種是來了好運氣，初涉市場便中了頭彩，從此便以為自己是高人一等。賭癮一日較一日更盛，最終是輸了個精光，從哪裏來又回到哪裏去，可能還背上了一身的債。另一種是，下得海來，即被海水嗆了個夠，投入的資本大幅縮水，真恨不得將自己的手剁下來。
以上情形的出現，不少人將之歸結於技術操作上的原因。其實，除技術原因外，更為重要的是理念上出了問題。至少他們沒有認識到，投資工具其實是一柄雙刃劍。作為投資者，若想讓你的投資有本有息，那麼，對不起，這種投資伴隨的將是較低的收益。若想讓你的投資獲得較高的回報，那麼，對不起，你將同時承擔較高的投資風險。
作為個人和家庭，若想打理好自己的私人資本，首先就得樹立起正確的理財理念。
理念一：任何一種投資工具都是一柄雙刃劍，沒有最好，也沒有更好。
理念二：遵循終身快樂理財原則：抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂。
在個人和家庭經濟生活中，應建立起三個體係：一是建立起與資產、收入相匹配的日常生活消費體係。既不當一粒醬豆子打湯吃兩餐的“土財主”，又不做超前消費的“月光族”，珍惜幸福生活每一天，過好幸福生活每一天。
二是建立起與個人和家庭生存階段、健康狀況、消費預期、職業特點等相匹配的避險體係，做到未雨綢繆。
三是建立起與個人興趣愛好、市場駕馭能力等相匹配的風險投資體係。充分利用風險投資市場的運行規律，在市場低點切入，高點了結，以追求私人資本效益的最大化。
理念三：投資理財是一個動態的過程，它隨個人和家庭以及市場的變化而變化。
比如，收入提高或減少，則即期消費水平將隨之提高或下降。又比如，年輕單身男女，一般情況下，他們的避險準備，除保留一定的緊急備用金外，再買10-20萬元保額的人身意外傷害保險和2萬元保額的意外傷害醫療保險就行了。待到結婚生兒育女後，就得為子女教育投資了。人到中年，身體肌能開始逐步衰退，這時，醫療保障方麵的需求就凸現出來了。人到老年，醫療健康方麵的需求越來越旺，但賺錢的能力越來越低，而保險公司的保險費越來越貴，甚至不予承保了。
再比如，年輕人身體健康、事業的再生能力強，且無牽無掛。因此，在私人資本的處置上，盡可大膽地往前走，做個進攻型投資者。等到中年時，一方麵上有老、下有小，經濟壓力重；另一方麵，中年正是人生中事業和財富創造的收獲期。因此，對中年人而言，應做攻守兼備型投資者。而老年人，一方麵已進入賺錢的低穀期，另一方麵又已進入被動消費（日常生活消費、醫療保健消費）的高峰期。因此，在投資上，應做防守型投資者。不然，一生中好不容易積攢下來的幾個養老錢、看病錢，丟到風險投資市場就不見蹤影了。
理念四：正確認識不可變風險與可變風險。
家庭進行投資有風險，不投資也有風險。或許你會問，我們究竟是要投資的風險，還是接受不投資的風險呢？對這個問題，如果我們作一些深入地研究，選擇就不會很難了。
其實，單一地把餘錢存進銀行拿利息，而不進行任何其他投資活動，這種風險是不可變風險，或者說是固定風險。因為，適度的通貨膨脹是推動經濟快速發展的添加劑，或者說是動力之一，這是已被曆史證明了的可靠經驗，也是世界各國和地區政府經常加以運用的財政貨幣政策。這是不以人的意誌為轉移的客觀現實。
世界頭號經濟強國美國，它的貨幣有沒有貶值呢？回顧一下曆史，就不難發現——貶值了。幣值一向比較穩定的人民幣，幾十年來貶值了嗎？拿與老百姓生活息息相關的生活資料比較一下，也不難發現——貶值了。20世紀80年代，一雙皮鞋最貴也就是20多元，現在一雙要多少錢呢？這叫不比不知道，一比嚇一跳。
而將家庭的收入合理地進行安排，將家庭節餘的錢合理地進行投資活動，這種風險是可變風險，或者說是可以控製的風險，是可以化險為夷的。問題的關鍵是，你有沒有正確地綜合運用避險工具和風險投資工具的能力，在投資理財中出奇製勝，永遠立於不敗之地。