關於創新客戶身份識別模式、提升識別效率的研究
金融論壇
作者：虎豔同
【摘要】反洗錢中對客戶身份識別的要求涉及到商業銀行業務的各個層麵，諸如賬戶、個人及對公的清算中，如何有效提高身份識別效率，節約成本值得關注。
【關鍵詞】客戶身份識別反洗錢電子手段
一、現狀分析
商業銀行在辦理部分櫃台業務時都要按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規定，履行反洗錢客戶身份識別義務，要將客戶身份證件與“聯網核查公民身份信息係統”的數據進行核對，並留存身份證件複印件。這在一定程度上降低了櫃台人員工作效率，導致個人支付結算需求與銀行有限的櫃台資源之間的矛盾更為突出，銀行網點和櫃台出現排隊現象日益嚴重，同時，複印留存客戶身份證件增加了銀行營運成本。
二、實例借鑒
人民銀行重慶營管部推動金融機構利用電子化手段提升客戶身份識別效率成效明顯。主要做法：自主開發身份證件核查管理係統，該係統通過讀卡器采集身份證芯片信息，並實現自動與“聯網核查公民身份信息係統”數據庫進行比對，將比對結果和照片信息直接反饋到櫃台。係統根據采集的二代身份證信息，通過身份證電子憑證合成技術，合成形象直觀的身份證件的電子憑證，加密處理後用於存檔。對於非二代身份證的其他有效證件，如：一代身份證、戶口簿、護照及軍官證等，采用圖像掃描方式獲取身份證件電子影印件，由櫃員核實後傳輸至信息數據庫，與二代身份證實現統一管理。櫃台配備攝像頭，攝取業務辦理人的現場照片，配合業務憑證，為事後監督、案件偵破等提供依據，也為辨別持證人與所持證件的一致性提供佐證。對惡意辦理業務、冒名頂替、失效證件等客戶辦理業務中出現的異常情況實行預警和報警，並記錄操作過程。
三、成效分析
（一）提高對二代身份證件核查的質量
采用公安部研發的二代身份證識別儀，櫃員直接使用讀卡器采集身份證芯片信息實現自動聯網核查，避免人工輸錯身份證號碼，可準確識別二代身份證真偽，自動聯網核查，實時比對結果。
（二）提高櫃員工作效率，實現身份證件的電子化留存
現在的一般身份核查模式是，櫃員核查客戶身份證件需離開櫃台到另一台專用電腦上登錄“聯網核查公民身份信息係統”，並手工錄入身份證號碼等信息。櫃員離櫃需要收撿印章、辦理係統簽退等手續，如果多個櫃員同時需要查詢身份證件還可能出現排隊使用查詢電腦的情況。以新開個人結算賬戶為例，據了解采用身份證電子憑證生成技術，單筆可節約2分鍾左右時間，在較大的網點，勞動時間的節約幾乎等於新增一個櫃員，減少了櫃員離櫃的頻率，提高了工作效率。